農村普惠金融體系的進一步完善策略設計

■王麗萍／青島農村商業銀行股份有限公司信息科技部

一、解讀普惠金融

所謂普惠金融實則指的是國內所推行的某一金融體系可以持續的為該國“三弱”（即弱勢地區、弱勢人群以及弱勢產業）提供價格合理且方便快捷的基礎性金融服務。于普惠金融而言，其涉及到四個維度：

第一個表現在供求特征上，力求優質公平、價格合理與方便快捷。其中，優質公平涵蓋公平披露信息、保護消費者且價格透明；價格合理涵蓋無賬戶余額的最低要求、合理存貸款利率、無任何身份的歧視以及無管理費用等；方便快捷涵蓋距離客戶近、完成交易時間快以及資料要求少等。第二個表現在服務對象上，弱勢地區涵蓋不適宜人居住以及交通不暢的偏遠地區；弱勢群體涵蓋城市低收入人群以及農民；弱勢產業涵蓋微型、小型企業以及農林牧漁業。第三個表現在可持續發展上，將金融機構商業化可持續發展當作前提用以實現整個社會職責。第四個表現在服務產品上，涉及到儲蓄、支付結算、農產品期貨和期權、合理貸款以及風險管理工具等。其中儲蓄涵蓋國債、儲蓄賬戶、支票以及活期賬戶等；支付結算涵蓋電子支付、借記卡以及境內外匯款等；合理貸款指的是為那些有償還能力以及信用的企業或者個人提供貸款。此外，風險管理工具涵蓋財產、壽命、氣候、意外以及健康等保險。

將普惠金融滲透到農村，低收入家庭可將其當作平滑消費開支或者轉瞬即逝的機會，抓住此次機會，可有效改善家庭生活質量，在提升勞動生產力的同時，加大生產性資產，如此便能幫助收入較低者獲得更多接受健康與教育服務的機會，在一定程度上可通過構建公民經濟權利而起到緩解意外事件沖擊的作用。

二、剖析農村金融發展現狀

（一）基本實現廣覆蓋

基于金融機構區域覆蓋視角，自新中國建成后，人們便開始在廣袤農村地區構建農村信用合作社。構建的目的在于為國家信用提供后盾力，向廣大農民朋友提供貸款、存款以及結算等服務。時光推移，農村鄉鎮構建郵儲、農行，縣城開始增設商業銀行、中國農業發展銀行等，甚至在一些農村地區還退出了“流動”型銀行服務，即定時定點的安排工作者前往那些未建有銀行網點的較偏遠地區提供必要的金融服務。即便是這樣，在一些老少邊窮地區依然為建立任何一家金融機構，由此可見想要將金融服務的空白問題全部消除任務還非常艱巨。

（二）產品豐富多樣

針對存取款以及支付結算等服務，當前廣大農民朋友可通過網絡、銀行柜面或者打電話的形式辦理相關業務。最近幾年來，國內絕大多數的農村地區已實現EPoS業務，該業務基本滿足了農民朋友就近在家附近的零售商消費支付以及辦理小額取現的需求。然而從實地了解到的情況看，處于對現金存款業務的安全考慮，即便信息技術高度發達的今天，依然有很多農村地區無法實現在銀行網點以外的地方辦理相關業務。甚至還有一些地銀行帶有一定歧視性，即對農民朋友的最低存款余額以及存款賬戶管理費等作出了規定。

三、探究農村普惠金融體系進一步完善的策略設計

（一）圍繞理論視角展開設計

基于不完全性市場競爭理論，可將農村金融市場看作一個不完全競爭性市場，即其中存在著非常嚴重的信息不對稱問題，因而需要政府部門采取適當手段，適時介入，依靠農戶組織化、農村組織化等一類非市場要素對市場失靈不足部門進行補充。

首先應當將政府看作完善的一個體制結構，其有權也有能力采取一個相對有效的辦法將市場因失靈所造成的系列問題有效解決掉。

基于此，普惠金融在農村發展中，當進一步將一個更加健全且完善的體系框架構建出來，除了要基于市場決定性資源配置規律外，還應將政府、中央銀行以及金融機構等三者間的主客體關系處理好，簡而言之便是把一個可持續、多層次且廣覆蓋的惠普金融體系建立起來，以便更好地為農民、農村及農業提供服務。

（二）緊密結合現代農業

惠普金融想要在農村地區得到持續、穩定的推廣，必然需要與現代農業緊密結合起來，并將一個更為完善的，契合當下農村發展需求的惠普金融體系構建出來。

具體來講，作為基礎支撐的為一套健全的農村金融法律體系，只有有法律規范作支撐，農村惠普金融才能在廣袤的農村大地上更持續、快捷的發展。

作為監管當局，當將與之對應的金融監管服務工作做好，采取科學手段防范、縮減農村金融機構日常運營中存在的各類風險；利用好財政政策以及貨幣政策，將金融資源向正確的方向引導，以為農村區域早日實現優化配置提供條件。

（三）持續優化農村金融環境

第一步要做的便是積極且主動的推進農村地區的金融基礎服務設施建設，大面積推廣與應用手機銀行、銀行卡、電話銀行以及網上支付等非現金類的結算服務，并在互聯網技術利用下，將一個極具現代化特征的支付結算體系構建出來，以為農民朋友提供更快捷的結算服務。第二步便是需加快農村征信體系建設步伐，早日實現農村征信全覆蓋；委派專業人員深入基層普及基本的信用知識，用以提升農民的信用意識，進而為普惠金融在農村地區的大面積推廣創設更好的農村金融環境。

四、結語

綜上所述，普惠金融體系的良好構建是利國利民的好事。而文章通過了解普惠金融含義，以及農村地區金融發展現狀，圍繞農村普惠金融體系的進一步完善進行了探究。