傳統(tǒng)銀行信貸流程優(yōu)化探討

文/謝有坤，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著我國(guó)金融體系改革的持續(xù)推進(jìn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革“三位一體”的金融改革方向正式確立，技術(shù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、體制改革等革新手段紛紛涌現(xiàn)，信貸業(yè)務(wù)作為銀行核心業(yè)務(wù)的重要組成部分，在新的監(jiān)管背景和新的社會(huì)發(fā)展浪潮下，既要回歸金融本源，扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也要更加貼近市場(chǎng)，符合金融改革方向。

1 傳統(tǒng)銀行（以某小型城商行為例）信貸流程

客戶經(jīng)理雙人調(diào)查-信貸部門(mén)審查-法律審查崗審查-風(fēng)險(xiǎn)審查崗審查-貸審會(huì)審議-審批決策崗審批-貸款發(fā)放

流程分為7個(gè)環(huán)節(jié)，審批流程時(shí)間長(zhǎng)，耗費(fèi)人力成本高。

2 信貸流程優(yōu)化

2.1 設(shè)立信貸工廠

信貸工廠是指商業(yè)銀行像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理。它是以中國(guó)銀行為首，建設(shè)銀行、招商銀行、杭州銀行等紛紛借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)推出的信貸業(yè)務(wù)“工廠化”運(yùn)作模式。在該模式下，信貸工作分為三個(gè)部分：一是根據(jù)公司行業(yè)和公司材料的特征，進(jìn)行批量分類(lèi)簡(jiǎn)化，對(duì)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理等方面實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理。二是對(duì)客戶營(yíng)銷(xiāo)人員、審批人員和貸后管理人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化分工，各司其職，注重精細(xì)化管理。三是控制風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置專(zhuān)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。

相比傳統(tǒng)信貸管理模式，“信貸工廠”設(shè)置審批中心，對(duì)各類(lèi)貸款分類(lèi)后批量審批，減少不必要的流程和部門(mén)協(xié)調(diào)，縮短貸款時(shí)限，提高了信貸審批效率。 同時(shí)，它還能扭轉(zhuǎn)銀行被動(dòng)服務(wù)的局面，采取主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略，對(duì)符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶融資需求進(jìn)行批量挖掘。

圖1 “信貸工廠”主要業(yè)務(wù)流程

2.2 組建鉆石團(tuán)隊(duì)

如果信貸工廠是一個(gè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的工廠，鉆石團(tuán)隊(duì)就是在工廠中制造產(chǎn)品的工人。鉆石團(tuán)隊(duì)是包括銷(xiāo)售組長(zhǎng)、客戶開(kāi)發(fā)人員、客戶維護(hù)人員、銷(xiāo)售支持人員各1名的組織團(tuán)隊(duì)，分工協(xié)作，各有側(cè)重。在信貸工廠的主要業(yè)務(wù)流程中，銷(xiāo)售組長(zhǎng)負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)端的整體牽頭，包括市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶開(kāi)發(fā)及授后管理；客戶開(kāi)發(fā)人員負(fù)責(zé)在專(zhuān)業(yè)挖掘新客戶以及授信發(fā)起，并在授信業(yè)務(wù)發(fā)生后及時(shí)將客戶移交給客戶維護(hù)人員；而銷(xiāo)售支持人員為客戶營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)提供后勤支持，如資料準(zhǔn)備、信息維護(hù)、出行安排等。

根據(jù)實(shí)際情況，我們也可以將鉆石團(tuán)隊(duì)進(jìn)行改良，把客戶開(kāi)發(fā)崗和客戶維護(hù)崗進(jìn)行合并，這樣人數(shù)由4人縮減到3人，有效解決人力資源成本問(wèn)題，使客戶開(kāi)發(fā)與維護(hù)兩個(gè)環(huán)節(jié)的過(guò)渡更加順暢，依然能夠最大限度的發(fā)揮鉆石團(tuán)隊(duì)的職能效用。

