歐美養老產業的模式創新，值得中國企業借鑒！

趙嘉怡

據聯合國發布的《世界人口展望：2017年修訂版》的數據顯示，目前，歐洲60歲及以上的人口所占比例最大（占25%）。到2050年，全球除非洲以外所有地區60歲及以上人口將接近甚至超出1/3！

有別于中國的“養兒防老”，以及“家庭養老”模式，歐美國家在面對養老問題上有哪些應對方式？西方國家除了傳統的養老院、老年公寓、老年人護理中心之外，還有哪些方式值得中國企業借鑒？

創新一：值得關注的“以房養老”改良版

來源于歐美國家的“以房養老”概念，在中國也被稱之為“倒按揭”或者“反向貸款”。是指擁有房屋完整產權的60歲以上老人（美國要超過62歲，澳洲要超過60歲，其他國家略有不同），可以將房產抵押給金融保險機構，之后按月領取一定數額的保險金的模式。在這期間，老人仍然可以居住在房屋內，對房屋仍擁有占有、使用、收益等處置權，直至去世；爾后，金融機構獲得抵押房產的處置權，實現價值變現?！耙苑筐B老”的模式，已經在美國、加拿大以及眾多歐洲國家盛行。

也有其他國家對“以房養老”概念進行改良，比如法國的“終身年金”養老模式。

在法國“終身年金”模式里，賣方通常是高齡老人，買方則是相對年輕的投資者。年輕人通過支付首付資金（一般為總房價的30%），及其購房尾款的分期付款達到購房目的。老人在出售自己房子后，依舊可以繼續居住，直到壽終都可以收到養老金。這就為沒有高額收入的年輕人提供了購房（或者投資）機會，而老人可以通過出售自己的房子換取退休補助，保證每月有穩定收入，解決退休金不足問題。

此外，在歐洲其他國家，“以房養老”還有另一種概念，那就是跟年輕人同居。歐洲有一些專門的中介機構，會幫助大學生尋找到獨居或者喜歡年輕人的老人，老人愿意把自己的房子低價或者免費提供給年輕人居住，但前提是年輕人必須承擔部分照顧老人的義務。比如，陪老人聊天、打掃花園、外出采購等等。

如果說傳統的“以房養老”和法國的“終身年金”模式，解決的是老年人養老金不足的問題，那么后一種方式解決的則是老年人晚年生活空虛，需要陪伴的精神問題。

創新二：以消費換養老金權益

在老齡化問題嚴重的西班牙，有創新者在2017年推出了一項“以消費換養老”的項目。該項目主張“免費與自愿”原則，幫助人們通過日常消費實現養老金權益的積累。

與常見的公共社保型或私人付費型的養老金計劃不同，由Pensumo公司推出的“以消費換養老”是一種全新模式，它更像是一種私人免費類養老金模式。

該項目具體操作方法是，人們無需為參與這一項目付費，只需要在日常生活中進行正常購物等活動，每筆消費都能產生相應比例的金額進入其開設的Pensumo養老儲蓄賬戶。賬戶里的資金將由保險公司代為管理和運營，將產生保底年收益率0.5%、預期年收益率4.92%的投資收益，供賬戶開立者養老使用。

假設一名消費者開立賬戶，每月消費300歐元，其中有3%的資金被轉換為養老儲蓄，那么到30年之后，其預期養老金總額將達到8500歐元（根據這些金融產品在過去7年的平均回報來測算），其可動用的保底養老金總額為3800歐元（根據每次購買3%的收益評估）。若其每月消費額達到700歐元，那么預期養老金總額則可能達到2萬歐元。

目前該公司的主要用戶大多都集中于40歲以上的女性，并沒有設定金額下限，消費者也可以選擇隨時中止這一計劃并將儲蓄的金額變現。另外，公司還將線上購物也納入到計劃中。

據了解，“消費換養老”項目對很多大型連鎖企業來說具有吸引力，它不僅可以使消費者轉變為企業的忠實客戶，同時，項目品牌本身也為企業制造了良好的廣告效應。在拉動消費和為未來進行儲蓄的雙重作用之下，它的實踐也意味著商家和消費者的一場“雙贏”。

創新三：針對失能人群的細分化老年看護中心

胡麗亞是一名69歲的退休西班牙女性，每天早上8：30，女兒會在上班路上開車把她送到固定的地方，Centro Del Día（看護中心）的大巴會在這里將所有老人接上車，然后在上午9點鐘左右抵達看護中心，之后老人會在這里開始一天的生活。

