我國商業(yè)保險需求影響因素的實證分析

鄒怡

安徽財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 蚌埠 233030

一、我國商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國保險業(yè)維持高速發(fā)展，業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長，商業(yè)保險規(guī)模不斷擴(kuò)大，政府也越來越重視商業(yè)保險，相繼出臺了2020年人均保費支出達(dá)到每年3500元并建立起完善的商業(yè)養(yǎng)老保險體系等支持商業(yè)保險的政策。隨著人們保險意識的不斷增強，對商業(yè)保險需求也持續(xù)增加。但我國商業(yè)保險仍處于發(fā)展初期，存在風(fēng)險較大、收入不穩(wěn)定、服務(wù)參差不齊等問題，這些都影響著我國商業(yè)保險的發(fā)展。

二、模型設(shè)定

（一）因素分析

基于現(xiàn)有的理論研究，選取人均GDP、居民儲蓄水平、居民消費水平、高等教育水平等作為影響商業(yè)保險需求的因素。

1.人均GDP的提高將提高購買商業(yè)保險的支付能力，人均GDP越高則消費結(jié)構(gòu)更合理，有能力為了彌補未來可能出現(xiàn)的損失而購買商業(yè)保險。本文將采用中國國家統(tǒng)計局網(wǎng)的人均國內(nèi)生產(chǎn)總值來衡量人均GDP。

2.高等教育水平，接受過更高的教育水平的消費者會因為未雨綢繆從而購買商業(yè)保險。

3.消費水平越高，不僅消費能力更強，而且消費結(jié)構(gòu)更合理。

4.人均存款反映出一個地區(qū)居民的儲蓄愿望，也直接影響著居民當(dāng)前的消費水平，如果地區(qū)人均存款較多，說明該地區(qū)居民儲蓄意愿較強，人們不愿消費，社會保障制度還不完善，居民對未來生活缺乏信心，人均存款與人均保費理論上負(fù)相關(guān)。本文用城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額來反應(yīng)人均儲蓄情況。

（二）變量選擇

X1代表人均GDP ，X2代表普通高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)（萬人），X3代表居民消費水平，X4代表城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款年底余額（億元），Y代表保險公司保費

三、實證分析

（一）樣本選取

本文從國家統(tǒng)計局收集了從2001年至2016年的相關(guān)數(shù)據(jù)。

（二）理論計量模型表達(dá)式

假設(shè)模型初步設(shè)定為Y= C+β1*X1+β2*X2+β3*X3+β4*X4+μi其中C為常數(shù)，β1、β2、β3、β4是X1、X2、X3、X4的系數(shù)，μi為隨機(jī)擾動項。

（三）估計與檢驗?zāi)Ｐ?/h3>

1.多元線性回歸模型的構(gòu)建

利用Eviews由OLS法可得

回歸結(jié)果表明，判定系數(shù)R2 =0.977982擬合優(yōu)度高， F統(tǒng)計量的P值0.0明顯小于0.05，說明回歸方程是顯著的，即列入模型的解釋變量X1、X2、X3、X4聯(lián)合起來對被解釋變量Y有顯著性影響，模型線性關(guān)系顯著。

t檢驗中解釋變量X2、X4的t統(tǒng)計量值對應(yīng)的P值分別為0.0675、0.9918，大于0.05，說明在其他解釋變量不變的情況下，解釋變量X2、X4對被解釋變量Y的影響不顯著。其他回歸參數(shù)的t統(tǒng)計量對應(yīng)的P值均小于0.05，說明解釋變量X1、X3對被解釋變量Y的影響是顯著的。

由于解釋變量X1的系數(shù)為負(fù)值，意味著人均GDP與保險公司保費呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與理論分析和實際經(jīng)驗不符合，出現(xiàn)這樣的異樣現(xiàn)象，初步判斷可能存在多重共線性，現(xiàn)對其進(jìn)行計量經(jīng)濟(jì)檢驗。

2.多重共線性檢驗

利用簡單相關(guān)系數(shù)檢驗法，每兩個解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)均大于0.9說明可能存在嚴(yán)重的多重共線性。利用方差膨脹因子二次檢驗，將每個X變量分別作為被解釋變量都對其余的X變量進(jìn)行回歸，每個方差膨脹因子均大于10，說明存在嚴(yán)重的多重共線性

