我國民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r研究

伴隨著金融體系的發(fā)展，我們對于商業(yè)銀行貸款已經(jīng)很熟悉。然而，對于民間借貸，我們還比較生疏，這是由于中國民間借貸起步晚，相關(guān)法律不健全，存在較大的借貸風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大環(huán)境下，創(chuàng)建一個完整、安全的民間借貸平臺迫在眉睫，它是民間資本合理化、最大化流通的一條重要通道。我國的民間借貸因商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而起步，發(fā)展過程中有過繁榮時期，也曾受到一定程度的抑制。民間借貸行為不在政府的重視范圍內(nèi)，游離于官方金融體系之外，再加上其本身的自發(fā)性，當(dāng)資金斷裂，將會帶來一系列不良后果，對社會的危害甚大。對我國的民間借貸發(fā)展的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，將有利于促進(jìn)民間借貸與我國越來越多的中小型企業(yè)有機(jī)結(jié)合，實現(xiàn)社會資源的合理利用。

1 民間借貸的內(nèi)涵、特征及民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

民間借貸，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動。民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。

民間借貸的主體主要是親友和關(guān)系密切的客戶，相互間比較了解，因此，操作起來比較簡便，一般只需要寫一張借條，注明借貸期限和利率，找一個中間人作保即可。客戶為了不耽誤商機(jī)，一般會首選民間借貸來解決眼前的困難。民間借貸用途較廣泛，個人借貸一般用于購置住房、教育、日常生產(chǎn)經(jīng)營等，而企業(yè)借貸一般用于開辦企業(yè)、日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)等。民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定，并且期限越長利率越高，融資期限比較靈活。

民間借貸的資金主要來源于民營企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等，具體包括當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活結(jié)余的資金，全國各地的投資資金等。除此之外，民間借貸市場上還有相當(dāng)一部分資金來自銀行信貸和市場融資，主要通過個人貸款以及企業(yè)委托貸款的渠道間接流入了民間借貸市場。在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況與社會逐利心理的雙重壓力下，民間借貸危機(jī)愈演愈烈。

2 我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 我國民間借貸基本情況

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的日益加快，民間資本規(guī)模得到了顯著的提升，也使得很多中小型企業(yè)和農(nóng)民群眾融資艱難的問題日益凸顯出來，這在客觀上帶動了民間借貸的迅速發(fā)展。由于民間借貸自身存在的手續(xù)簡潔、辦理快速、利率較高、融資靈活等優(yōu)點，相較于正規(guī)的融資渠道而言，它沒有繁雜的交易手續(xù)和費用，能夠給更多中小型企業(yè)提供更加有利的籌集資金的手段，因此在民間市場中具有相當(dāng)廣闊的發(fā)展空間和市場份額，特別是在一些正規(guī)的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不是很多且當(dāng)?shù)亟?jīng)的濟(jì)發(fā)展水平并不是很高的地區(qū)，更是一種有效便利的融資方式。然而，很長一段時間以來，民間借貸行為一般都是在秘密的環(huán)境中或者半公開條件下進(jìn)行的以借貸雙方的信譽(yù)為維系手段的信貸行為，所以手續(xù)不完整、抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)缺失、法律法規(guī)約束機(jī)制不夠完善等問題經(jīng)常存在，在一定程度上也常發(fā)生“高利貸”行為或“高息集資”等違法犯罪行為，而且也會給資金支付者帶來安全風(fēng)險。所以，如何客觀理性的分析民間借貸所存在的薄弱環(huán)節(jié)，積極主動采取措施解決，促進(jìn)民間借貸環(huán)境健康和諧發(fā)展，保證行業(yè)金融秩序有序的運行，成為了一項重要任務(wù)。筆者試就我國民間借貸存在的主要問題及解決對策談些粗淺的想法。

2.2 我國民間借貸所存在的風(fēng)險

我國民間借貸由于游離于正規(guī)體制之外，沒有健全的法律體系保障，沒有正式的監(jiān)管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風(fēng)險更多。個人與個人之間的借貸行為是民間借貸的重要一環(huán)。它是未得到法律、法規(guī)及其他正式形式認(rèn)可或直接認(rèn)可的金融活動，是游離于官方監(jiān)管和主流金融學(xué)研究視野之外的所有以營利為目的的個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌借活動。所以它的本質(zhì)決定了其風(fēng)險所在。借款方惡意逃避責(zé)任，借款人太過于迷信高風(fēng)險所帶來的高回報，以及擔(dān)保人為借款方擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險等這些都是個人與個人間民間借貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式。

2.3 我國民間借貸風(fēng)險所產(chǎn)生的原因

據(jù)調(diào)查，今年全國各地民間借貸利率普遍高出央行基準(zhǔn)利率4—6倍。在高息的重壓下，個人資金環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂。

目前中小企業(yè)普遍面臨四項成本上升壓力。一是勞動力成本持續(xù)上升的壓力；二是融資成本不斷上漲的壓力；三是國家稅費過重的壓力；四是原材料價格上漲的壓力。在上述四項成本壓力的作用下，中小型企業(yè)的利潤空間嚴(yán)重被壓縮。一方面，由于利潤低，中小型企業(yè)在民間借貸市場上無法和房地產(chǎn)等高額利潤企業(yè)相競爭，這就會導(dǎo)致資金無法配置到中小型企業(yè)；另外，利潤率的下降也會極大程度地挫傷企業(yè)家們通過創(chuàng)新來提升企業(yè)盈利能力的積極性。在高額利潤的誘惑下，一部分中小企業(yè)主甚至?xí)⒅鳂I(yè)運營的資金抽離，來加入到食利放貸的行列，然而，高利貸市場因為沒有健康實業(yè)的依靠是不可能長期存在的。因此，中小型企業(yè)成本壓力加重是導(dǎo)致民間借貸市場資金鏈斷裂的一大原因。

正規(guī)融資渠道收緊后，各路企業(yè)紛紛到民間高利貸市場尋找資金，結(jié)果導(dǎo)致民間借貸利率高企，中小企業(yè)不堪重負(fù)，出現(xiàn)老板紛紛“跑路”的危機(jī)局面。

3.3 結(jié)論

我國民間借貸規(guī)模和民間借貸利率平均水平之間存在著顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。民間 借貸利率是指居民個人與企業(yè)、居民個人之間借貸的利息率。《合同法》第二百一十一條：自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。當(dāng)民間借貸利率水平高時，借貸規(guī)模小，因為這需要支付更多的借貸利息，反之，借貸規(guī)模大，支付更少的利息獲得資金來源。

作者簡介：馬麗雅（1992—），女，漢族，河北張家口，碩士，云南財經(jīng)大學(xué)，風(fēng)險管理與保險。