需要進行康復訓練的老人，會在護工的陪同下進行相關練習，中心也會給老人們提供報紙、棋牌、拼圖、繪畫等各種小游戲。上午11點左右，中心會為老人們提供咖啡，甜點一類的加餐。2點鐘準時午餐后老人們會進行午休，4點鐘，工作人員會將他們喚醒，給他們果汁或者酸奶做加餐，同時提醒他們服藥。

與此同時，也會有義工來陪同老人們畫畫、聊天、玩棋牌游戲等等。直到下午6點鐘看護中心的車會將老人們再次送到早上接人的地方，老人也可選擇家人開車前來中心接他。

從一系列的流程來看，這里跟托兒所沒有什么區別，唯一的不同就是，這里托管的是老人，而非兒童。而且，這里托管的都是患有帕金森癥的老人。

這樣的看護中心在馬德里有很多，或者說在整個歐洲也比較普遍。除了針對帕金森癥患者的看護中心，還有很多專門針對失能人群的看護中心。比如，已經有70多年養老產業的荷蘭，在細分方面就做得相當突出，僅是在失能看護產業上，就有眼睛失能或手、腳失能等等之分，并且針對不同的老年群體衍生出不同的養老院。通常這樣的養老院根據提供服務的內容不同，價格也會不同。入住看護中心的人群，有些是家人支付費用，有些是通過以房養老的手段來繳納費用。此外，政府也會提供一定程度的補助。

在這里，老人們可以享受到被專人照顧的服務，也可以享受跟家人一起的天倫之樂，這類養老看護中心的出現，是對傳統敬老院，以及具備生活自理能力的養老院的補充。目前進軍中國的法國養老企業“高立澤”集團就是主打這一模式。

創新四：“抱團養老”或促進老年人再就業

1980年代，一部名為“Golden Girls”（黃金女郎）的美國電視劇曾風靡海內外，故事講述了4位年長的女性，在美國邁阿密的一座大房子里互相照顧、相互扶持，一起經歷人生酸甜苦辣的故事。而這也更像是如今流行的抱團養老的雛形。

抱團養老最初由加拿大流行開來，之后在歐洲其他國家，甚至在中國目前有些地區也開始風行?！氨F養老”避免了養老院的高昂費用，也規避了以房養老的孤獨感，不但其費用降低，對于老年人心理也有極大的疏導作用。

援引自《法國世界報》的報道，在位于里昂東郊有一所名為“方舟”（Les Barges）的合作社。這是一座歷時4年融資和設計，以及1年半施工完成的“私人養老院”。它由包括16個家庭，年齡在60-76歲的退休人員共同出資建立，其房產擁有方式介于業主和租戶之間。參與者通過股份制共同擁有建筑，所有人都要遵守的重要原則之一是拒絕房地產投機。倘若有哪位老人因為身體狀況惡化不能自理，會被送到專門的失能老人看護中心?？粘鰜淼姆块g可以被用來出租，但是價格封頂。

抱團養老發展至今，在國內外卻呈現了兩種不同的趨勢。在海外，抱團養老通常是采用相互親密，卻又各自獨立的“合作社”模式。這樣的方式無論是在法國還是加拿大，或者美國，都有成功先例且運行順暢。

而在中國，目前往往演變成了房東找房客的模式。它更像是有經濟條件的老人提供空房給其他人住，大家“同住一個屋檐下”看似是為了相互照顧打發時光，但是由于地位的不平等，生活習慣的不同，文化因素的影響，以及缺乏專業護理人員等等，抱團養老當前在中國進行的步履維艱。

除了抱團養老，西方國家的政府還會為老人設立活動中心，此外，某些銀行或者金融機構也會協助各自治區建立老年活動中心。以西班牙馬德里為例，Caja de Madrid（馬德里儲蓄銀行）， La Caixa（西班牙金融機構）等金融機構都與當地社區合作建有老年活動中心，但是前提是參加這些活動中心的老年人至少是銀行的儲戶，或是要交一部分費用（通常費用并不高）。活動中心除了組織興趣小組，旅游觀光外，還有酒吧、電視、電腦等比公共活動中心更豐富的內容供老人享用。此外，老年人如果想要繼續參與社會活動，中心也可以組織老年人為年輕人授課或者到相關領域傳授經驗，通過老年中心實現老年人再就業。

除此之外，歐洲國家目前也在嘗試利用智能產品來幫助家庭養老。比如，歐盟推出了一些智能項目，如老年代步車、監測老人跌倒的數據庫以及報警器等，旨在利用科技的發展減輕社會養老負擔。