用逐步回歸法對多重共線性進(jìn)行消除，先建立一元回歸模型，由于人均GDP的相關(guān)系數(shù)與經(jīng)濟(jì)意義不相符，故用Y=α+βX3+ε并進(jìn)行逐步回歸

模型 X1 X2 X3 X4 Y=f(X3) 1.4212(19.44) 0.9643 0.9617 Y=f(X1,X3) -0.4211（-1.400）images/BZ_288_2120_1432_2165_1474.pngimages/BZ_288_2212_1432_2259_1474.png2.5537(3.145) 0.9689 0.9641 Y=f(X2,X3) -1.5978(-0.3113)1.473(8.053) 0.9645 0.9591 Y=f(X4,X3) 1.771(4.484)-0.2867(-0.9015)0.9663 0.9611 Y=f(X1,X2,X3)-1.5323(-2.707)20.043(2.218)4.891(3.847) 0.9772 0.9724 Y=f(X1,X3,X4) -1.158(-0.733)2.95(2.7076)0.363(0.565) 0.9697 0.9622 Y=f(X2,X3,X4) 7.373(0.7911)2.012(3.997)-0.680(-1.147) 0.968 0.961

刪除T檢驗通不過的變量，最終確定函數(shù)方程為:

Y=-6495.068-1.5324X1+20.043X2+4.891X3

對模型進(jìn)行改進(jìn)：lnY= -2.4395+0.348 *lnX2 + 1.038*lnX3

可決系數(shù)為0.9848擬合度較高，F(xiàn)檢驗和T檢驗都通過，系數(shù)都符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，模型具有意義。

3.用white檢驗法進(jìn)行異方差檢驗

nR2的P值等于0.611335，明顯大于0.05，故接受原假設(shè)，認(rèn)為該模型是不存在異方差的。

4.自相關(guān)性檢驗

DW檢驗中給定顯著性水平 α=0.05，查DW表，當(dāng)n=16,k=2時，得下限值dL=0.982,上限值因此不存在自相關(guān)。偏自相關(guān)性檢驗和LM檢驗結(jié)果都表示不存在自相關(guān)。

（四）結(jié)果分析

本文最終估計的模型結(jié)果是：

lnY= -2.4395+0.348 *lnX2 + 1.038*lnX3

t= (-4.4908) (3.22) (8.906)

R =0.9848 F=420.7439 DW=1.171179

該模型表示，在其他條件不變的情況下，普通高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)每增加1%，保險公司保費收入增加0.348%。

在其他條件不變的情況下，居民消費水平每增加1%，保險公司保費收入增加1.038%

四、結(jié)論與對策建議

（一）結(jié)論

1.居民消費水平是影響商業(yè)保險需求的重要因素

經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，勢必會帶來居民消費水平的提高，進(jìn)一步影響消費結(jié)構(gòu)合理化。家庭收入的增加也會增強家庭保險意識，從而提高對商業(yè)保險的需求。[1]

2.普通高等學(xué)校畢業(yè)生人數(shù)的提高對商業(yè)保險的發(fā)展有一定的推動作用。

金融知識的增加能提高居民參與商業(yè)保險的可能性，而金融知識的累積又是由于高等教育的普及導(dǎo)致的， X2代表的普通高等學(xué)校畢業(yè)生（萬人）來說明人們受教育水平的不斷提高，從而影響人們保險意識、風(fēng)險意識的增強，利用商業(yè)保險規(guī)避不必要的風(fēng)險。

（二）對策建議

1.繼續(xù)提高居民參保意識

從保險公司角度可以依托自身專業(yè)的業(yè)務(wù)水平和知識結(jié)構(gòu)，通過積極正面的方式將商業(yè)保險的概念和效能傳播給居民，增強認(rèn)同感。

從政府角度可以加大關(guān)于商業(yè)保險的宣傳力度，發(fā)揮好政府的官方性和可信度以此增加群眾對商業(yè)保險的認(rèn)知度，也需不斷增強對保險公司的監(jiān)管，促進(jìn)其協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.增強商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)能力

保險公司根據(jù)不同消費人群提供滿足居民多樣需求的保險產(chǎn)品，積極拓寬商業(yè)保險的營銷渠道，嚴(yán)格規(guī)范從業(yè)人員的行為，不斷提高保險業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和道德修養(yǎng)，避免欺詐行為出現(xiàn)。建立嚴(yán)格的理賠服務(wù)制度，優(yōu)化服務(wù)過程，提升品牌水平。