互聯網征信體系研究與探討

鄧博文

摘要：目前，我國互聯網征信體系進入了快速發展時期。互聯網征信具有的全新征信渠道極大地推進了征信的廣泛應用，促進了我國征信市場的發展。同時，注重完善互聯網征信領域相關法律制度，加強信息主體權益保護，提高征信機構的核心競爭力，從而推動我國互聯網征信體系健康可持續發展。

關鍵字：信息安全 權益保護 監管 自律

一、概論

1、簡介

互聯網征信主要是指通過采集個人或企業在互聯網上實現各種交易、進行各種活動而留存的信息，并結合其他渠道獲得的基本信息，通過大數據、云計算等高新技術建立信用評估模型從而進行信用評估和評價。相較于傳統的征信方式，互聯網征信信息來源具有易得性、多維性和可靠性的優勢[1]。

2、現狀

2015年底，全國已備案的企業征信機構有117家，根據央行發布的《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉、深圳前海征信等首批8家個人征信機構準備申請牌照進入個人征信領域[2]。大數據時代，征信數據來源、數據內涵、模型原理較以往有所不同，互聯網征信機構相關產品陸續發布，征信產品市場化、多樣性越來越強，有利于滿足社會經濟發展對征信產品和服務的迫切需求。

二、互聯網征信體系的特點

1、數據量大

根據分析機構Statista公司的預測，中國2018年的數據中心存儲容量將達到1.45ZB，到2021年將增長到2.3ZB。為此，互聯網企業構建了自己的IT架構和處理海量數據的服務平臺。互聯網企業以開放的心態，面向用戶開放服務，同時也交互了數據，使傳統征信數據無法匹敵。

2、數據種類多

統計報告顯示，手機購物和網絡購物已經成為了中國百姓最普遍的生活方式。同時，以“BAT”三大巨頭為代表的互聯網企業，通過搜索引擎、電子商務和社交平臺等，通過用戶的日常行為例如搜索、網絡購物、線下支付、網絡社交、生活繳費等行為來搜集不同種類的數據。除此之外，互聯網企業還可通過大數據等間接手段，將傳統征信體系共信息，全部納入征信體系中，以商業化運作利用這類數據[3]。

3、數據易獲得

在中國接近8億的網民中，大部分網民將自己的信息無意中透露給了網絡商務平臺。某些強制性的“霸王條款”使網民在心不甘情不愿的情況下將自己的日常生活信息供給APP所屬的網絡公司使用。而有的APP甚至根本不需征得用戶同意則擅自采集并利用用戶的信息。足以說明在大數據時代下，網民對網絡的依賴性使得網民的信息數據將是信手拈來。

三、我國互聯網征信體系中存在的問題

1、信息主體權益保護存在風險

由于目前尚未對互聯網征信的數據采集等業務過程做出明確規定，部分互聯網征信活動可能違背了《征信業管理條例》相關規定。一是信息采集未經本人授權。互聯網企業往往通過電商平臺及社交平臺等自動獲取用戶信息，或在用戶注冊時強制采集其個人信息。二是超過信息采集的規定范圍。由于采集的數據為互聯網大數據，未經過篩選的數據可能是用戶敏感信息例如宗教信仰、病史、血型等私人信息，這就可能違背了《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意”。

2、信息安全風險較大

由于大數據的應用無法避免使用互聯網，而使用互聯網最重要的問題之一就是安全問題。目前中國很多互聯網征信機構本身不具備信息安全防護優勢，而是將信息安全系統外包給其他技術公司，這將會導致外部公司人員存在對個人信息的泄露及私自利用的風險。目前我國的信息安全技術大部分都是國外引進的技術，而這種核心控制力缺失將會進一步導致個人信息安全風險的擴大。

3、行業自律組織的空缺

目前，我國征信行業缺乏對應的自律組織。一方面主要由于我國的征信法律不完善，大部分互聯網征信機構游離于監管之外，而信用評級機構由于服務的市場有所不同而受到中國人民銀行、國家發改委以及中國證監會等不同機構的多頭監管。另一方面，我國的征信業務發展相比于西方發達國家的征信業務有明顯的滯后，征信機構和征信市場的成型時間緩慢。隨著國家對征信業逐步重視，更有必要在我國建立征信業自律組織。

四、互聯網征信體系的發展建議

1、加強相關法律法規的建設

完善相應的法律是互聯網征信體系健康發展的必要條件。有法可依是互聯網征信業良性發展的可靠支撐。雖然《征信業管理條例》的實施讓我國征信業有法可依，但是完整的社會征信法律體系尚未建立起來，其下層配套的規章細則尤其重要。建立規章制度時要充分考慮到互聯網征信業的特殊性，要做到適當的約束而不是把新興征信體系扼殺在搖籃之中。應該采取適合互聯網征信體系的法律監管條例，做到覆蓋式、穿透式的監管，使互聯網征信體系內部控制得到優化。

2、強化對信息主體權益的保護措施

加大互聯網征信體系的監管力度，有效的控制信息采集“霸王條款”的出現，嚴厲打擊以征信為名義的非法信息采集活動。加大有關法律法規的宣傳力度，督促征信業遵從法律法規從事相關的信息采集業務，以防止信息的過度采集而造成信息主體個人權益受到損害。其次，建立好個人不良信息告知制度，當征信機構將個人不良信用記錄供其他主體使用時要及時告知信息主體，采用個人信息需要征得信息主體的同意。

五、總結

我國互聯網征信體系的發展目前處于初級階段，行業的內部控制及行業自律措施還有待提高，各方面的法律法規還有待完善。在大數據和云計算的優勢下我們同樣應該注意到互聯網征信存在的安全隱患，更要依法守法，充分提高行業整體的職業素養和職業道德。同時要逐步重視信息主體權益的保護，明確互聯網征信體系的信息采集“紅線”，使我國互聯網征信體系健康、良好、可持續的發展。

參考文獻：

[1] 高佳彬.互聯網征信在銀行信貸業務中的應用研究[J].福建質量管理，2018，（3）：118-119.

[2] 李蕾，王雪.論我國互聯網征信業務發展[J].征信，2016，（8）：34-38.

[3] 侯兆輝.我國互聯網金融模式下的征信體系建設研究[J].征信，2017，（4）：40-44.

[4] 鄧舒仁.關于互聯網征信發展與監管的思考[J].征信，2015，（1）：14-17.

[5] 岳思佳璐."互聯網+"時代大數據征信體系建設探討[J].考試周刊，2018，（33）：1-2.

[6] 付娉.互聯網金融背景下我國金融征信系統融合發展研究[J].新疆農墾經濟，2018，（3）：74-79.