淺談如何做好建筑工程保險及其理賠

陳旭 王盼盼

摘 要：工程保險作為保險的一種，基本職能是經濟補償，即在投保人遭受大量損失時，得到經濟補償，從而減輕風險發生后的經濟損失，增強承包商的風險抵御能力，大大降低工程不確定性的影響，最終增強企業的生存力和競爭力。本文根據黑山高速公路某橋梁塔吊套架安裝受損保險理賠一案中的成功做法，探討了建筑工程一切險的理賠程序和注意事項。

關鍵詞：建筑工程；保險；理賠

1 引言

國際工程承包是一種綜合性的交易活動，是國際經濟合作的一個重要部分，具有交易內容和程序復雜、工程建設時間長、風險大、受政治影響大、工程承包涉及面廣、承包履約具有連續性等特點。由于工程本身的周期長，不可預見的因素多，工程施工中存在各種各樣的不確定的風險，因此為了確保國際工程建設的順利推進，采用科學的風險管理措施是十分重要的，而風險管理措施中，最直接的方法就是通過風險轉移來減少承包商的損失，目前中國正處于“一帶一路”建設的熱潮中，如何在國際工程基礎設施建設中以穩定的步伐向前邁進和提高企業的核心競爭力，必須要提高自身的風險管控意識，通過識別風險、規避風險，最大限度的降低承包商的損失。本文以黑山高速公路某橋梁塔吊套架安裝受損理賠事件為例，就如何簽訂保險合同，事故發生后如何開展搶救措施，及后期的保險理賠申報進行分析。

2 項目概況

黑山南北高速公路為巴爾港至北部保加利（毗鄰塞爾維亞）主干道中的一段。主干道全長約180km，擬分五段建設。主干道是由黑山共和國政府交通、海事部門共同主導建設的重點基礎公路項目，建成后將并入國際公路交通網，連接中部歐洲的多個國家，帶動黑山整體經濟發展，對于該國具有十分重要的意義。根據黑山政府的規劃，Smokovac – Uavc – Matesevo 段先行建設，全長40.9km，主要包括路基、路面、隧道、橋梁、排水、防護、機電等工程，該地區地形條件復雜、地質變化大、氣候條件惡劣、水文條件差、環保要求高、施工組織困難。

3 事故簡述

2016年11月3日下午4點2分，黑山共和國南北高速公路項目（以下簡稱項目）某大橋3號墩（以下簡稱P3）塔吊進行套架頂升作業（外套架由汽車吊吊至塔吊基礎上，然后頂升至固定位置）。下午4點左右，頂升套架頂升至固定位置差1cm～2cm時，外套架突然滑落。經調查：在頂升過程中出現外套架偏位現象，未按操作規程進行改進，而是繼續頂升來糾正位置；防脫落的安全銷并未插入安全銷孔中；液壓油泵放置在頂升套架下層操作平臺上未進行固定；兩名輔助工人安全帶系在外套架上。套架下滑2m左右至混凝土基礎上，導致上層操作平臺上兩名輔助工人（孫某、周某）隨套架摔落，進行液壓油泵操作的塔吊廠家安裝人員（裴某）被油泵反彈砸傷左腿。

4 合同約定情況

總包方與業主（黑山政府）簽訂的是EPC總承包合同，根據合同18.2條規定“投保方應為工程、生產設備、材料和承包商文件投保，保險額不低于全部復員費用，包括拆除、運走廢棄物的費用、以及專業費用和利潤。投保方應維持工程一切險和設備險在履約證書頒發前持續保持有效，投保方應為承包商設備投保、保險額不低于全部重置價值，包括運至現場的費用。對每項承包商設備，該保險都應從該設備運往現場的過程起，直到其不需再作為承包商設備位置的期間保持有效。”

