我國民間借貸的發展狀況研究

伴隨著金融體系的發展，我們對于商業銀行貸款已經很熟悉。然而，對于民間借貸，我們還比較生疏，這是由于中國民間借貸起步晚，相關法律不健全，存在較大的借貸風險。在市場經濟不斷發展的大環境下，創建一個完整、安全的民間借貸平臺迫在眉睫，它是民間資本合理化、最大化流通的一條重要通道。我國的民間借貸因商品經濟的發展而起步，發展過程中有過繁榮時期，也曾受到一定程度的抑制。民間借貸行為不在政府的重視范圍內，游離于官方金融體系之外，再加上其本身的自發性，當資金斷裂，將會帶來一系列不良后果，對社會的危害甚大。對我國的民間借貸發展的影響因素進行系統分析，將有利于促進民間借貸與我國越來越多的中小型企業有機結合，實現社會資源的合理利用。

1 民間借貸的內涵、特征及民間借貸危機產生的原因

民間借貸，泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的資金借貸活動。民間借貸具有制度層面的合法性，是正規金融有益和必要的補充。

民間借貸的主體主要是親友和關系密切的客戶，相互間比較了解，因此，操作起來比較簡便，一般只需要寫一張借條，注明借貸期限和利率，找一個中間人作保即可。客戶為了不耽誤商機，一般會首選民間借貸來解決眼前的困難。民間借貸用途較廣泛，個人借貸一般用于購置住房、教育、日常生產經營等，而企業借貸一般用于開辦企業、日常經營周轉、擴大生產等。民間借貸的利率一般由借貸雙方協商而定，并且期限越長利率越高，融資期限比較靈活。

民間借貸的資金主要來源于民營企業主和普通家庭的閑置資金等，具體包括當地生產生活結余的資金，全國各地的投資資金等。除此之外，民間借貸市場上還有相當一部分資金來自銀行信貸和市場融資，主要通過個人貸款以及企業委托貸款的渠道間接流入了民間借貸市場。在宏觀經濟狀況與社會逐利心理的雙重壓力下，民間借貸危機愈演愈烈。

2 我國民間借貸發展現狀分析

2.1 我國民間借貸基本情況

近年來，隨著經濟社會發展的日益加快，民間資本規模得到了顯著的提升，也使得很多中小型企業和農民群眾融資艱難的問題日益凸顯出來，這在客觀上帶動了民間借貸的迅速發展。由于民間借貸自身存在的手續簡潔、辦理快速、利率較高、融資靈活等優點，相較于正規的融資渠道而言，它沒有繁雜的交易手續和費用，能夠給更多中小型企業提供更加有利的籌集資金的手段，因此在民間市場中具有相當廣闊的發展空間和市場份額，特別是在一些正規的金融服務結構不是很多且當地經的濟發展水平并不是很高的地區，更是一種有效便利的融資方式。然而，很長一段時間以來，民間借貸行為一般都是在秘密的環境中或者半公開條件下進行的以借貸雙方的信譽為維系手段的信貸行為，所以手續不完整、抵押擔保環節缺失、法律法規約束機制不夠完善等問題經常存在，在一定程度上也常發生“高利貸”行為或“高息集資”等違法犯罪行為，而且也會給資金支付者帶來安全風險。所以，如何客觀理性的分析民間借貸所存在的薄弱環節，積極主動采取措施解決，促進民間借貸環境健康和諧發展，保證行業金融秩序有序的運行，成為了一項重要任務。筆者試就我國民間借貸存在的主要問題及解決對策談些粗淺的想法。

2.2 我國民間借貸所存在的風險

我國民間借貸由于游離于正規體制之外，沒有健全的法律體系保障，沒有正式的監管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風險更多。個人與個人之間的借貸行為是民間借貸的重要一環。它是未得到法律、法規及其他正式形式認可或直接認可的金融活動，是游離于官方監管和主流金融學研究視野之外的所有以營利為目的的個人與個人、個人與企業、企業與企業之間的資金籌借活動。所以它的本質決定了其風險所在。借款方惡意逃避責任，借款人太過于迷信高風險所帶來的高回報，以及擔保人為借款方擔保所承擔的風險等這些都是個人與個人間民間借貸風險的主要表現形式。

2.3 我國民間借貸風險所產生的原因

據調查，今年全國各地民間借貸利率普遍高出央行基準利率4—6倍。在高息的重壓下，個人資金環節出現斷裂。

目前中小企業普遍面臨四項成本上升壓力。一是勞動力成本持續上升的壓力；二是融資成本不斷上漲的壓力；三是國家稅費過重的壓力；四是原材料價格上漲的壓力。在上述四項成本壓力的作用下，中小型企業的利潤空間嚴重被壓縮。一方面，由于利潤低，中小型企業在民間借貸市場上無法和房地產等高額利潤企業相競爭，這就會導致資金無法配置到中小型企業；另外，利潤率的下降也會極大程度地挫傷企業家們通過創新來提升企業盈利能力的積極性。在高額利潤的誘惑下，一部分中小企業主甚至會將主業運營的資金抽離，來加入到食利放貸的行列，然而，高利貸市場因為沒有健康實業的依靠是不可能長期存在的。因此，中小型企業成本壓力加重是導致民間借貸市場資金鏈斷裂的一大原因。

正規融資渠道收緊后，各路企業紛紛到民間高利貸市場尋找資金，結果導致民間借貸利率高企，中小企業不堪重負，出現老板紛紛“跑路”的危機局面。

3.3 結論

我國民間借貸規模和民間借貸利率平均水平之間存在著顯著的負相關關系。民間 借貸利率是指居民個人與企業、居民個人之間借貸的利息率?！逗贤ā返诙僖皇粭l：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。當民間借貸利率水平高時，借貸規模小，因為這需要支付更多的借貸利息，反之，借貸規模大，支付更少的利息獲得資金來源。

作者簡介：馬麗雅（1992—），女，漢族，河北張家口，碩士，云南財經大學，風險管理與保險。