供給側視角下商業銀行結構性改革與互聯網金融創新

周志恒

摘 要：隨著互聯網時代的到來，互聯網金融的創新為商業銀行改變盈利模式打下了堅實的基礎。如今，供給側結構性改革已經成為當前階段各個行業改革的重中之重。供給側結構性改革是從勞動力、資本、技術各個要素出發，進行資源的重新配置。在供給側視角下商業銀行結構性改革正是基于供給側的結構性改革背景，針對目前互聯網金融創新的條件進行的商業銀行負債業務、資產業務以及其他業務的改革。本文通過分析現階段供給側結構性改革趨勢下商業銀行面臨的巨大挑戰，提出相應的路徑選擇，將互聯網金融作為商業銀行供給結構重要組成，促進商業銀行業務創新與效率提升。

關鍵詞：供給側結構性改革 商業銀行 互聯網金融 創新

引 言

十九大的召開，昭示著我國進入了新時代，在新時代的經濟發展背景下，供給側結構性改革成為當前階段經濟改革的重點。一直以來，我國依賴出口、投資、消費來拉動經濟的發展，不得不說，在經濟發展的同時，我國的產業結構面臨眾多問題。比如積累了眾多落后產能，無效的供給等。如今我國經濟已經進入新常態，只有不斷加快供給側結構性改革才能真正淘汰落后產能，減少無效供給，改善經濟結構。同時隨著著社會經濟發展，互聯網金融也開啟了新時代的革命，信息技術的傳播和使用變得更加廣泛，時代在不斷的進步，互聯網金融就是在一種新的經濟發展態勢下產生的新型金融模式，作為一項新的經濟方式，它的產生必然給經濟帶來影響。商業銀行作為資本要素十分重要的組成部分，互聯網金融創新能夠通過低成本運作和高額回報使得商業銀行發展穩步向前，促進經濟的發展。

一、貫徹新發展理念的背后，商業銀行問題突出

改革開放四十周年，我國商業銀行不斷發展，取得了突出的成績。商業銀行取得的成績與我國實體工商業的發展密切相關，然而，當實體經濟發展遭遇寒流、舉步維艱的時候，只有不斷加強供給側結構性改革才能改善其經濟發展結構，淘汰落后產能，助力實體經濟的發展。在經濟發展較為緩慢的階段，商業銀行的發展同樣受到影響。同時，互聯網金融的不斷發展也一定程度上影響了商業銀行的利潤增長。

（一）互聯網金融對商業銀行收入的分流

隨著互聯網應用的不斷推廣，互聯網金融發展十分迅速，越來越多的金融機構看到了互聯網的優勢，選擇并利用互聯網來獲得更高的回報。互聯網金融改變了人們傳統的生活方式，特別是在商務這個方面，互聯網金融的出現極大地方便了人們的購物以及銷售、支付結算。而且很多經濟往來從最傳統的面對面交易方式變成了以計算機互聯網為基礎的交換，這種交換方式的優點就是方便人們獲得各種產品及服務。表現在獲得的速度加快，而且產品變得更加多樣化。正是由于互聯網金融為人們提供的便利，新興金融產品的出現使得金融蛋糕被瓜分，國有銀行存款總額均有所下降，其中，微信、支付寶支付等互聯網支付方式逐步走向線下，影響了銀行POS刷卡手續費的收入；余額寶等理財APP分流了銀行的中間業務收入。互聯網金融的發展讓我國商業銀行面臨嚴峻挑戰。

（二）利率市場化與降準降息對銀行的打擊

利率市場化讓商業銀行利率敏感性增加，利率的波動讓銀行的凈利差下降，增加了銀行的經營風險。同時，降準降息讓銀行的息差收窄，而且隨著近幾年經濟發展步幅放緩，在經濟疲軟的背景下，各個企業或者個人貸款需求不高，讓銀行的貸款業務受到不利影響。各個商業銀行很難把中央銀行的資金轉換為貸款資金或者投資資金，可見利率市場化和降息對商業銀行的發展有所限制。

二、供給側視角下商業銀行結構性改革與創新

商業銀行在受到市場利率、實體經濟發展以及互聯網金融的多重影響下，只有不斷探索改革創新之路，擴大收入，才能改善弊端，真正促進其發展。供給側結構性改革是在現階段經濟發展由高速向高質量發展的新發展理念背景下提出的，從勞動力、土地、資金、技術多個要素入手，對資源進行合理的配置，“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”，進行結構性改革。

