金融科技賦能小微創新實踐

鄧宇

金融科技的運用與深化推動普惠金融進入新的發展階段，?賦能小微金融實踐的多樣性、應用性和全面性。各大銀行立足自身實際和定位創新科技成果，線上化小微信貸、線上供應鏈金融、大數據與智能風控、互聯網銀行小微模式等一系列金融科技成果，將普惠金融與小微金融的服務模式提升到更高的水平，真正解決了過去一直存在的信息不對稱、風險不可控以及服務效率低、服務范圍局限等種種難題。而且，隨著金融科技和服務方式的日益完善，將會有更多的金融科技成果落地，推動普惠金融邁入更深層次。

金融科技創新小微服務的發展現狀

各大商業銀行都在大力推進金融科技銀行發展，極大改善普惠金融和小微服務生態，普惠金融的理念深入人心，服務的方式更加多樣，能夠真正解決小微企業、農戶等群體的金融需求，將普惠金融落到實處。

金融科技賦能小微服務的理念深入人心。在黨中央、政府的號召和監管政策的指引下，回歸實體經濟，發展普惠金融，支持小微企業日益深入人心。大量本土化和特色化的金融科技應用、工具陸續上線，打通線上和線下平臺，為小微商戶、普惠金融企業提供更加便捷、高效的支付結算、開戶、資金融通等多元化金融服務，成效顯著。金融科技成果有力地轉化為小微服務的現實生產力和源動力。

金融科技解決了小微服務的長期難題。隨著金融科技的深入，智能風控和大數據的融合，為小微信貸提供了更加便利、高效的信貸產品和服務，貼近小微的真實需求。金融科技與小微的融合是目前解決普惠金融難題的最佳方案，切實解決小微、農戶和創業群體的融資難、融資貴的問題，在服務效率和服務方式上也更加多元化，成功打通了小微服務的最后“一公里”。

金融科技提升小微服務邁入新階段。大中型銀行在金融科技的起步雖然較晚，但是憑借其強大的資源、客戶和品牌優勢，迅速成長起來。目前，很多銀行的金融科技產品逐步從單一的線上信貸發展到供應鏈金融、聯合信貸、抵押貸、在線承兌等多種類型，線上和線下聯動更為緊密，服務效率越來越高，推動小微服務邁入新階段。

金融科技賦能小微服務創新實踐

金融科技的持續創新為普惠與小微企業發展提供了更多的渠道和應用成果，既有農村特色小微金融、線上供應鏈金融，也有線上票據、聯合信貸、大數據與智能風控等等多種模式，賦能小微服務全面發展，破解了普惠金融懸而未決的難題。

線上化產品豐富小微服務類型

線上化金融產品真正發揮了金融科技在降低成本、簡化手續，提升小微服務效率方面的巨大作用。郵儲銀行搭建的“互聯網金融+農村電商”平臺，圍繞其“郵惠付”的移動支付服務品牌，形成“互聯網金融+農村電商+精準扶貧”的特色服務模式，以“掌柜貸”、“電商貸”等特色產品真正解決農企、農戶和合作社資金周轉難題，金融科技改變農村金融面貌。

招商銀行的“閃電貸”、交通銀行的“優貸通”、建設銀行的“小微快貸”等，這些線上產品直接在手機銀行、網上銀行或合作的互聯網平臺申請，開通、申請、審批和還款等流程全部線上化，手續簡便，系統自主審批。而杭州銀行“云抵貸”、交通銀行“線上抵押貸”、民生銀行“優房閃貸”等產品則力求進一步拓展了線上抵押貸款渠道，授信額度更高，使用也更加便利。

線上供應鏈金融打通中下游小企業

借助于大數據和智能風控體系，商業銀行逐步探索出以供應鏈企業為核心，連接上下游企業的線上供應鏈金融模式，線上供應鏈則有效解決了傳統的供應鏈金融程序復雜、流程繁瑣的問題，如農農業銀行的“數據網貸”建立了“標準化、模塊化、參數化”的商圈研發模式，向核心企業上下游小微企業開戶提供多類型的線上供應鏈融資服務。

浙商銀行“涌金票據池3.0”以“電子票據+池化融資+供應鏈管理”為核心，將票據業務滲透到企業產銷鏈條的各個環節。上海銀行核心產品?“上行e鏈”在線供應鏈金融服務平臺，與核心企業共同搭建平臺，共享客戶與數據，為產業鏈上下游客戶每個交易節點提供金融服務。

大數據+智能風控推動批量化信貸

線上化的信貸產品主要依托大數據給用戶進行畫像，如根據行業、企業性質、征信等進行精準數據分析，線上額度“秒批”，構建智能化的風險管理體系，實現有效監控。網商銀行“310”智能風控模式、光大銀行“陽光預警平臺”等打通了內外部數據，通過智能風控和預警，大幅度中小微信貸的風險管理水平，解決了民企和中小微金融服務長期“懸而未決”的問題。

興業銀行推出的“黃金眼”就是智能風控產品的典型，該產品以隨機森林機器學習算法為核心，利用大數據信息技術，結合網絡爬蟲和搜索引擎，模擬人工查詢和評價數據的過程，通過企業或個人的公開行為數據和銀行內部數據分析評價，對信貸客戶進行識別、警示風險，構建智能安全防線。

互聯網銀行專注個性化小微服務

互聯網銀行借助于互聯網渠道和平臺為更多長尾客戶提供普惠金融服務。百信SMR小微金融服務模式成為普惠金融的獨特樣本，智能觸客主要是線上運營和場景生態，利用互聯網手段搭建線上和線下場景批量智能觸客平臺;信用方面以純信用、無抵押、純線上、隨借隨還的方式，融資成本大幅下降，滿足小微企業高頻、小額和階段性的資金需求。

微眾銀行依托于騰訊公司的巨大流量和客戶資源，重點突出其作為騰訊個人客戶群與銀行等金融機構、金融機構與其他平臺的連接者的定位，其核心支柱產品是“微粒貸”，是一種“聯合貸款”模式，為微眾銀行金融機構合作房貸，微眾銀行只發放少量貸款資金，大頭資金則由合作銀行發放，微眾銀行基于大數據、AI技術為合作機構提供客戶篩選與風控而業務，基于區塊鏈搭建銀行間聯合貸款清算平臺，為長尾客戶提供方便、快捷和高效的小微信貸服務。

金融科技服務小微的發展策略和建議

商業銀行在金融科技的應用上具有天生的稟賦和優勢，未來應持續探索線上化供應鏈、在線票據、抵押貸和線上化產品等不斷升級，將更多科技成果運用于普惠與小微企業，深化金融科技服務實體經濟的方式和內涵，為小微金融提供更多的技術支撐。