區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用

文/劉欣怡，上海大學(xué)

2016年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》提出到2020年，“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)取得顯著成效，信息化能力躋身國(guó)際前列。2017年黨的十九大報(bào)告將創(chuàng)新列為新發(fā)展理念之首，要求堅(jiān)定實(shí)施“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”。科技創(chuàng)新離不開(kāi)金融創(chuàng)新的支持，商業(yè)銀行是科技金融發(fā)展的關(guān)鍵主體，區(qū)塊鏈則是科技金融一個(gè)發(fā)展的新方向。在銀行業(yè)上，區(qū)塊鏈具有創(chuàng)建大型、低成本網(wǎng)絡(luò)的能力，尤其在解決信息共享、相互信任等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技前沿技術(shù)與電商供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)相結(jié)合，為發(fā)展普惠金融提供了有力的抓手。

1 國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)正在走向衰落，銀行業(yè)開(kāi)始重新尋找和確定自己的價(jià)值定位。

2017年1 月，央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已測(cè)試成功。郵儲(chǔ)銀行上線國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這是中國(guó)銀行業(yè)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)公開(kāi)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)實(shí)踐。位于多米尼加共和國(guó)的帝聚銀行在2017年12月底宣布接入?yún)^(qū)塊鏈，共同研發(fā)去中心化的智能?chē)?guó)際口令，英文名為DIGI。2017年底招商銀行聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實(shí)現(xiàn)了三方間使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境人民幣匯款，這是全球首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務(wù)。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)

2.1 比特幣與區(qū)塊鏈

表1 中心化系統(tǒng)與區(qū)塊鏈系統(tǒng)的區(qū)別

比特幣（BitCoin）的概念最初由中本聰在 2009年提出，根據(jù)中本聰?shù)乃悸吩O(shè)計(jì)發(fā)布的開(kāi)源軟件以及建構(gòu)其上的P2P網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈技術(shù)就是比特幣的核心技術(shù)。區(qū)塊鏈，采用去中心化方式，通過(guò)數(shù)學(xué)算法來(lái)生成一系列有序數(shù)據(jù)塊，來(lái)構(gòu)建一個(gè)安全的數(shù)據(jù)庫(kù)。系統(tǒng)中的任意節(jié)點(diǎn)，通過(guò)密碼加密，彼此聯(lián)系，每個(gè)數(shù)據(jù)塊含有一定時(shí)間內(nèi)的系統(tǒng)全部交易數(shù)據(jù)，利用密鑰檢驗(yàn)其數(shù)據(jù)的有效性，并且與下一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)相連，最終這些節(jié)點(diǎn)形成了存儲(chǔ)了全部信息的數(shù)據(jù)鏈。

2.2 區(qū)塊鏈特征

區(qū)塊鏈系統(tǒng)與傳統(tǒng)的中心化系統(tǒng)特點(diǎn)如表1所示。

3 區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用

表2 區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)

在商業(yè)銀行中運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好地解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，為銀行業(yè)今后的可持續(xù)發(fā)展提供了可能。目前區(qū)塊鏈技術(shù)因其安全可靠性，被運(yùn)用到數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管、清算結(jié)算等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中。

郵儲(chǔ)銀行推資產(chǎn)托管系統(tǒng)就基于區(qū)塊鏈技術(shù)。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)現(xiàn)，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過(guò)程，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)顯著減少，校驗(yàn)成本與交易成本的降低，信息能夠多方實(shí)時(shí)共享，風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

浙商銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)。企業(yè)與個(gè)人可以在移動(dòng)客戶端實(shí)現(xiàn)簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買(mǎi)賣(mài)等功能。這一技術(shù)的應(yīng)用，不僅降低了交易成本，還大大提高了交易的安全性。通過(guò)數(shù)字資產(chǎn)的方式來(lái)交易，交易信息能夠很好留存且無(wú)法隨意篡改。平臺(tái)的成功應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了從紙質(zhì)匯票、電子匯票到基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)匯票的層級(jí)跨越。

微眾銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到了落地聯(lián)合貸款結(jié)算和清算業(yè)務(wù)中。2016年8月，由微眾銀行推出的我國(guó)首個(gè)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈開(kāi)始上線試運(yùn)行，通過(guò)區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，備付金管理及對(duì)賬流程得到顯著優(yōu)化。

民生銀行搭建了區(qū)塊鏈云平臺(tái)。2016年11月，民生銀行加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在云平臺(tái)上對(duì)區(qū)塊鏈共識(shí)算法、、交易記賬、智能合約、數(shù)據(jù)傳輸、智能錢(qián)包、去中心化應(yīng)用等進(jìn)行了深入探索。

光大銀行則將區(qū)塊鏈這一技術(shù)運(yùn)用到了慈善公益事業(yè)領(lǐng)域。“母親水窖”公益慈善項(xiàng)目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)就是光大銀行積極探索的產(chǎn)物。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，交易信息無(wú)法篡改，十分安全可靠，實(shí)現(xiàn)了“母親水窖”捐款信息的公開(kāi)、捐款費(fèi)用的可追溯、賬務(wù)信息的不可篡改以及捐款者隱私的保護(hù)。

4 存在問(wèn)題與啟示

4.1 存在問(wèn)題

盡管區(qū)塊鏈技術(shù)從出現(xiàn)到現(xiàn)在已有近十年時(shí)間，但區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的許多應(yīng)用場(chǎng)景仍處于構(gòu)想階段，仍在實(shí)驗(yàn)探索中，距離現(xiàn)實(shí)運(yùn)用還面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

一是制度上的約束。一方面，區(qū)塊鏈的“去中心化”和自治性的特征淡化了國(guó)家及監(jiān)管等概念，對(duì)現(xiàn)有體制帶來(lái)了重大沖擊。

二是是監(jiān)管上存在風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈探索和應(yīng)用缺少明確的監(jiān)管要求和準(zhǔn)則，比特幣等數(shù)字貨幣交易面臨較大的投機(jī)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的普及也將面臨著全球監(jiān)管新規(guī)差異的挑戰(zhàn)。

三是整合成本較大。區(qū)塊鏈整合的不僅是銀行間的基礎(chǔ)設(shè)施，還包括進(jìn)出口企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、檢驗(yàn)部門(mén)等各個(gè)參與方，將耗費(fèi)大量時(shí)間成本和人力物力，銀行內(nèi)部將遇到較大阻力。

四是存在網(wǎng)絡(luò)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題。當(dāng)參與區(qū)塊鏈的主體越來(lái)越多，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)信息泄露的問(wèn)題，在數(shù)字加密技術(shù)尚未成熟階段，企業(yè)對(duì)商業(yè)機(jī)密的泄露必然心存疑慮。

4.2 啟示及建議

我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)信用環(huán)境還比較弱,信用成本較高，區(qū)塊鏈技術(shù)提出一套成本較低的“信任”解決方案來(lái)降低全社會(huì)的信用成本，對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。

首先，在商業(yè)銀行方面，要做好技術(shù)及人才儲(chǔ)備工作并積極參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定。一是可成立研發(fā)實(shí)驗(yàn)室，或與金融科技公司合作。二是要積極參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議的制定，爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)。

其次，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)改進(jìn)監(jiān)管方式、完善監(jiān)管手段，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，用強(qiáng)權(quán)保證金融創(chuàng)新產(chǎn)品得到合理運(yùn)用。同時(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的教育工作，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。