博弈視角下現行農戶信用問題的研究

高鴻業

（福州外語外貿學院，福州350202）

一、引言

新世紀以來，中央一號文件已經對我國的“三農”問題持續關注，體現了“三農”問題在我國社會主義市場經濟體系中重要地位。2018年，中央一號文件里更是提出振興鄉村戰略，全面實現“農業強、農村美、農民富”的目標。在發展農村金融的過程中，農戶在其中扮演著重要的角色，也是農村金融機構服務主要對象之一，所以能幫助農戶解決金融需求的問題，對“三農”問題的解決和農村金融的發展都是非常有利的。然而，在發展農村經濟當中并沒有建立良好的信用秩序，部分農村經濟主體由于信用意識弱，對待貸款隨意逾期還貸，甚至通過各種方式逃避銀行債務，導致農村金融機構在農村市場投放貸款資金的意愿不強，嚴重影響農戶的融資需求。因此，基于當前農村信用的環境，從博弈視角來研究農戶的信用問題，對建立良好的農村信用體系具有重要意義。

二、現狀分析

（一）農戶方面

第一，由于到農村金融機構申請貸款手續較繁瑣，申請一筆貸款所需要的時間也較長，從而嚴重影響農戶向信用社等金融機構辦理貸款的積極性。同時，農村金融機構所提供的金融產品和服務較單一，無法滿足農戶多元化的需求。

第二，由于在農村地區受教育程度依然偏低，農戶的自身素質比較低，以致于農戶傳統的信用意識越來越淡薄，短期內很難與現代經濟社會發展的新觀念相適應，所以很容易導致農戶信用缺失行為的發生。此外，農戶對貸款的用途和歸還期以及自身的承受能力都缺乏客觀的風險評估，導致最終貸款到期而無力償還。

（二）農村中小企業

目前，農村的中小企業普遍存在管理機構不健全，缺乏相關的信用管理部門和健全的信用管理制度，管理者和員工在信用觀念方面也比較淡薄。而企業自身并不考慮長遠的發展，只顧及短期的利益，一味追求自身利益最大化，不注重自身信譽的維護，導致失信行為頻頻發生。比如，一些農村小企業通過向銀行、農村信用社貸款后，經常故意拖欠債務或者惡意逃債，農村金融機構不愿意對其放貸。因此，農村中小企業向農村金融機構進行間接融資也越來越困難，以致于不得不通過集資或者民間借貸的形式來融資。

（三）農村基層政府

農村基層政府在農戶、農村中小企業以及農村金融機構當中扮演著重要的角色，起到溝通協調的作用。但是農村基層政府自身存在誠信問題，導致在以上三者中的作用不能有效地發揮。其信用缺失主要表現以下幾個方面。第一，廉潔建設工作依然做的不到位，影響村民對政府及其工作人員的信任。第二，過分追求政績，大搞面子及形象工程，盲目投資，致使農村基層政府過度負債，引起人們對村政府信用產生質疑。第三，農村基層政府出臺相關政策不穩定，不能有效地組織和服務基層群眾，導致對村基層干部缺乏信任，即使有困難也不愿去找村政府幫忙解決。

（四）信用工具

第一，銀行信貸信息大多來自于中國人民銀行征信中心所提供的金融信用信息基礎數據庫，對于日常費用繳納、行政管理、法律執行等方面信息數據還不夠完善。所以，農村金融機構根據征信中心所提供的數據來評估農戶的還貸能力會存在一定的偏差。同時農民的征信意識比較差，也會造成征信信息在不知情的情況下濫用和倒賣。

第二，目前，我國缺乏對農民和農村經濟主體信用評級的第三方機構征信評估，其主要原因在于征信評估機構在農村收集涉農信息，存在成本高、風險大等問題。同時，由于農民對涉及到保單代理、資產證券化等業務的需求不大，間接影響第三方中介機構在農村開展金融業務的積極性。

