晉商銀行百萬罰單背后：直銷銀行網貸化、租金貸惡果漸現

汪下弟 高方方

10月11日，晉城銀監分局公告稱，晉商銀行晉城分行被罰款30萬元；9月28日、4月10日，公司也分別收到了罰單。三張罰單涉及罰款金額超過130萬元，處罰對象包括晉城分行、長治分行和總行。

此外，晉商銀行在直銷銀行、租金貸等業務同樣存在問題。早前因為泊頭農商行直銷銀行成首個清盤的直銷銀行，銀行該業務受到關注。

同時，在愛公寓維權群中，記者看到部分租戶發布的關于晉商消費金融的信息，“我們現在是否也需要在租住地方的派出所報案，有些（租客）已經受到晉商消費金融威脅了”等。此前，愛公寓租戶通過元寶e家進行租房貸款，提供資金的是晉商消費金融。晉商銀行為該公司的最大股東，持股比例為40%。

針對上述問題，記者通過多種方式聯系公司并發送采訪函，公司服務部工作人員告訴記者，公司最近正在搬新辦公室，所以各種通訊方式未到位。截至發稿，公司未做出任何回應。

連續受罰

國慶節后，晉商銀行收到首張罰單。10月11日，晉城銀監分局向晉商銀行晉城分行開具一張罰單，因“以貸款資金做存單質押擔保進行再貸款”，按照《銀監法》第四十六條規定，罰款30萬元。

某大型股份制銀行業務部經理告訴記者，以貸款資金做存單質押擔保進行再貸款是套利行為，有些銀行存款利率高，晉商銀行利用存款利率高貸款利率低進行套利。存單由貸款方提供，在違規操作中起到了擔保措施的作用。

業內人士告訴記者，字面解釋違規事由，即借款人把借來的錢存進銀行，獲得存款憑證，然后再拿這個憑證做質押借款。問題是，如果第一個債務違約，第二個就無法解決。

顯然，晉商銀行是“慣犯”。9月28日，公司剛收到一張罰單。行政處罰決定書文號為長銀監罰決字【2018】19號顯示，晉商銀行長治分行因違規開展存貸款業務，違反《銀監法》第四十六條規定，罰款30萬元。

4月10日，晉商銀行因為“未按照‘穿透原則，對基礎資產準確計量風險，計提相應資本與撥備；發放流動資金貸款購買不良資產包；向客戶收取公開承諾減免費用”，違反了《銀監法》第四十六條、四十八條規定；《中國人民共和國商業銀行法》第七十三條。對晉商銀行責令改正，罰款70.69萬元，沒收違法所得20.69萬元。

此外，在愛公寓維權事件中，租客提供的資料顯示，之前通過元寶e家進行貸款，資金最終來源于晉商消費金融，且該公司確實為租客提供了征信。

一位租客提供給記者的截圖顯示，公司向租客發送了語氣強硬的短信。目前，愛公寓的租客和房東已發起多次投訴，且訴諸于法律，在名為“周三浦東法院起訴”微信群中，多名房東、租戶趕往位于浦東新區丁香路611號的浦東新區人民法院。

記者致電晉商消費金融客服，對方表示，目前公司產品未開到省外。省外的話，我們有合作機構，公司僅作為出資方。同時，公司的合作平臺有多個出資方，公司只是其中一家。租客若要上征信，我們出資我們上征信，日后還款給我們。如果和元寶e家達成合作，我們會先幫客戶支付一年租金。

暗藏玄機

多種業務頻現違規操作，晉商銀行直銷銀行“晉享財富”也暗藏玄機。此前，泊頭農信社直銷銀行多盈財富因政策叫停宣布業務退出，成為首家被清盤的直銷銀行，至此，直銷銀行的類網貸產品和運營機構受到關注。

隨后記者致電客服了解產品信息，對方提示記者關注“晉商銀行直銷銀行”微信公眾號。10月12日，該微信公眾號發布了一條推送“最新安鑫富火熱發售中，最高年化預期收益率可達5.3%”，兩款產品分別為，“穩增計劃A367號”、“穩增計劃A368號”，發售時間為10月12日20：00。

兩款產品在產品期限和預期年化收益率方面都很接近，但是起投金額相差較大。客服人員回復稱，應該是兩款產品的投向不一樣。若涉及到具體資金投向，客服人員給記者提供了直銷銀行網絡金融部聯系電話，但該電話始終無人接聽。

根據微信公眾號的介紹，安鑫富是晉商銀行直銷銀行上一款固定期限固定收益的投資產品。但在晉商銀行直銷銀行官網上，僅提及“晉財寶”、“晉惠存”、“月添利”三款產品，并未有關于“安鑫富”的任何產品信息。

此前有媒體指出，安鑫富的具體項目中，晉商銀行作為項目信息見證的角色，提供“營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、開戶許可證、法人身份證件、征信報告、公司章程”等。

業內人士認為，直銷銀行和網貸平臺存在諸多相似性。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞告訴記者，直銷銀行和網貸平臺的相同點是都可進行網貸資金撮合服務。差異點有二，一是綜合收益率，直銷銀行綜合收益率低于P2P網貸平臺，2018年8月，P2P網貸平臺綜合收益率為10.02%；二是產品類型，P2P網貸平臺僅可進行借貸資金撮合；直銷銀行除了網絡借貸產品，還可上線基金等理財產品。

張葉霞表示，直銷銀行把運營公司直接外包給P2P網貸平臺，可能是出于監管的考慮。目前，尚無有關直銷銀行開展網貸業務的政策指導文件，所以銀行可能為了監管合規而將運營權限外包。

“直銷銀行外包給P2P網貸平臺并不多見，風險主要包括：一是政策風險。二是，直銷銀行外包給P2P網貸平臺，銀行一般作為資產見證方，即提供資產信息審核，但不作為擔保、兌付機構。如果直銷銀行產品違約，負面輿情可能波及銀行”，張葉霞介紹稱。

針對上述問題，記者向公司發送采訪函，截至發稿，公司未作出任何回應。