商業銀行零售業務轉型的關鍵問題研究

摘 要：針對商業銀行零售業務轉型的關鍵問題，如資金投入力度較小、網絡信息安全體系不完善、人員配置不合理等，進行綜合分析，并詳細介紹商業銀行零售業務轉型的必要性，提出商業銀行零售業務轉型問題解決對策，希望能夠給相關工作人員提供一定的借鑒。

關鍵詞：商業銀行；零售業務；轉型；關鍵問題

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1004-7344（2018）20-0266-02

為了能夠為客戶提供更好的銀行服務，商業銀行零售業務轉型至關重要，與傳統的自助服務與電子渠道相比，零售業務網點能夠為客戶提供更加優質的服務，滿足客戶的各項要求。對于商業銀行零售業務人員來講，在實際工作當中，要結合零售網點的運行情況，充分發揮各個零售網點的交易功能，進一步提升零售業務網點服務水平。鑒于此，本文主要分析商業銀行零售業務轉型問題與解決對策，從而推動我國商業銀行能夠更加快速的發展。

1 商業銀行零售業務轉型的必要性

從商業銀行經營利潤角度來分析，零售業務是保障商業銀行穩定運行的基礎。為了推動我國商業銀行能夠更加快速的發展，零售業務轉型迫在眉睫，商業銀行通過對零售業務進行科學轉型，能夠有效減少銀行財務風險的發生，降低財務風險防控難度，進一步提升商業銀行的總體效益。商業銀行零售業務轉型，能夠為銀行客戶提供更加完善的服務，與客戶形成良好的合作關系[1]。在某商業銀行中，通過對銀行內部的零售業務進行科學轉型，能夠幫助客戶在第一時間了解貸款業務，提升客戶的服務滿意度。

除此之外，商業銀行零售業務轉型，能夠保證商業銀行真正實現集約化管理，將客戶信息資源進行有效整合，實現統一管理，保證商業銀行零售業務辦理流程得到更好的優化，提高商業銀行的市場競爭力。對于商業銀行零售業務人員來講，通過進行合理的轉型，能夠有效減輕業務人員的工作壓力，提升其工作積極性。

2 商業銀行零售業務轉型的關鍵問題

2.1 資金投入力度較小

想要保證商業銀行零售業務得到更好的轉型，商業銀行要適當加大對零售業務的投資力度，但是，部分商業銀行零售業務轉型過程當中，由于銀行投入的資金較少，在一定程度上降低零售業務轉型效率，影響商業銀行的穩定運行。例如，在某商業銀行零售業務轉型過程中，由于貸款業務量不斷下降，銀行內部的運行資金較少，零售業務轉型投資力度較小，使得零售業務的轉型難度越來越大，從而降低該商業銀行的總體運行效率[2]。

2.2 網絡信息安全體系不完善

近些年來，伴隨互聯網技術的高速發展，金融市場逐漸步入網絡消費時代，通過運用先進的網絡信息技術，能夠幫助商業銀行零售業務人員更好的了解客戶需求，為客戶提供更加貼心的服務。但是，由于部分商業銀行中的網絡信息安全體系不健全，存在較多缺陷，使得客戶信息出現嚴重的泄漏，降低客戶的服務滿意度，影響商業銀行的穩定運行。另外，由于商業銀行網絡信息安全體系不健全，非法軟件一旦入侵，銀行中的網絡信息安全體系很容易出現崩塌，嚴重影響商業的經濟效益。

2.3 人員配置不合理

截止到2016年6月30日，我國部分上市商業銀行零售業務發展情況見表1。在商業銀行零售業務轉型過程當中，由于人員配置不合理，在一定程度上降低商業銀行的市場競爭力[3]。例如，在某商業銀行中，由于零售業務網點設置不規范，只為銀行中的貴賓客戶提供相關服務，忽略了潛力客戶，會降低潛力客戶與普通客戶的滿意度。此外，由于商業銀行零售業務人員對自身工作缺乏足夠的重視，會降低零售業務服務水平。

3 商業銀行零售業務轉型關鍵問題解決對策

3.1 適當加大轉型投資力度

現階段，各大商業銀行的發展規模不斷加大，為了更好的滿足客戶的各項需求，商業銀行零售業務轉型至關重要。為了保證商業銀行零售業務得到更好的轉型，商業銀行要適當加大零售業務轉型投資力度，結合零售業務轉型過程中存在的問題，制定妥善科學的解決對策。對于商業銀行中的管理人員來講，要明確零售業務轉型特點，將原有的網點銷售轉變為零售，通過為客戶提供良好的零售業務服務，能夠更好的提升商業銀行的市場競爭力。

