商業銀行個人不良貸款資產處置

王欣

摘 要：隨著世界經濟形勢的變化，近幾年來我國的經濟增速也明顯放緩，在此背景下國家提出了供給側改革方案，在供給側背景下，我國的商業銀行面臨的個人不良貸款資產處置的壓力越來越大。由于傳統對于個人不良貸款資產處置的管理方式存在諸多問題，因此，在新時期，我國的商業銀行必須要通過積極的探索，對傳統的個人不良貸款資產處置方式進行有效的創新。只有這樣才能夠適應新時期的發展要求，才能夠使我國的商業銀行處理好個人不良貸款資產的處置。

關鍵詞：世界經濟形式 增速 供給側 商業銀行 個人不良貸款 創新

1 前言

隨著我國經濟下行以及國家有關政策的導向，尤其是國家對于個人創業的鼓勵與支持，現在越來越多的個人通過銀行貸款來解決自身創業、生活、工作中的困難。因此，近年來，我國商業銀行對個人不良貸款資產處置的壓力越來越大。而如果做不好對個人不良貸款資產的處置管理工作，將會對商業銀行的發展帶來巨大的風險。甚至可能危及到商業銀行的持續發展。個人不良貸款資產是由很多因素共同造成的，但無論怎樣，商業銀行都要通過有效的方法來處理好日益加劇的個人不良貸款資產的處置，這是商業銀行想要持續發展的根本要求，也是我國商業銀行不斷進步的一個表現。

2 分析我國商業銀行個人不良貸款資產的成因

2.1 商業銀行間不正當的同質競爭

商業銀行和國有銀行有著本質上的區別，商業銀行的根本目的和利益是為了追求利潤，因此，在市場中商業銀行間的競爭會越來越激烈。在激烈的市場競爭中，一些商業銀行為了有效的獲得客戶，在對客戶信用認證、貸款條件等方面都有所放寬，致使一些可能存在信用風險的客戶也可以或得到商業銀行的貸款業務。這些具有不良信用的貸款客戶很有可能便形成了還款不及時，或者無法償還貸款的情況發生，最終出現商業銀行的個人不良貸款問題。究其原因，這就是由于商業銀行為了市場利益，沒有做到統籌規劃導致的。

2.2 我國商業銀行信貸隊伍不完善

銀行的個人信貸和銀行信貸人員有著直接的聯系和關系。個人貸款都是通過銀行的信貸人員來進行完成的，因此，銀行信貸人員要對個人貸款客戶進行相應的信用認真、審查等。一些銀行信貸人員為了完成業績，而忽略了對個人貸款客戶的信用審查等，造成好多存在貸款風險的個人也可以獲得銀行的貸款，從而便會形成銀行的個人不良貸款。因此，我國的商業銀行在進行個人不良貸款資產處置管理中必須要通過有效的方法加強銀行貸款人員的隊伍建設。

2.3 對商業銀行的監管方式不當，效率低下

我國的相關監管部門在對商業銀行進行監管時，由于監管方式不當也是造成商業銀行個人不良貸款行為增加的一個因素之一。相關監管部門在對商業銀行進行監管時只注重對商業銀行的外部監管，而忽視了對商業銀行的內部監管，導致一些商業銀行高管職責不清晰。這就很容易產生商業銀行在進行個人貸款決策上可能會存在個人因素在里面，致使發生個人貸款風險的情況增加。

2.4 社會信用體系尚不健全

商業銀行個人不良貸款風險發生有一個很重要的原因，就是我國的社會信用體系還不健全造成的。個人貸款最終的還款能力和個人的信用水平有著直接的關系。而由于我國的社會信用體系尚不健全，這就為銀行在進行個人信用貸款時增加了很多難度，使得銀行對個人的信用評級無法做到及時有效，從而影響到了銀行對個人貸款還款能力的評估。致使一些不具備還款能力的個人得以渾水摸魚，取得商業銀行的貸款。因此，在接下來，我國應該逐漸完善對社會信用體系的建立。

2.5 商業銀行個人信貸管理機制不健全

商業銀行個人信貸管理機制不健全是造成我國商業銀行個人不良貸款頻發的一個重要原因。對于個人貸款的管理離不開有效的機制作為保障，而長期以來，我國的商業銀行都是處于一個粗放式的管理方式之下，因此，無法有效做好對個人貸款的管理，致使商業銀行個人貸款不合理，違規等情況時有發生，最終便形成了商業銀行的個人不良貸款資產。

3 商業銀行個人不良貸款資產處置建議分析

3.1 加強對相關人員的培訓與提升

首先，我國的商業銀行應該不斷加強對貸款人員的管理與培訓，嚴格要求貸款人員按照規章制度來進行工作。定期的對貸款人員進行培訓，尤其是要加強對貸款人員的職業道德建設以及工作能力的培養。其次，銀行要加強對個人資產處置管理相關工作人員的管理和培訓。銀行的個人不良帶塊資產的處置需要專業化、綜合化的人才才能夠勝任，因此，商業銀行要不斷加強對個人不良貸款資產處置管理人員的素質能力培訓，使其可以勝任此工作。通過對貸款人員和個人不良貸款資產處置管理人員的培訓保證銀行內部工作及管理的科學性。

3.2 加強對個人不良資產信息披露

隨著信息化技術的不斷發展，商業銀行可以充分利用信息技術中的大數據技術來加強對個人不良資產的信息披露。通過利用大數據的高效和精準性，可以及時有效的獲得相關貸款客戶的信用信息，從而有利于商業銀行對貸款客戶做出精準的分析和判斷，從而可以有效的降低個人貸款風險的發生，從而有利于商業銀行做好對個人不良貸款資產的處置。

3.3 建立健全監管體系

商業銀行想要有效的做好個人不良貸款資產處置，離不開有效的監督管理，這就要求相關監管部門要做好對商業銀行的有效監督和管理，改變以往的監督方式，逐漸加強對商業銀行的內部監督，提高商業銀行內部監督人員的能力素質。做到對商業銀行的監管科學合理，從而可以有效的杜絕個人貸款風險的發生。

結 語

近年來，個人不良貸款風險已經嚴重影響到了我國商業銀行的正常建設與發展，因此，商業銀行必須要做好個人不良貸款資產的處置與管理工作。只有這樣我國的商業銀行才能夠穩定的發展下去。

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