擔保互助 農戶銀行雙贏
——龍巖市新羅區貧困村擔保互助基金調查

□ 溫龍海

東肖鎮村召開村民代表大會表決成立“肖坑村經濟合作管理委員會”。圖片由作者提供

2017年3月，福建省龍巖市新羅區出臺《新羅區貧困村村級擔保互助組織暫行辦法》，在自愿的基礎上，通過政府引導，健全完善風險防范措施，創新貸款擔保融資體制，引入市場化運作機制，滿足村民發展生產資金需求，同時降低農村金融機構的經營風險，實現了農戶與銀行雙贏。

全區共投入500萬元作為擔保基金（根據人口數量，每個村給予8萬-15萬元擔保基金補助）與龍巖農商銀行合作，通過擔保基金放大10倍，在全區42個貧困村創辦村級互助擔保組織（村級經濟合作社管理委員會）。

該貸款方式針對貧困村村民包括貧困戶和非貧困戶）在生產發展過程中資金短缺、貸款難的問題，具有村民互助擔保、手續簡單、放貸快、利息低等特點。自實施以來，深受廣大農戶歡迎。截止到2018年7月底，已放貸4144萬元，扶持全區42個貧困村744戶貧困戶發展生產項目，成為扶貧小額信貸的有益補充。

主要做法

1.組建村經濟合作管理委員會。由各村召開村民代表大會表決成立“××村經濟合作管理委員會”，掛靠村民委員會，并以村民委員會代碼在龍巖農商銀行所屬鎮（街）網點設立基金專戶。會員組成由農戶自愿申請，村委會推薦，經當地農商銀行根據申請人的誠信度、遵紀守法、產業發展、家庭收入等情況，以及房產、林權、田地、資產等情況對申請人加入會員資格進行審核，由會員選舉產生主任和管委會管理小組成員。

2.制定基金籌措及處置辦法。由村委會與龍巖農商行網點對接聯系，經村民代表大會表決并議定籌措擔保基金的方式，進行資金募集。村級經濟合作管理委員會擔保互助基金（以下簡稱“基金”）采取自愿入股原則向會員籌集，按每個會員擬貸款金額的5%繳款入股，區政府（委托區農業局）安排一定資金補助作為擔保基金。基金實行封閉運行、動態管理，即基金僅限用于為本村入股會員發展種養殖業等提供生產性、經營性家庭增收項目貸款的擔保，基金在其所擔保的貸款全部清償前不得解散或用于其他支出；會員存入的基金自存入起一年內不得支取，所得存款利息定期存入基金賬戶，用于壯大擔保基金本金，不分配給會員；會員存入基金滿一年后未取得貸款，可按自愿原則取回擔保金及利息（利息按一年期定期存款利率計算）；貸款還清的會員（包括為他人擔保的貸款也已還清），按該會員入股擔保金金額乘以退款時基金余額與累計存入基金總額的比例取回擔保金，若需續貸，可繼續辦理。村經濟合作管理委員會或擔保基金解散時，基金首先用于清償所擔保的不良貸款，剩余資金按基金投入比例退還有關單位和個人。

3. 加大政策扶持力度。一方面，由區財政對擔保基金進行補助。按貧困村人口數撥補，即按人口數超過1000人的補助15萬元，人口數超過500人的補助10萬元，人口數低于500人的補助8萬元的標準撥付補助資金，作為擔保保證金（暫按上述標準給予補助，實際以區財政撥付資金多少再進行分配）。另一方面，對經辦行業務費用進行補助。根據各經辦行發放村民融資貸款余額，由區農業局按超過基準利率的一定比例給予經辦行業務費用補助，具體標準：當年管貸（按累放）不良率為2%以內（含），按基準利率的60%補助；不良率為5%以內（含），按基準利率的30%補助；不良率為10%以內（含），按基準利率的10%補助；不良率超過10%，不予補助。

