微信支付對銀行支付業務的影響研究

摘 要 隨著經濟與科技的快速發展，人們的生活水平越來越高，支付方式也更加多樣化。其中，2013年8月第一次推出的微信支付業務脫穎而出，近些年來，伴隨著人們對手機微信的使用，微信支付業務也逐漸被人們接受，并且成為大眾的支付習慣。同時，微信支付對傳統的銀行支付業務具有一定沖擊。本文通過分析微信產品及其支付業務，簡要闡述了微信支付對銀行支付業務的影響。

關鍵詞 微信支付 銀行 第三方支付

一、微信產品及其支付業務介紹

微信是騰訊公司在2011年1月21日推出的即時通信軟件，任何智能手機都可以下載使用，普及率達到90%以上，微信也成了大多數人習以為常的通信工具。微信主要具備五大功能，分別是通信、社交、錢包、商家和平臺。本文主要介紹一下微信的錢包功能，微信的錢包功能主要包括近場付款、遠程支付和生活服務三大類，近場付款就是我們常說的“掃一掃”，可以提供付款碼或者掃付碼來進行收付款；遠程支付可以通過微信轉賬、微信紅包來進行；生活服務包括手機的充值、繳費和城市生活繳費等服務。

二、微信的支付形式及應用

微信的支付形式主要有三種，分別是APP內置支付、公眾號內置支付和付款碼及掃碼支付。

（一）APP內置支付

APP內置支付指的是用戶在使用微信時，可以進入騰訊或者第三方APP進行商品購買或者服務消費，支付時再通過微信支付的通道進行付款。常見的應用方式有使用微信支付購買手機游戲中的應用道具（使用者使用微信支付的方式購買游戲道具）、通過微信進入第三方APP進行商品或服務的購買支付。

（二）公眾號內置支付

公眾號內置支付指的是用戶可以在公眾號內對商品或服務進行的購買支付，不必跳入第三方平臺進行支付，一定程度上簡化了支付方式。目前支持微信支付的公眾號有肯德基、麥當勞等商家。通過進行公眾號內的支付，微信可以提供各個方面的支付服務，使微信用戶的生活支付更加便利。

（三）掃碼支付

掃碼支付是通過掃描二維碼或者條形碼作為支付入口進行支付。在最新的微信版本中，掃碼支付有兩種支付方式，第一種是用戶向商家支付，掃描商家二維碼即可直接跳進支付頁面，輸入金額進行支付；第二種是商家通過收銀臺掃碼或者微信客戶端掃描用戶的付款碼進行收款。

三、微信支付的有利及不利條件分析

（一）微信支付發展中的有利條件

1.微信用戶數量多，并且素質較高。微信因其即時通信功能及支付功能深受廣大群眾的喜愛，并且逐漸轉化為人們的一種生活方式，而使用微信的用戶綜合素質較高，接受新鮮事物的能力較強，同時購買力和購買欲望都比較強，極大地提高了微信支付的使用率。

2.微信作為通信工具和社交媒體，微信支付具有通暢豐富的渠道。一方面，商家可以利用公眾號有針對性地對特定用戶進行產品推送，提高成交率；另一方面，微信具有社交媒體的功能，可以幫助商家進行信息的擴散和推廣，具有良好的商業效益。

3.微信支付方式開通簡單，支付便利。只要擁有微信賬號和銀行卡，便可以開通微信支付功能，首次綁定銀行卡之后付款只需輸入密碼即可完成，操作十分簡便。

（二）微信支付發展中的不利條件

1.微信支付的信用程度不如銀行支付，從大多數百姓的金融習慣來說，小額的付款可以信任微信支付，大額的付款還是更加信任傳統的銀行支付。

2.微信支付目前是脫離人民銀行支付結算體系的，缺少金融監管和規范，存在一定的風險因素。

3.微信支付接入的銀行數量較少，僅僅通過財付通的銀行通道，并且微信支付支持的銀行也比較有限，成為微信支付用戶進一步拓展的障礙。

四、微信支付對銀行支付業務的影響

第一，微信促進了支付方式的轉變，使線上交易和線下交易逐漸合為一體。用戶既可以和商家進行現實生活中的交易，以掃碼付款的方式完成支付，又可以網購，通過微信支付方式支付，其獲取信息的能力和支付的便利程度都是一次較大的突破。

第二，促使銀行對支付業務進行改革，重視用戶體驗，不斷推出新的業務，為用戶提供更加豐富和人性化的服務。雖然微信支付目前占據較大優勢，但是銀行的支付方式還有很大的發展空間，銀行支付業務同樣也可以獲得較大發展。例如，工商銀行推出的“工銀e繳費”和聚合二維碼收付款等新業務。

第三，促使銀行進一步創建先發優勢。目前，我國的支付企業存在同質化現象，很大一部分企業還沒有明晰的盈利方式，微信支付已在支付方式中處于領先地位。但是在行業競爭中，銀行更有資源優勢，包括企業資源和支付入口資源，銀行可利用這一優勢鞏固自身在市場中的地位。

第四，注重聚集合作伙伴。銀行可以在開展業務的各個環節建立合作共贏的支付收費模式和分潤模式，有了合作伙伴的支持和幫助，會使銀行在支付市場中更具競爭力，擁有更大的發展潛力，獲得可觀的回報。

五、結語

隨著微信的普及，微信支付業務也在不斷擴展，并且成為人們的支付習慣。同時，微信支付對傳統的銀行支付業務具有一定沖擊，微信、支付寶等第三方支付機構沖擊了傳統的銀行支付業務，導致銀行支付業務增長緩慢。但我國目前的支付市場仍有很大的發展空間，未來的發展無法預測。

（作者單位為中國工商銀行長春分行）

[作者簡介：薛岷（1969—），男，江蘇蘇州人，研究生，工程師，研究方向：銀行業信息化。]

參考文獻

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