（一）從商業銀行供給側出發，加強競爭和創新

供給側視角下的商業銀行改革必須從供給一側入手，引入市場競爭機制，加快對民營銀行的準入放行，增強其競爭實力和創新能力。正是由于現階段互聯網金融的不斷興起才能商業銀行更清晰的看到了自身的不足，在與互聯網金融的較量下，商業銀行變得十分被動，表現為競爭力不足和缺乏創新。只有不斷增強創新意識與競爭能力才能讓商業銀行更好的發展，與互聯網金融并駕齊驅，共同發展。如今，在整個市場上，商業銀行數不勝數，但是其中卻存在眾多經營不善甚至瀕臨破產的銀行，只有建立優勝劣汰機制，對經營不善的銀行進行及時的整理和清退才能調整市場結構，維持經濟活力，也有助于銀行業長期穩定的發展。

（二）商業銀行也要“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”

“三去一降一補”是整個供給側結構性改革的重點也是核心所在，為我國經濟發展中的產業結構調整提供了新的指導方針。通過“三去一降一補”來提高全要素生產率，促進經濟持續性健康發展。首先是“去產能”，通過去除落后的產能，對商業銀行中存在的“僵尸企業”進行剔除，真正做到優勝劣汰。雖然在剔除的過程中會導致銀行不良貸款率的提高，但是這是商業銀行整改必然要經歷的過程。第二是“去庫存”，利用商業銀行來進行住房金融的改革，幫助農民獲得住房貸款額度，解決其住房問題。去除三、四線城市房地產庫存，加強金融創新，滿足農民買房子的貸款需求。第三是“去扛桿”，政府以及國有企業的高杠桿率嚴重影響其發展，商業銀行可以通過“債轉股”的方式降低企業融資成本，不斷降低杠桿率。第四是“降成本”，商業銀行的發展與我國實體經濟發展密切相關，只有不斷降低實體經濟成本，發展“輕型銀行”拓展非息收入途徑，才能更好的促進企業和社會經濟的發展。最后是“補短板”，補齊發展的首先要創新，基礎建設建設和企業創新存在短板，需要彌補，同時，互聯網金融需要不斷創新，商業銀行更是如此。

（三）供給側視角下商業銀行監管體系的構建

對于商業銀行供給側結構性改革來說，金融監管體系的建立必須與商業銀行的改革創新同步，隨著商業銀行的不斷改革發展，對商業銀行的監管有了更高的要求。現階段，我國的金融監管主要采取“一行三會”的監管模式，但是這個模式卻存在一些弊端，比如，監管不到位，很多時候容易出現監管的漏洞，特別是對于互聯網金融的監管，容易出現監管真空；有的區域存在監管漏洞有的區域也會存在監管重復，當各個監管機構信息交流不到位，很容易出現重復監管，影響監管的效率。供給側視角下商業銀行監管體系應該做到全面、準確，完善監管的框架和內容，特別是對于一些容易出現監管漏洞的領域要加強監管，防范化解金融風險。對于一些容易造成重復監管的領域，各部門在監管之前，監管中以及監管后期都要做好及時的溝通和交流，保證各方面的信息能夠實現共享。總是，監管體系一定要完善，各個監管部門之間要相互配合，共同協作，保證監管的成效。

三、商業銀行結構性改革背景下互聯網金融的發展路徑

加強科技創新，推廣信息化金融，認真對互聯網發展模式以及商業銀行創新模式進行對比研究，為數據積累做好基礎。建立良好的支撐環境，這種技術環境可以作為一種技術支持，也可以說是一種信息化規范。只有加強信息化規范，才可以真正的在技術的平臺上實現互聯網金融的發展。信息化建設要從三個方面來進行提高。即客戶、公司、政府。政府的職能十分重要，政府在金融中特別是互聯網金融的發展中有重要的作用，這種作用表現在積極和消極兩個方面。在政府積極的政策的支持下，才能更好的發揮它的推動作用，將那些阻礙互聯網金融發展的因素排除在外，同時政府還應該積極推廣企業開展互聯網金融服務。在當前經濟轉型期，只有以積極飽滿的態度來適應互聯網金融背景下的發展模式，爭取早日實現轉型，取得更高的利益。

四、結論

總而言之，供給側視角下商業銀行結構性改革與互聯網金融創新之間相互聯系、相互影響。我們不僅要依托供給側結構性改革背景，加強商業銀行的結構改革，還要依托現階段經濟發展背景，加強互聯網金融的創新。如今是一個信息時代，金融業更要抓緊機遇，迎接挑戰，努力改善自身的不足，進行完善的信息化建設，促進商業銀行與互聯網金融早日接軌，共同促進我國金融行業的大發展、大變革。

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