鉆石團(tuán)隊(duì)的四個(gè)顯著優(yōu)點(diǎn)：

（1）提高銀行的客戶營(yíng)銷(xiāo)力度。傳統(tǒng)銀行主要的營(yíng)銷(xiāo)模式為人情營(yíng)銷(xiāo)，客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)客戶挖掘到客戶維護(hù)整個(gè)流程，往往分身乏術(shù)。而鉆石團(tuán)隊(duì)設(shè)有專(zhuān)職負(fù)新客戶開(kāi)發(fā)的崗位對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)拓，通過(guò)專(zhuān)人營(yíng)銷(xiāo)，可以極大的提高工作效率，節(jié)約人力成本，獲得更好地營(yíng)銷(xiāo)效果。

（2）提高工作效率。雖然由客戶經(jīng)理的1人變?yōu)殂@石團(tuán)隊(duì)4人，在人力成本上有所提升，但是鉆石團(tuán)隊(duì)的4人各有側(cè)重、互相分工，專(zhuān)注做好各自的領(lǐng)域，反而能使整個(gè)流程更加的便捷，從而提高工作效率。

（3）有利于審批前置。在傳統(tǒng)銀行信貸模式下，客戶往往會(huì)先與銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人先行聯(lián)系，再由其安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸前調(diào)查。一方面，無(wú)形中增加了銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的工作量，令其深感疲憊；另一方面，由于受上級(jí)指派，基層客戶經(jīng)理可能喪失與客戶談判的主動(dòng)權(quán)。而在鉆石團(tuán)隊(duì)中，銷(xiāo)售組長(zhǎng)與客戶開(kāi)發(fā)、客戶維護(hù)人員在不同階段分別負(fù)責(zé)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和管理。

（4）防止客戶“私有化”。傳統(tǒng)銀行信貸模式下，客戶資源往往掌握在信貸條線的經(jīng)理或領(lǐng)導(dǎo)手中，一旦其跳槽，客戶資源也隨之流失，成為其改庭換面的資本。而鉆石團(tuán)隊(duì)中四人互相監(jiān)督、互相制約，能有效避免個(gè)人“壟斷”客戶的情況。

3 應(yīng)堅(jiān)持的原則

3.1 重視第一還款來(lái)源

第一還款來(lái)源是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及其相關(guān)的發(fā)展與其產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流，它是借款人履行合同還款的主要來(lái)源；第二還款來(lái)源是指當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，融資人通過(guò)處理貸款擔(dān)保，即處置抵押物、質(zhì)押物或者對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追索所得的款項(xiàng)，它是借款人履行合同還款的保障。

第一還款來(lái)源是貸款審批的前提和依據(jù)，第二還款來(lái)源只能作為保障。招商銀行等在小微信貸領(lǐng)域發(fā)展較早的銀行，貸款審批時(shí)也一直更加注重企業(yè)的現(xiàn)金流而并非抵押物。傳統(tǒng)銀行在貸款活動(dòng)中，對(duì)第一還款來(lái)源重視往往不夠，過(guò)分依賴擔(dān)保，當(dāng)企業(yè)還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致還款困難時(shí)，貸款擔(dān)保的局限性便暴露出來(lái)，如存在抵押權(quán)真實(shí)性問(wèn)題：因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)確認(rèn)工作存在缺陷，使傳統(tǒng)銀行在行對(duì)抵押物進(jìn)行處理時(shí)發(fā)現(xiàn)其所有權(quán)有爭(zhēng)議，從而處于不利地位；抵押物變現(xiàn)難問(wèn)題：由于政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，抵押物變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)，變現(xiàn)難度大導(dǎo)致現(xiàn)值變低，造成損失。

3.2 收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

在平衡信貸業(yè)務(wù)盈利性與安全性的過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。通過(guò)綜合分析對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，用專(zhuān)門(mén)的利率定價(jià)模型，實(shí)行分級(jí)授權(quán)，也可考慮BP人工智能神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型盡可能的對(duì)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)予以量化，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和管理成本確定一個(gè)合理的定價(jià)水平，并根據(jù)市場(chǎng)變化和企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)整，從而使收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)

在信貸流程優(yōu)化過(guò)程中，要重視因流程變更帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，采取“盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)”的問(wèn)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高對(duì)不良貸款的容忍度。若從業(yè)人員操作合規(guī)、勤勉盡責(zé)，卻仍因市場(chǎng)變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題出現(xiàn)不良和損失，可適當(dāng)考慮暫緩或減輕其責(zé)任追究；若從業(yè)人員違規(guī)操作、玩忽職守導(dǎo)致不良和損失，則要嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)。