商業(yè)銀行的未來 在哪里

楊芮

政策紅利接踵而至，下一步，商業(yè)銀行如何把握機(jī)遇，更好地服務(wù)小微企業(yè)呢？

“大銀行不服務(wù)小微企業(yè)就沒有未來”。某銀行行長在6月20日的國務(wù)院常務(wù)會議上說了這么一句話，獲得李克強(qiáng)總理的高度贊許。此次國務(wù)院常務(wù)會議確定了進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴的措施。

6月24日，中國人民銀行決定從7月5日起，定向降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，釋放資金共約7000億元，用于相關(guān)銀行支持市場化法治化“債轉(zhuǎn)股”項(xiàng)目，開拓小微企業(yè)市場，發(fā)放小微企業(yè)貸款，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題。

6月25日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（以下簡稱《意見》），從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條短期精準(zhǔn)發(fā)力、長期標(biāo)本兼治的具體措施，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度。這可謂是央行在這個(gè)夏日為商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)下了兩場酣暢淋漓的“解暑之雨”。

近年來，商業(yè)銀行回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效顯著，碩果累累，但“小微企業(yè)融資難融資貴”一直是一個(gè)較難突破的瓶頸。這主要原因在于一是企業(yè)自身層面，小微企業(yè)缺乏合格的抵押擔(dān)保，經(jīng)營管理的制度欠缺規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。二是外部環(huán)境方面，我國多層次資本市場還處于構(gòu)建過程中，為小微企業(yè)提供的融資渠道有限；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供資金的成本較高，再加上為應(yīng)對監(jiān)管對資產(chǎn)質(zhì)量和資本金的考核，商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供信貸資金的內(nèi)在積極性較低。

為加強(qiáng)對小微企業(yè)的支持力度，2016年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融提升到我國國家戰(zhàn)略層面，明確了普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面的工作。

2017年5月，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》，推動大中型銀行提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從組織架構(gòu)上引導(dǎo)商業(yè)銀行提升服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)性。隨后，大型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部陸續(xù)掛牌成立，并在董事會或高級管理層設(shè)立了專門的委員會，推進(jìn)全行小微金融業(yè)務(wù)的政策制定、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核指標(biāo)等工作，并為小微企業(yè)提供金融服務(wù)設(shè)置了專人專崗。

商業(yè)銀行是為小微企業(yè)提供信貸支持的“正規(guī)軍”，也是“主力軍”。2018年一季度，全國小微企業(yè)貸款余額31.76萬億元，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款余額達(dá)23.97萬億元，占全國小微企業(yè)貸款余額比重為75.5%。可以說，商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融的過程中為金融機(jī)構(gòu)起到了良好的示范作用。其中，大型商業(yè)銀行受到國家相關(guān)政策引導(dǎo)的作用更為明顯，2018年一季度發(fā)放小微企業(yè)貸款余額為7.46萬億元，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款的占比中達(dá)31.1%。

政策紅利接踵而至，下一步，商業(yè)銀行如何把握機(jī)遇，更好地服務(wù)小微企業(yè)呢？

首先，優(yōu)化小微信貸流程。當(dāng)前，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)通過成立事業(yè)部或獨(dú)立部門的形式，對小微企業(yè)客戶提供金融服務(wù)，借鑒“淡馬錫模式”，打造信貸工廠，使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款申請、貸款審批到發(fā)放貸款、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的操作。但在實(shí)際運(yùn)行過程中，我國商業(yè)銀行目前推進(jìn)的信貸工廠模式也面臨著一些挑戰(zhàn)，例如：客戶覆蓋面有限；信貸產(chǎn)品單一；審批權(quán)限流程復(fù)雜；貸后管理效果欠佳等。從富國銀行的經(jīng)驗(yàn)上看，我國商業(yè)銀行的信貸工廠體系可以改善的方面包括：運(yùn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動型的目標(biāo)市場營銷，用信用記分卡對申請人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，吸引低風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)客戶；改變傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，綜合小微企業(yè)及企業(yè)主的信息進(jìn)行考察，提供有條件的信用貸款，提高服務(wù)小微企業(yè)的效率。

其次，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。對于商業(yè)銀行來講，風(fēng)險(xiǎn)控制是為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的關(guān)鍵。隨著數(shù)字普惠金融時(shí)代的到來，商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供信貸支持的風(fēng)險(xiǎn)控制短板有望得到彌補(bǔ)。具體而言，從監(jiān)管層面，可以建立健全小微企業(yè)的征信系統(tǒng)和征信報(bào)告共享平臺，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小微企業(yè)的貸款審批提供重要依據(jù)，避免由于信息采集面有限、覆蓋人群有限、數(shù)據(jù)孤島等因素，導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真、審核效率低下、信息欺詐等問題的產(chǎn)生；從銀行層面，可以運(yùn)用數(shù)字化的新技術(shù)手段，建立多維度的信用分析和評估模型，整合來自多渠道的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)，篩選出還款意愿和能力較高的小微企業(yè)客戶，將可能產(chǎn)生不良貸款或發(fā)生騙貸行為的客群排除在外，降低商業(yè)銀行的融資成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。

最后，完善考核評價(jià)機(jī)制。防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管是貫穿我國2018年金融工作的主題。6月24日央行發(fā)布的定向降準(zhǔn)措施，以及25日五部門聯(lián)合印發(fā)的《意見》，為小微企業(yè)融資提供了資金支持，也在一定程度上緩解了銀行在為小微企業(yè)提供融資過程中可能產(chǎn)生的資本壓力。但同時(shí)，央行也嚴(yán)格要求了定向降準(zhǔn)的資金運(yùn)用方向，金融機(jī)構(gòu)使用降準(zhǔn)資金支持“債轉(zhuǎn)股”和小微企業(yè)融資的情況將納入人民銀行宏觀審慎評估，防止用于支持小微企業(yè)融資的資金“脫實(shí)向虛”。在此背景下，商業(yè)銀行可以建立專門的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制，明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門（或事業(yè)部）與其他部門或分支機(jī)構(gòu)的成本分?jǐn)偤褪找娣窒恚_定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，反映小微企業(yè)業(yè)務(wù)部門（或事業(yè)部）的真實(shí)經(jīng)營狀況；完善專門針對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和資源配置機(jī)制，將資源配置與小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，引導(dǎo)商業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)提升服務(wù)小微企業(yè)的意識和能力。