黑山南北高速公路項目按照主合同和黑山法律與當地保險公司LOVCEN簽訂了保險合同，該保險公司是黑山最大的保險公司，服務態度好、信譽等級高、風險承擔能力強、理賠速度快。在簽訂保險合同的時候一定要注意幾點：一是要注意免賠額，保險一般都有免賠額，免賠額的大小直接關系到最后的賠償；二是明確保險的范圍，在簽訂保險合同的時候，一定要把被保的設備清單附在合同后面，作為合同附件，如果后期由于工程進度要求，增加了設備的數量和類別，一定要及時聯系保險公司將新到場的設備添加到設備清單中，只有這樣才能確保施工現場的所有設備處于受保狀態。

5 出險通知

報案具有及時性，根據與保險公司簽訂的合同，程序規定如下：

（1）投保人在應在事故發生后立即通知保險公司，任何情況下不能晚于3天通知；如果投保人沒有按照合同規定的時間發出通知，所引起的額外的損失將由投保人自行承擔。

（2）在給保險公司發事故通知時，要附支撐性材料如事故現場照片、施工日志、事故損失清單等。

（3）在接到通知2天后，保險公司要組織人進行現場核實和考察。

（4）在投保人按照合同規定發出通知和邀請保險公司進行現場考察后，理賠小組將覺得是否啟動指定的損失理算人。

6 現場調查

事故發生后，未經保險人同意或保險人有機會對受損或有缺陷的保險財產進行勘查前，在可能的合理限度內，被保險人不得對受損財產進行修理。保險人和公估人現在執行事故勘查時，事故發生單位的主管人員及有關見證人和與事故查勘有關的其他人員必須積極配合工作，在查勘終結前，未經保險人同意，不得清理事故現場，如為影響工程進行，必須清理時，應先征得保險人同意，再采取相應措施，并保留受損財產殘額。承包商應實施應急預案措施，以避免和降低事故損失。

7 施救措施

4點1分，P3塔吊安裝施工現場發生高處墜落事故，4點3分接警后啟動應急救援處置措施，立即通知應急救援人員趕赴現場，組織救援工作。項目部急救車（停2標項目部）在4點10分接到救援命令后，在4點27趕到P3，同時項目部另外兩輛小車（豐田皮卡、白色斯柯達）趕到現場待命。塔吊頂升套架上層操作平臺上兩名工人及下層操作平臺上一名工人經搶險人員救援于4點26分開始先后上車，4點32分，第三輛車駛離現場前往醫院。5點5分左右，三個車輛全部到達黑山公立中心醫院急救中心進行治療。晚上8點40左右，得到醫院檢查報告，輔助工人周海龍左肩輕傷，孫開發腰部輕傷，上述兩人當晚醫院已開出可出院證明。裴旭左腿骨折，須住院治療。

8 理賠申報

保險理賠中的附件要有全面、準確反映受災情況的證明資料，這些資料根據黑山項目的情況主要由以下幾個方面組成：

（1）出險通知書：書面通知保險公司事故的經過及初步情況；

（2）損失情況表：在損失被進行理算后書面提供，可以是事故預算書或索賠文件；

（3）事故原因分析報告：在確定事故原因后，書面提供報告；

（4）事故證明：事故前后對比照片、施工日志等；

（5）費用單據：損失修復單據及發票；

項目部在與保險公司理算的工程中，剛開始提供的中文發票，保險公司要求對發票進行翻譯，隨后項目部與塔吊廠家進行溝通，按照保險公司的要求提供英文發票，保險公司在收到發票后，需要廠家寫個聲明：配件的實際金額與發票的金額相符，通過一系列的手續，最終所提供的資料滿足了保險公司的要求，項目部成功獲得了賠償，彌補了經濟損失。在國際工程中，理賠的過程和要遵循的程序比較多，保險理賠不是一蹴而就的，需要有堅持、不放棄的精神，，當一個途徑不行的時候，需要轉換一下思路和意識，可以尋找其他的突破口進行理賠，當然這些都建立在對保險條款的熟悉程度上。

9 結束語

工程項目保險是建設工程項目管理的有效途徑，工程項目保險的推行將大大增強承包商的安全責任意識，有利于規范工程項目建設過程中的各種行為，形成有效的保障體系。作為工程項目建設的主體-承包商必須提高自身的風險管控能力和風險意識，從而有效的轉移風險和規避風險。

參考文獻：

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