四大行一同登頂

中國工農中建四大國有商業銀行一起登頂全球1000家大銀行榜單，引發了全球媒體的一次大刷屏。

7月2日，全球權威雜志英國《銀行家》（The Banker）雜志公布了2018年全球1000家大銀行榜單，中國四大銀行首次位列1000大銀行前四名。按照排名順序，今年的榜單前四名分別為：中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行。

作為全球銀行業權威雜志，英國《銀行家》雜志推出的“全球1000家大銀行”榜單已有約40年歷史，是當今國際最主流、最權威的全球銀行業排名之一。它每年通過對不同國家和地區銀行的核心資本、資產規模、盈利能力以及同業競爭表現等進行綜合比較，得出排名，是衡量全球各銀行綜合實力的重要標尺。

強大的背后有危機

可以說，中國商業銀行一同登頂世界前四強意味著是中國金融的一次偉大勝利，但是在繁花似錦、烈火烹油的背后，我們是不是也應該冷靜下來，仔細思考一下，在看似強大的中國商業銀行背后到底有沒有潛在的風險，中國商業銀行到底有沒有危機呢？

今年榜單的最大變化是前四大銀行都是中資銀行，而去年除摩根大通以外前四大銀行有3家中資銀行。中國銀行、中國農業銀行的排名分別上升1位和2位，與此相對應的是美資銀行排名都有所下降。中國銀行業在一級資本總額、資產總額、稅前利潤總額上連續三年超越歐元區、美國，位居各國家和地區榜首。

從榜單還可以看出，全球銀行業七年來首次迎來兩位數的收益和資本增長。就全球1000大銀行來看，2017年合計稅前利潤達1.1萬億美元，同比增長15.57%；即使是長期處于負利率政策下的日本銀行業利潤增長率也提高至7.6%。同時，全球1000大銀行2017年一級資本總額合計8.2萬億美元，同比增長11.67%，除拉丁美洲和加勒比海地區以外，全球所有地區的一級資本增速均突破兩位數。此次利潤增速和一級資本增速水平均突破兩位數為2010年以來首次，說明全球銀行業復蘇態勢強勁。

在這樣亮眼的數據面前，很多人都在說中國銀行業真是給中國人揚眉吐氣了，但是金融業的發達真的是像表面上那么一片繁花似錦嗎？

事實上，早在2007年7月的時候，工行就曾經超越美國花旗集團，成為全球市值最大的銀行，但當時好景不長，4個月不到，工行的股價便見頂回落，成為10年以來的最高點。

無處不在的風險

無論是全球的排行榜，還是日賺24億的豐厚利潤，無不在證明著中國商業銀行的強大實力，然而，曾幾何時，中國商業銀行的不良率的上漲讓所有人都為之瞠目結舌。

根據2017年四大行的年報數據顯示，四大行中不良率最低的中國銀行的不良率僅為1.45%，最高的農業銀行的不良率也僅為1.81%，這個水平放到全世界同行業來看都是一個不高的水平，然而事情卻完全不是這么簡單。

商業銀行的不良的確認有著非常復雜的過程，對于商業銀行來說，從信貸出現問題到形成不良貸款的過程相當漫長，所以我們現在看到的不良率其實是嚴重滯后于真實情況。在加上我國的信貸投放速度明顯快于總資產投放，從而不斷增大不良率計算的分母數值，影響了不良率的真實體現。而真正實體經濟的不良率問題主要反映在制造業等實體領域，我們再來看制造業的不良率水平，根據公開市場的數據顯示，工行、建行、農行、中行的制造業不良率分別高達4.41%、6.18%、5.99%、4.18%，這和之前的整體不良率形成了鮮明的對比，從這個不良率來看，中國實體經濟的問題恐怕不容樂觀。

在銀行的不良率之外，利差盈利模式還存在嚴重的問題。

2017年銀行業年報數據來計算，工商銀行2017年非利息收入1536億元，同比減少163億元，下降幅度為9.6%，農業銀行實現手續費及傭金凈收入729.03億元，較上年減少180.32億元，下降19.8%，2017年建設銀行手續費及傭金凈收入1177.98億元，同比減少0.60%；其他非利息收入514.05億元，同比減少25.26%。中國銀行2017年非利息收入1453.72億元，同比下降19.06%。非利息收入占比從2016年的36.72%下降到去年的29.98%。

眾所周知，對于商業銀行來說息差收入是商業銀行的重要利潤來源，然而隨著中國利率市場化進程的不斷加速，僅僅依賴息差收入正在成為懸在商業銀行頭頂的達摩克利斯之劍，與各大商業銀行非利息收入快速下降形成對比的是各大寶寶類基金的快速上揚，根據市場資料顯示，截至2018年6月底，中國最大的貨幣基金余額寶的規模已經突破1.86萬億，超過了四大行中的中國銀行活期存款總額，未來隨著全民財富管理意識的覺醒，商業銀行以息差為核心的盈利模式已經正在成為一個無源之水無本之木，依賴息差收入將會成為商業銀行的重要問題。

除此之外，是房貸占比居高不下。根據中國人民銀行發布的數據顯示，截至2017年3月末，人民幣房地產貸款余額為34.14萬億元，同比增長20.3%，但增速與上年末相比已經回落0.6個百分點。一季度，中國房地產貸款余額增加1.9萬億元人民幣，占同期各項貸款增量的比重比2017年占比水平低2個百分點。雖然增速有所下降，但是從絕對量來看，房地產信貸所占整體信貸的比重依然較高，2017年時任銀監會主席的郭樹清在經濟金融形勢分析會上明確表示，從信貸質量整體來看，整體信貸水平是向好的，但要注意房地產相關貸款占比已經超過總貸款的三分之一，個別銀行的房地產相關占比甚至超過了50%，潛在風險較大。的確，在中國房地產市場高房價運行的今天，房地產信貸占比較高對于各家商業銀行來說可謂是巨大的潛在風險，一旦中國出現類似于美國2007年的房債危機的話，這些房地產信貸就有可能變成隨時會被引爆的“定時炸彈”。

我們不可否認中國商業銀行非常強大，但是這些強大的背后風險隱患必須要高度關注，否則一旦出現風險，越是龐大的規模往往會意味著給金融、經濟帶來巨大的沖擊，畢竟中國的幾大商業銀行已經到了大而不能倒的地步。

鐵飯碗，確實不鐵了

一方面，中國的銀行在世界上的排名越來越靠前，但是，另一方面，銀行的離職率越來越高。

五大國有銀行在2017年，總共減少員工達2.7萬人，也就是說，僅五大行，平均每天有73個人離開了銀行，平均到每小時就有3個人。

根據中國銀行業協會發布的數據，2 017年銀行業金融機構離柜交易達2 600.44億筆，同比增長46.33%：離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業平均離柜業務率87.58%。

機械化的工作不斷由人工智能所替代，銀行人員全員營銷的時代到來。每天堅守10多個小時在崗位之余，還要承擔著各種業績壓力，造就了銀行人想要逃離這個曾經愛著的崗位。

無論是否銀行“躺著賺錢”的時代真的過去了，就算每天有73個人在離開銀行，但每天也依舊有13 69個年輕人在期待著進入銀行這個行業。因為起點低，因為待遇好。

從26家A股銀行2 017年成績單來看，總薪酬支出均為正增長，員工平均薪酬約37萬元。因為那些無法被人工智能和互聯網金融取代的崗位正在變得越來越有價值，例如高級產品經理、高級分析師、高級審查經理、私人銀行理財師、風險管理人員、高級金融IT人才等。