由于各個城市的發展規模不同，各大商業銀行在零售業務轉型時，要樹立正確的零售業務轉型目標，并在指定區域設置綜合網點服務中心，為新老客戶提供更加完善的零售業務服務。通過適當加大零售業務轉型投資力度，能夠保證商業零售業務得到更好的轉型，提升客戶的服務滿意度[4]。

3.2 完善網絡信息安全體系

伴隨我國金融市場競爭壓力的不斷加大，商業銀行面臨的挑戰越來越多，為了保證商業銀行零售業務得到有效轉型，商業銀行要不斷完善內部的網絡信息安全體系，保證客戶個人信息更加安全可靠。例如，在某商業銀行中，通過運用大數據系統，能夠保證銀行零售業務轉型得以順利開展，為客戶提供更加安全的服務信息。從客戶角度來講，商業銀行通過完善網絡信息安全體系，能夠有效減少自身信息的泄漏，提高各項信息的安全性。

除此之外，商業銀行零售業務人員還要適當加大客戶信息管控力度，將先進的信息技術與大數據系統進行有效結合，并做好市場分析工作，將商業銀行中的各項資源進行科學配置。通過完善商業銀行網絡信息安全體系，不僅能夠為客戶提供更加優質、安全的服務，而且有效減少銀行網絡數據資源的浪費。對于商業銀行零售業務人員來講，要不斷提升自身的數據統計能力，結合網絡信息安全體系的運行情況，做好相應的優化工作[5]。

3.3 合理配置人員

商業銀行零售業務轉型過程中，如果人員配置不合理，會降低零售業務轉型水平，因此，為了更好的提升商業銀行零售業務轉型水平，銀行中的管理人員要科學配置零售業務人員，并結合業務人員的工作情況，制定相應的獎罰措施，進一步提高零售業務人員的工作積極性。此外，為了保證商業銀行零售業務人員得到更好的配置，銀行管理人員需要制定符合國家相關標準的員工績效考核標準，讓零售業務人員能夠更好的了解自身工作職責。

對于商業銀行中的零售業務人員來講，要合理分配自身的工作時間，商業銀行零售業務人員的工作時間占比見圖1。

由于商業銀行零售業務涵蓋的范圍比較廣，為了保證零售業務人員能夠全身心的投入到工作中，銀行中的管理人員要構建完善的管理體系，并運用先進的管理理念，在提升商業銀行零售業務轉型水平的同時，不斷提高商業銀行的市場競爭力。對于商業銀行零售業務人員來講，在實際工作當中，要真正認識到自身工作的重要性，結合商業銀行零售業務轉型過程中可能出現的問題，要及時與上級領導部門溝通，制定更加可靠的風險防范對策，保證商業銀行零售業務能夠成功轉型[6]。

4 結束語

綜上，通過加大轉型投資力度、完善網絡信息安全體系、合理配置人員，能夠保證商業銀行零售業務得到更好的轉型，提高商業銀行的總體運行效率。商業銀行中的管理人員在實際工作當中，要不斷學習國內外先進的零售業務轉型知識，并根據商業銀行經營管理現狀，不斷優化原有的轉型方案，有效提升商業銀行的總體經濟效益。

參考文獻

[1]劉清軍.金融市場與產品創新課題組.零售業務轉型對商業銀行發展的戰略意義[J].吉林金融研究，2018（03）：1～8.

[2]張 力，方海波，曹大飛.當前銀行零售業務發展新動向和農行對策[J].農村金融研究，2018（02）：45～50.

[3]丁俊峰，熊 航.商業銀行零售業務轉型：從宏觀到微觀的視角[J].農村金融研究，2018（01）：13～18.

[4]李智榮.淺析新時代下農行民生領域零售業務轉型發展策略[J].農銀學刊，2017（06）：68～71.

[5]南京市農村金融學會課題組.商業銀行零售業務轉型與競爭力提升策略[J].現代金融，2017（09）：12～14.

[6]謝躍敏.新常態下江蘇省內商業銀行大零售戰略轉型發展研究[J].金融縱橫，2017（07）：61～65.

收稿日期：2018-5-31

作者簡介：蔣福創（1980-），男，經濟師，本科，主要從事銀行轉型發展、服務質量管理、消費者權益保護等方面工作。