丹棱農村金融服務家庭農場探析

四川丹棱縣高度重視家庭農場發展工作，將其作為農業生產規模化、集約化、標準化、商品化經營的重要載體來抓，全縣家庭農場從無到有，逐步發展壯大。截至2017年8月底，全縣7個鄉鎮共擁有各類家庭農場267個，經營土地共計22986畝，引導家庭農場創建品牌9個，實現經營總收入約11670萬元，帶動周邊農戶12560戶，戶均增收982元。

本文從丹棱縣家庭農場發展的基本現狀入手，著力闡述分析當前金融支持及有效信貸需求不足的問題及成因，并提出相關對策建議。

金融支持存在的問題

——缺乏有效抵押擔保資產。家庭農場經營投入的資產大多為流轉土地、林權，以及水果、活禽、生豬、水產品等農產品，由于受相關法律制度的約束，以上資產都難以成為金融機構認可的抵押物，加之農業擔保專業公司的缺失，進一步制約了家庭農場獲得銀行信貸支持。

——金融供給及服務創新不足。首先，貸款額度方面不能完全適應大額資金需求；其次，貸款期限難以滿足中長期融資需求；再次，利率方面，對種養殖大戶貸款在利率上與企業貸款等同。以丹棱縣綠之潤家庭農場為例，該農場主要種植葡萄，一次性投入成本2.6萬元/畝，農場共計220余畝，總投資約570萬元。從2013年到2017年，該農場后續投資已超過500萬元，合計投資金額在1100萬元以上，該農場主多次要求增加貸款金額，由于缺乏合法抵押物，目前該農場在丹棱農商銀行貸款余額僅為50萬元，不利于自身的發展壯大和丹棱農商銀行信貸投放。

——自身管理及信息不對稱問題。家庭農場在內部治理、財務管理方面存在明顯缺陷，幾乎未建立任何財務記錄，向銀行等金融機構申請貸款時，銀行等金融機構卻不能完全掌握所有家庭農場的各項信息，這就要求銀行需選取一個農業生產經營的平均值作為衡量標準，但是這一衡量標準對于不同生產經營情況，不同風險承受能力的農場起到的作用也是不同的。由于家庭農場主無法為金融機構提供完整的財務報表和信息資料，從而影響了金融機構的放貸積極性。

做好服務的對策建議

——有效夯實服務基礎。一是健全組織體系。成立分管領導任組長，信貸營銷、信貸管理、合規風險等相關部門負責人為成員的領導小組。二是建立健全家庭農場信息檔案。繼續加強與農業、工商等部門的聯系合作，建立完善家庭農場信息檔案，同時初步擬定每個家庭農場的金融服務意向。三是完善內控體系。修訂完善管理辦法、操作流程，并結合實際設計針對性強的貸款“三查”規定，以此指導家庭農場金融服務規范化管理工作的開展。

——建立高效審批機制。一是加快審批效率，主動適應新型農業經營主體信貸需求量小、時效性強、頻率高的客觀要求。二是完善統一授權管理。根據新型農業經營主體客戶群體多的特點，統一核定并授予各分支機構管理人員的審批權限，實行統一授權和動態管理。三是實行利率優惠。在利率定價上，實行“三農”優惠政策，各項利率在同類貸款基礎上下浮50%，最低可執行基準利率。

——著力加強產品創新。要以“陽光信貸”平臺為依托，開展“家庭農場專項貸款”品種開發設計，既要調動貸款投放的積極性，又要強化信貸風險控制。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則靈活確定承貸主體。對家庭農場貸款產品的具體用途設計、期限結構安排和授信額度的測算，參照人民銀行《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》等相關規定，結合區域農業經濟發展的特點，合理確定。

——創新探索擔保方式。要逐步建立家庭農場的抵押、擔保、信用體系，積極開設家庭農場申請貸款的綠色通道，放寬家庭農場擔保、抵押貸款規定。探討家庭農場以自有產權、商標和農產品、畜禽等鮮活農產品和農業生產預期產值實施抵押。增加對家庭農場生產、加工、流通的貸款規模和授信額度。積極引進和推廣小額信貸模式，推動小額貸款和各類貼息資金向家庭農場傾斜。同時，要積極探索農業產業化融資擔保機制、貸款風險補償機制和貸款保險機制。建議借鑒工業經濟發展中搭建投融資平臺的有益經驗，由政府部門提供貸款貼息和擔保資金，建立全縣農業融資擔保專業機構，緩解家庭農場主融資難的問題。

——創新打造“樣板工程”。對被列為重點支持的家庭農場逐戶制訂全面且切實有效的涵蓋存款、貸款、電子銀行、保險等綜合金融方案，著力打造金融支持家庭農場的“樣板工程”，更好地支持家庭農場大戶的發展。要積極整合資源培養、壯大3至5戶經濟效益好、發展前景好的家庭農場，并加大宣傳推介力度，使廣大家庭農場主學有榜樣、看有典型，以點帶面，培育壯大客戶的同時也能發展金融機構中間業務。

——創新突破土地流轉難題。建議政府除了建立配套的社會化服務體系和提供農業補貼外，加快“農村兩權”試點進度。相關部門需要盡快建立和完善農村土地流轉制度和相應的配套措施，破解農村土地流轉瓶頸。