4.嚴格遵守操作流程。入會會員根據各自的信貸需求提出借款申請，村經濟合作管理委員會負責對會員的擔保申請進行調查，對申請人的貸款用途、生產經營情況、償還貸款能力進行評估，村經濟合作管理委員會審批小組對申請人的擔保能力進行評估，并召開村經濟合作管理委員會審批小組會議進行集體審議表決，評審表決通過后，由村經濟合作管理委員會向農商行出具同意擔保意見書。對信用不佳、有涉黃賭毒的會員實行“一票否決”。申請貸款的會員，貸款金額2萬元以下的（含2萬元），需1名村民為其提供連帶責任保證擔保；貸款金額4萬元以下的（含4萬元），需2名村民為其提供連帶責任保證擔保；貸款金額6萬元以下的（含6萬元），需3名村民為其提供連帶責任保證擔保。實際操作中龍巖農商行根據會員誠信狀況、信用等級評定情況進行擔保人數的界定（6萬元最少只要1人擔保）和授信，根據授信情況和會員本人實際進行貸款額度審批，貸款額度原則上最多不能超過會員入股基金的20倍，審批通過后，由龍巖農商行按規定程序發放貸款，且每個會員貸款最高不超過6萬元。

5.強化放貸風險防控。一是嚴把農戶準入關。由農商行所轄網點和村經濟合作管理委員會對入股農戶的資產、信用、品行情況進行聯合審核，不予B B B級信用以下和有賭博、賴賬等不良惡習的農戶加入，從源頭上防范風險。二是采取追加擔保形式。由借款人根據貸款金額尋找若干村民作為擔保人，追加擔保，有效實現村內誠信互助與互相監督。三是加強審核管理。龍巖農商行建立健全貸前調查、貸中審查、貸后檢查機制，在審批授信額度后，由村兩委成員及村扶貧協理員中任意兩人對符合貸款條件的會員進行最后擔保審核并簽署意見。對貸款信用良好的農戶，農商行通過定期年審予以上調信用等級和授信倍數，確定貸款額度。對基金擔保貸款逾期超過5%以上的，不得發放新增貸款，逾期貸款利率按照農商銀行逾期貸款約定利率執行。

成效

1.緩解了生產發展缺資金難題,促進了貧困村特色產業發展。

通過財政扶貧專項互助資金引導和群眾入會,貧困村初步建立了穩定的資金互助鏈條,有效緩解了貧困村農戶發展生產的資金短缺問題。大池鎮黃美村累計向33戶發放互助資金借款179萬元, 扶持種養項目，建成一個規模20畝多種經營的農業示范基地。村財收入每年預計增收2萬－5萬元，預計平均每個參與農戶可增收3000－5000元。產業扶貧到戶切實落到了實處，使貧困群眾走上了脫貧致富道路,生產生活水平有了顯著提高。

2.增強了農戶誠信意識,奠定了構建和諧新農村的信用基礎。貧困村互助資金的投放和運轉,提高了農民的主體意識、發展意識、民主意識、合作意識和誠信意識,而且由于地域性特點,會員之間有著血緣、地緣、親緣關系基礎,互相之間知根知底,再加上擔保風險制約,促使農戶的社會責任感得到增強,貧困村農戶自覺規范信用行為,誠信意識普遍得到了提升。

計劃

1.積極爭取增量擴面,逐步滿足發展之需。

一方面,新羅區今年將再投入300萬元充實到擔保基金，力爭再擴面、再提高。另一方面,積極挖掘各貧困村資金聚集,動員群眾踴躍入會,鼓勵有一定實力的村集體注入部分資金,吸引社會各界無附加條件援助部分資金,逐步滿足貧困村生產發展之需,幫助更多的貧困群眾脫貧致富。

2.創新機制,加強管理,探索建立和完善科學、簡便、易操作的資金管理新辦法。

在農戶聯保的基礎上,進一步穩妥化解貸款程序較多的矛盾,積極探索新的擔保方式,進一步簡化現有借貸程序,方便群眾發展生產致富項目。?