校園貸對大學生消費行為及消費心理的研究

劉益芬

（湖南師范大學，湖南長沙 410081）

消費心理主要是指消費者在實際購買行為與購買活動中產生的系列心理活動，是消費者針對客觀的消費對象與自身主觀的心理適應的綜合反映。在心理學中主要按其發生的先后順序將其概括為認識過程、情感偏好和意志關聯三個方面。受到個人性質、生活環境和個性偏好等因素的影響，消費心理具有個性化差異和群體化共性兩個特征。大學生作為經濟不獨立但是具備獨立消費性的群體，其消費心理具備了成年人、群體性的綜合特征，同時也反映出個體性的機制取向，在一定程度上也能反映出家庭文化、學校教育和社會環境的影響情況。

隨著近年來P2P網絡借貸染指大學校園，部分不良的網絡借貸平臺利用多種手段誘導大學生進行網絡借貸。不僅出現了陷入“高利貸”自殺事件頻繁曝光，還出現了很多女大學生“裸貸”的惡性群體事件，嚴重影響了大學的學習氛圍和教育氛圍，對大學生的身心健康發展造成了嚴重的影響。本文從心理學角度分析了大學生消費行為與消費心理表現，提出對策做好大學生的心理正向引導，增強大學生對不良網貸的抵抗力。

1 校園貸對大學生消費行為及消費心理影響的表現

根據2016年中國人民大學信用管理研究中心針對全國252所高校近5萬名大學生的調研結果發現，在大學生活中缺少資金的時候有11.3%的大學生會使用信用貸款獲取資金。擁有在校學生的身份一旦通過網上信用貸款機構審核，大學生就能輕松獲取信貸資金。大學生金融成為了網貸的重要組成部分，部分不良網貸營運而生。在國家2017年12月嚴厲整頓之后，網貸風氣有所收斂，但經過幾個月的收斂后，大學生校園網貸死灰復燃，再次成為P2P金融發展中的重要產品。

大學生的具備成年人的特性但是自身的心智有待完善，其消費觀念主要是立足實際的理性消費。但是在校園貸出現以來，大學生獲取資金的程度更加便捷化，控制能力不成熟導致了其消費觀念也發生了一定的變化，逐步走向片面非理性的消費方向發展。從大學生的發展階段來講，該年齡段的青年人消費需求更加旺盛，在休閑、娛樂、購物等方面的消費需求相對較大，校園貸獲取的信貸資金也主要運用到享受型的消費中。隨著校園貸在大學校園普及，大學生的消費價值取向逐漸走向多元化。加上大學生的思想尚未成熟，盲目追求跟風、攀比、時尚等現象，校園貸為大學生的盲目心理提供了消費基礎，促進大學生的消費心理逐漸轉變成自我滿足的方向發展。由此，傳統的生存、發展為消費結構的方式轉變成了以享受為中心的消費結構為主。

2 校園貸對大學生消費行為與心理產生的影響

2.1 積極影響

校園貸是2012年逐漸在校園產生的新生事物，從產生之初就受到社會各界的爭議。有人認為校園貸的出現在一定程度上將緩解大學生學習生活中的經濟壓力，幫助大學生更好地完成學業。例如：校園貸中的助學貸款產品等。將還款的期限延伸到大學生畢業后。校園貸雖然在發展中為學生帶去了很多消極的影響，但是我們往往不能忽視其中的積極影響。據統計，有的大學生認為校園貸確實為自己解決了生活中、學習上一些相對棘手的問題，他們會利用校園貸渠道合理安排資金，很多產品也確實幫助經濟比較困難的學生解決了學費和生活費等問題。通過校園貸的方式獲取的助學貸款，不僅申請的速度快，往往金額也比較大，通常都能幫助經濟相對困難的學生各解決學業中的經濟窘迫等困境。校園貸的出現是市場經濟發展的產物，大學生可以有效利用貸款渠道獲取資金，為大學生在生活中正向發展提供了一定的資金保障。例如：通過校園貸獲取的創業資金，大學生可以放手創業，每個月的還款也是大學生對自己責任承擔與責任意識的重要表現。有利于培養大學生責任擔當意識，增強創業發展的動力，讓大學生感受到創業、干事道路上的艱辛，培養大學生獨立自主、奮力拼搏的能力。綜合以上因素，校園貸在高校中的發展從長遠的發展現狀來看，對大學生的消費行為和消費心理具有一定的積極影響，利于培養青年大學生獨立自主的擔當意識。

2.2 消極影響

任何事物都具有兩面性，我們看到校園貸的積極影響時必須正確認識校園貸帶來的消極影響。從網絡上曝光的惡性大學生校園貸的實際情形來看，校園貸對大學生的消費行為與消費心理不可避免地產生消極間的影響。校園貸的出現直接給大學生帶來了超前消費的理念，促進了大學生非理性的消費行為，在大學生短暫的享受消費面前，直接帶來了長期的身心壓力。校園貸在很大程度上能夠滿足大學生自身的獵奇心理，以此來滿足其在購買新興產品時的經濟困境，這種信貸消費的超前消費方式直接讓大學生獲得了物質上的享受和心理上的滿足，直接助長了大學生內部形成怕攀比、從眾的非理性的消費方式與消費心理，在客觀上強化了大學生的享樂主義、拜金主義間和消費主義思想。此外，很多校園貸高額的利益、手續費、平臺費等為大學生帶來了嚴峻的還貸壓力，校園貸本身的利率高于銀行加上各種費用，很多貸款的利息綜合折算已經遠遠超出高利貸的標準，面對尚無穩定來源的學生，很多大學生沒有還款能力直接造成信用污點。對大學生今后的長遠發展帶來長期的影響。另外，很多惡性的大學校園貸，因為貸款條件簡單，很多大學生都非常容易步入到校園貸的危機中。

3 抵制校園貸對大學生帶來消極影響的策略

抵制校園貸給大學生帶來的影響需要社會、行業、學校、學生等綜合發力，以制度監管為基礎，行業自律為中心，全面加強大學生的心理行為和消費行為干預，營造風清氣正的校園貸間環境。本文從心理學角度，立足學校心理干預，增強教育引導，幫助大學生樹立正確的消費觀出發提出對策。

3.1 強化學校宣傳教育引導

正向的宣傳是學校工作的重點內容，是增強大學生正確認識校園貸的重要途徑。一方面堅持社會主義核心價值觀與高校思想政治教育相結合，引導大學生形成持久的正向力量。另一方面重點強化校園貸的危害性宣傳，讓學生正視校園貸的直接危害，客觀正向的面對。

3.2 增強大學生心理干預

學校內部成立內部心理發展委員會，將學校宣傳與心理宣傳結合起來，增強對學生心理干預的力度。在學校內開設專門的心理咨詢室，配備專業的心理教師或者心理咨詢師為學生及時緩解消費心理障礙，幫助學生樹立正確的消費觀。對于陷入校園貸危機的學生正向引導，積極幫助其走出危機，樹立信心。

3.3 落實大學生行為監控

以班級輔導員為單位，重點大學生行為監控，對大學生消費行為異常或者個人行為異常的情形及時干預，牢筑安全風險防線，避免大學生陷入危機后一失足成千古恨的事件發生，造成嚴重的社會影響。

4 結語

總的來講，校園貸在大學校園中發展中有利有弊，我們要正確認識到校園貸為大學生帶來的積極影響，同時做好校園貸消極影響防范，重點落實好校園貸為學生造成的心理影響，強化心理干預和學生行為監控，共同促進大學生身心健康發展。