信用卡套現現象的治理措施

劉瑾瑜

隨著我國經濟水平的不斷提升，銀行的業務也隨之升級。目前我國大大小小的銀行都在推銷信用卡業務，因為其具有提前消費的特點，廣受大眾喜愛，進而擴大了信用卡的市場，與此也衍生出了一些信用弊端。本文主要闡述現階段信用卡套現問題，對此提出相對應的解決措施，從而促進信用卡業務健康的發展。

所謂的信用卡是指銀行或信用卡公司根據用戶信用度所頒發的信用憑證。持卡人可以提前消費，每個月定期還款。信用卡的初衷是為了便于國家進行資金調控，利用信用卡消費拉動內需，同時方便消費者交易。但是在實際操作中出現了套現行為，此種行為會嚴重影響國家金融市場秩序，所以要加緊對其治理。

一、建立健全有關信用卡套現的法律法規

目前對于信用卡使用的有關法律少之又少，這也是導致一些不法分子利用信用卡套現的主要原因，因為法律的不完善，使得無法根除信用卡套現現象。

針對此問題，要完善現有關于信用卡的制度，加強信用卡套現這種非法行為的管制條例，尤其在法律中要進行明確規定。此外，要明確套現雙方的責任，使得在套現雙方都是盈利方的情況下進行合理的法律判定。再者要規范信用卡的法律體系，在信用卡犯罪的民事、行政及刑事上形成良好連接，進而填滿有關法律的空缺?？傊⒔∪嘘P信用卡的法律法國，以法律來震懾信用卡的套現行為。

二、加大對參與套現人員的打擊力度

因為信用卡自身帶有免息的特點，并且使用信用卡會涉及金融市場及產品市場，能夠提高信用卡套現的隱蔽性，所以很難分別是否存在套現行為，進而增加了信用卡套現行為的出現。另外，持卡人在銀行里利用信用卡提現需要支付很高的手續費，同時還會失去免息還款期、最低還款額等待遇，這種提現成本高金額少使得持卡人敬而遠之，由此出現了套現的現象。信用卡套現不但能夠減少很多的手續費，而且套現雙方都能夠獲取自身所需的利益，因此“助推”了信用卡套現行為的持續發展。

針對以上問題，有關部門要嚴厲打擊參與信用卡套現人員的打擊力度，尤其是提供套現行為的商戶以及中介機構，若是沒有提供套現的機會，很大程度上能夠減少信用卡套現的行為。其次嚴厲打擊套現參與者能夠對那些企圖套現人員起到警示作用，進而減少套現這種非法行為。套現行為減少能夠降低地下融資力度，防止金融體系外產生更多現金流，從而加強我國宏觀調控的權威性。

三、加強各金融機構之間的管理

對于現階段信用卡套現行為的不斷增加，各個銀行以及相關金融機構也有不可推卸的卸任，因為各大銀行之間為了比拼業績相互競爭，導致將信用卡辦理程序簡化，進而使得不法分子有了可乘之機。此外，信用卡套現還需要工具，最常見的就是POS機。由于發放POS機的機構不僅只有銀行，還有一些經過銀聯授權的機構也能向有使用資格的商戶發放POS機，導致POS機在市場中十分泛濫，有些商戶會擁有三臺以上的POS機。POS機的發放是為了商戶能夠為消費者提供刷卡服務，但是實際應用卻違背了初衷，商戶為了獲取更多利益，向消費者提供了一個信用卡套現平臺。

針對以上情況，各大銀行與信用卡發放機構應該將信用卡的評估及申請進行統一化，合理規劃自己的市場，從而保證其能夠共享持卡人或申請人的信用度，進而減少非法行為的產生，對信用卡套現行為進行有效控制。此外采取此種措施，銀行也能夠更好的監管信用卡資金使用動向，對信用卡套現及其犯罪行為進行科學防范。另外對于POS機泛濫的問題，有關機構在發放POS時要保持嚴謹的態度，進而減小信用卡套現規模。

四、提高銀行方面的管理力度

因為銀行既是信用卡的發放機構，也是經營主體，所以面對信用卡套現的問題，銀行可以提高信用卡各個環節的技術創新力度，在發行時可以合理的減少一些繁瑣程序，降低信用卡提現手續費用，使持卡人通過銀行這種正規途徑進行現金提取，進而使得利用套現增加營業額的商戶無利可圖，此外在發放信用卡時，還可以按照辦卡人的信用度設定資金風險線，一旦超出風險線就要對持卡人展開調查，以此減少信用卡套現行為。另外一些信用卡持卡人對于信用卡的相關知識過于匱乏，導致其發生非法套現行為，降低了自身的信用額度。對于這種狀況，銀行在完成信用卡辦理程序后，要與持卡人簽署承諾書，接受銀行定期對信用卡進行檢查。除此之外，銀行還要聯合政府有關部門對信用卡持有者進行信用卡有關知識的培訓，加強其法律意識，從根本上阻止信用卡套現行為的產生。

綜上所述，對于信用卡套現這種違法行為，首先要建立健全有關法律法規，其次要嚴厲打擊參與套現的有關人員，然后要加強各個金融機構之間的管理，對于擁有POS機發放權的部門要嚴格發放，最后銀行方面要提高自身的管理力度。只有對信用卡套現行為進行有效監管，才能夠保證國家經濟快速增長。