三、基于現行信用環境的農戶信用博弈分析

由于我國農村地區還處于發展中，很多制度亟待完善，因此農村的信用體系建設相對比較緩慢，整個農村的信用也相對比較低下。首先，進行簡單的一次博弈分析目前農村地區的農戶信用狀況。假設參與博弈的只有農村金融機構和農戶，分別用F和P表示。同時，假設兩者都是理性經濟人，其目標都是謀求自身利益最大化。農村金融機構可以選擇向農戶貸款和不貸款兩種，而農戶也存在守信和不守信兩種情況，雙方的收益矩陣如表1所示。

表1 農戶與農村金融機構博弈收益矩陣

通過簡單的一次性博弈，結合以上農村金融機構和農戶的收益矩陣來分析兩者的選擇。首先，從農戶的角度來看，當F選擇貸款時，P守信得7，不守信則得9。當P選擇不貸款時，P守信得-1，不守信則得3。因此，無論農村金融機構貸款還是不貸款，農戶為了追求自己利益的最大化，都會選擇不守信。再從農村金融機構的角度來看，如果農戶選擇守信，F貸款時可從中獲得利息收入，但是農村貸款風險較高，不貸款反而可以獲得更多的收益。當農戶選擇不守信時，F貸款時可以獲得-1，而不貸款可以獲得3。所以，農村金融機構也會選擇消極的不貸款策略?？傊谝淮尾┺漠斨?，（7,7）是帕累托的低效均衡點，而（3,3）是唯一納什均衡點，均不是此次博弈中帕累托最優。農戶和金融機構雙方都從各自的眼前利益出發，農戶選擇不守信而農村金融機構也因為農村信貸風險太大而不放貸。因此，農村金融體系運行低下，融資難的問題難以解決，嚴重阻礙農村經濟建設的推進。

基于農村當期的信用環境，結合博弈分析結果，農戶信用的相關問題如下。一是當前農戶還沒有樹立起與現代市場經濟相適應的信用意識、觀念，所以導致失信現象屢屢發生。此外，由于我國相關的信用法律法規還不夠完善，對于部分失信農戶難以給予一定有效的懲戒，而對于誠實守信農戶也缺乏有效的獎勵機制，這也是部分農戶敢于做出失信行為的原因之一。二是由于道德風險、信息不對稱等問題存在，農村金融機構對農戶信用狀況評估有一定的局限。為了降低不確定的風險，金融機構則不愿意為農戶提供貸款，最終導致了兩者間的矛盾繼續升級。

四、農戶信用問題的解決途徑

（一）提高農戶守信意識

第一，教育對農戶信用有正面的影響，即農戶接受教育的時間越久，其守信程度就越有所提升。因此，地方政府和基層村政府應加大投入農村教育，普及信用知識，加強農戶對信用知識的學習。

第二，政府通過多種宣傳方式，在農村營造信用氛圍和培養信用文化，宣傳守信模范。同時，對失信行為要進行曝光、批評和譴責，給失信者營造環境壓力。更重要的是，加大對農村信用體系的法規建設力度，對農戶的信用行為進行法律規范。利用法律手段對不同程度的失信者給予相應的懲罰，加重其違約的成本，使農村經濟主體認識到守信的重要性和失信帶來的嚴重后果。

（二）加快建設信息共享平臺

第一，建立農村征信數據庫。通過農戶的信用評價、農戶手上的土地確權登記情況、擔保體系等數據為農村經濟主體建立信用檔案。采集各類農村經濟主體產業鏈條參與狀況等信息，并且征信數據庫，還要采集政府的稅務、法院等司法和行政部門以及公用事業部門所掌握的信息，來完善農戶的信用檔案。

第二，建立功能強大、易用的農村信用信息共享平臺。信用信息共享平臺要實現無障礙連接農村征信數據庫，利用先進的技術導入和管理數據，有效地對信息進行歸類和匯總，同時要提供更多網絡共享查詢權限和保證網路暢通，方便銀行等機構共享農戶的信用信息。

五、結語

信用是農村經濟主體的重要資本，作為其重要的擔保向金融機構融資，來解決自身的金融需求。因此，農戶自身和地方政府要努力提高農戶的現代信用意識和守信能力，才能有效解決農戶融資難的問題，進而更有利于解決“三農”問題和實現全面振興鄉村的目標。