我國小微企業融資難題與對策

魯亞霞 中山農村商業銀行 廣東中山 528400

引言： 郎咸平于2011 年11 月首次定義了小微企業的這一概念，其設立意義在于減輕小型微型企業的負擔，促進經濟的發展、提供就業機會，為國民經濟的穩定發展貢獻力量。所以近年來，小微企業的發展勢頭逐步背社會大眾所重視，但是在其發展過程中，由于自身管理水平的限制，企業財務狀況透明度不夠，融資渠道有限等一系列的問題限制了小微企業在我國的成長。那么解決這一系列影響小微企業融資的難題成為炙手可熱的話題。

1 小微企業的定義及其現狀

1.1 小微企業的劃分標準

圖1 我國各行業在小微企業中所占比例

圖1 為我國各行業在以員工人數、營業收入、資產總額為指標劃分出小微企業的小微企業中所占的具體比例。依據小微企業的劃分標準從圖1 的數據我們得出，批發零售業占比最大，占我國小微企業的36.44%，其中，批發業的從業人員不得超過20 人，其營業收入不超過5000 萬元；工業企業在我國小微企業中所占比例為18.49%，其從業人員不得超過200 人且營業收入低于2000 萬元；租賃及商業服務業企業在我國小微企業中所占比例為9.93%，人員及總額個控制在100 人與8000 萬元以下；占比最少的是科技型行業，僅為4.62%，其從業人員不得超過100 人且營業收入低于1000 萬元；根據不同行業劃分的其他企業在我國小微企業中所占比例為30.52%。

1.2 我國小微企業的融資現狀

為促進我國中小企業的發展，我國在2003 至2009 年先后三次為扶持中小企業對一些制約中小企業法律法規進行了規整，并出臺了一系列的相關優惠政策及扶持方法，但由于我國不完善的學術理論上對中小企業的定義，導致這一系列的規整后的法律法規與優惠政策并沒有對那些真正意義上需要解決問題的小微企業形成幫助，此種現狀也直接引起了社會各界的不滿。雖然現階段我國對于中小企業的劃分在理論定義上的細化更加詳細，將原來的兩個階層分為現在的中、小、微三個階層，但由于時間較短，小微企業能力有限，法律制度的不完善等一系列原因，大對數的小微企業仍存在著融資難、融資貴等問題。

1.2.1 小微企業融資難

小微企業顧名思義是指企業規模比較小的企業，在其企業注冊時的資本也都是小數額的，這就限制了其科技、經營和資金各個方面的發展，且小微企業對資金需求具有“短期、頻繁”的特點，所以小微企業對資金方面的需要往往是流動性較大，這就會出現資金供應不上，形成資金短缺的局面。此外，小微企業首次的內部融資多為自籌資金，使得多數創業者在最初即陷入困境。而在后期的企業融資過程中，我國各大銀行對小微企業的貸款態度與對大中型企業的貸款亦存在明顯差異。對外直接投資。投資者將自己所擁有的資金通過某種渠道直接轉交給被投資方的一種投資方式。

1.2.2 小微企業融資貴

由于小微企業自身各項條件的限制導致大部分銀行拒絕對其進行貸款，為繼續經營企業的運行，企業決策層以民間借貸等高額利息的貸款方式來獲取維持其生存的資金。然而有息民間借貸的借款利率平均是18.1%，是銀行平均貸款利率的兩倍之多，其中部分小微企業若想從小貸公司獲得無抵押信用貸款，支付的月利率更是超過同期貸款基準利率的四倍，在23%—25% 之間。

2 政府扶持小微企業融資的現狀

我國經濟的不斷攀升帶動了小微企業的高速發展，現階段的資金儲備已滿足不了小微企業的不斷涌現，在此狀態下，小微企業要想依靠運營的自身資本積累、外招的集資及民間信貸等來維系企業的發展已遠遠不夠。小微企業融資難的問題一直以來都是一個世界性的話題，由于小微企業的高速發展，這類問題已引起社會各個階層的重視。國家省市等各個階級制定的相關法律法規及扶持方針已初步解決了一些小微企業融資難的問題。但問題的根源還是沒有完全解除，這些政策措施固然起到了一定的作用，但依然存在許多漏洞，長此已久下去小微企業融資難的問題必定會越來越多，嚴重限制了小微企業的飛速發展，從而影響到國家的持續發展。因此，研究我國關于小微企業的政策措施并加以改善，對小微企業的融資難題的解決發揮重要作用。

3 當前狀況下解決小微企業融資難題的對策

完善法律法規。向眾多西方發達國家學習，諸如美國等，通過制定系統詳細的法律法規來支持小微企業融資，使小微企業融資有法可依，同時在立法中明確小微企業的重要性，引起重視，從而有效改善我國小微企業的融資難題。

首先，融資渠道的規范化是改善小微企業融資困難的最好實現的一步：①對《中小金融業法》進行進一步的規范完善與補充，做到遇到中小金融機構的問題都能有對應的法律法規進行解決，促進其改革；②將《證券法》、《公司法》等關乎于企業的法律法規進一步補充完善，打通企業在融資方面的障礙。

其次，對非正規融資渠道的相關法律法規進行完善：①規定民間借貸的法律地位，明確其合法性和合理性，可借鑒發達國家的《公平借貸機會法》并結合我國的民間借貸情況的現狀，制定適合我國國情條件下的《民間借貸法》并在此基礎上設立一些促進民間借貸發展的法律法規，讓民間借貸更加規范透明；②確立互聯網金融的法律地位，提高P2P 網絡貸款的準入門檻，推進P2P 網絡借貸行業的標準制度建設，實現信息共享。

最后，完善小微企業的信用擔保體系的相關法律制度，積極貫徹落實國家《社會信用體系建設規劃綱要》，使其這一行業能夠更加合法合理的高速發展，相關機構能夠不斷的發展壯大。