移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)及防范措施分析

王思平 李奔

[摘 要]現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展，為我國(guó)社會(huì)各領(lǐng)域的生產(chǎn)發(fā)展帶來(lái)了極大的變革，也對(duì)大眾的日常生活產(chǎn)生了深刻的影響。當(dāng)代科學(xué)信息技術(shù)與金融服務(wù)行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生了一種新的金融支付方式——移動(dòng)支付。移動(dòng)支付的便捷性為大眾生活提供了諸多便利，文章將主要圍繞著移動(dòng)支付所附帶的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行討論分析，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題提出相應(yīng)的防范措施。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付；安全風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.29.181

1 了解移動(dòng)支付

1.1 移動(dòng)支付的概念

大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為移動(dòng)支付的產(chǎn)生提供了可能性，早在我們剛進(jìn)入3G移動(dòng)通信時(shí)代時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)就成為各行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，移動(dòng)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，使用用戶的數(shù)量之多，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了巨大的潛藏市場(chǎng)需求。移動(dòng)支付就是移動(dòng)電子商務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，移動(dòng)支付是通過(guò)對(duì)移動(dòng)通信設(shè)備的使用完成金融支付的工作。移動(dòng)支付的操作流程大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融支付要進(jìn)行的煩瑣環(huán)節(jié)，節(jié)省用戶的時(shí)間，并且提高金融服務(wù)的效率，受到社會(huì)大眾的廣泛需求。根據(jù)支付金額的大小可以將移動(dòng)支付進(jìn)行分類，包括移動(dòng)小額支付與移動(dòng)大額支付兩個(gè)類型。[1]目前小金額的移動(dòng)支付貫穿在社會(huì)大眾生活的方方面面，小金額移動(dòng)支付成為推廣范圍最廣的移動(dòng)支付類型。而大金額的移動(dòng)支付對(duì)安全性的要求較高，在大金額支付的交易過(guò)程中，要求交易雙方在移動(dòng)支付的客戶端綁定銀行卡或信用卡作為大額移動(dòng)支付的前提。

1.2 移動(dòng)支付過(guò)程中包含的價(jià)值鏈

第一：移動(dòng)用戶。移動(dòng)用戶是金融移動(dòng)支付產(chǎn)生和發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，移動(dòng)用戶是移動(dòng)支付的主要使用者，同時(shí)也是移動(dòng)支付各業(yè)主收益的主要來(lái)源。第二：終端廠商。終端廠商是移動(dòng)支付終端的開(kāi)發(fā)者。第三：移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)對(duì)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營(yíng)，獲取收益，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)通信的經(jīng)營(yíng)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷得到提升。第四：支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商。通過(guò)對(duì)支付平臺(tái)的利用，可以不斷擴(kuò)展貿(mào)易合作的商業(yè)用戶，從中獲取傭金收益。第五：商戶。通過(guò)移動(dòng)支付端進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易，簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，提高了交易效率，這在側(cè)面為實(shí)現(xiàn)更多的商業(yè)貿(mào)易獲取經(jīng)濟(jì)收益提供了更多機(jī)會(huì)。第六：金融機(jī)構(gòu)。在移動(dòng)支付使用范圍不斷擴(kuò)展的背景下，銀行也逐步進(jìn)行金融貿(mào)易服務(wù)的變革。該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，不僅可以使銀行從中獲取手續(xù)費(fèi)用的收益，也不斷增加用戶使用的忠誠(chéng)度。

1.3 移動(dòng)支付的具體流程

在使用移動(dòng)支付的過(guò)程中，大致涉及以下四個(gè)方面：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)在整個(gè)移動(dòng)支付環(huán)節(jié)中提供了前提與可能性，維系著移動(dòng)支付流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，是一個(gè)具有核心紐帶功能的重要組成部分。[2]首先有消費(fèi)者發(fā)出商品選擇與購(gòu)買(mǎi)的信號(hào)指令，該指令通過(guò)對(duì)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)的使用，發(fā)送到商家的商品交易管理系統(tǒng)。其次商家在收到消費(fèi)者發(fā)出的選擇購(gòu)買(mǎi)商品指令后，通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)將該指令反饋回消費(fèi)者的手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)工作，只有在得到消費(fèi)者和確認(rèn)操作的回復(fù)時(shí)，購(gòu)買(mǎi)指令將繼續(xù)操作，否則該操作將被視為無(wú)效而終止。無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)只有在得到消費(fèi)者確認(rèn)的操作指令之后，才進(jìn)行交易記錄的詳細(xì)記錄工作，同時(shí)也將對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出指令，在消費(fèi)者和商戶之間進(jìn)行支付的清算工作，并且通知商家提供交易服務(wù)。最后一個(gè)環(huán)節(jié)則是商家主動(dòng)提供消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的物質(zhì)產(chǎn)品或服務(wù)。

2 當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展起步較晚，但是在發(fā)展過(guò)程中保持著積極良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付有著巨大的市場(chǎng)需求，受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注與支持。早在2015年人民銀行就頒發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利的支持保障。目前我國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)形成了比較完整的產(chǎn)業(yè)鏈，其規(guī)模越來(lái)越大，吸引各金融機(jī)構(gòu)的積極參與，各機(jī)構(gòu)組織之間相互合作相互競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)保持積極良好的發(fā)展趨勢(shì)提供了有利的環(huán)境支持。[3]另外，為了在移動(dòng)支付行業(yè)中占據(jù)更大的市場(chǎng)，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行金融服務(wù)的改革創(chuàng)新，不斷實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。例如：電信企業(yè)推出的“翼支付”，聯(lián)通企業(yè)的“沃支付”，移動(dòng)企業(yè)的“和包”，銀行以及第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出微信支付、支付寶等移動(dòng)支付服務(wù)。以上機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新在迎合滿足大眾需求的同時(shí)，也為自身更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。

3 移動(dòng)支付中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

3.1 移動(dòng)支付的木馬和病毒風(fēng)險(xiǎn)

目前在移動(dòng)支付發(fā)展的過(guò)程中，木馬和病毒是面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。木馬可以通過(guò)木馬或者惡意程序?qū)κ謾C(jī)軟件進(jìn)行控制操作，病毒會(huì)對(duì)手機(jī)功能以及手機(jī)數(shù)據(jù)進(jìn)行破壞，將直接影響手機(jī)的使用。后來(lái)甚至出現(xiàn)以上兩種方式進(jìn)行組合的惡意攻擊破壞。其傳播的主要途徑包括無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙、網(wǎng)絡(luò)、存儲(chǔ)卡、短信以及彩信等多種途徑，可以進(jìn)行依附的條件簡(jiǎn)單便利，很容易造成移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。[4]以上所提到的風(fēng)險(xiǎn)類型，都會(huì)對(duì)手機(jī)功能與數(shù)據(jù)造成嚴(yán)重的破壞。

3.2 移動(dòng)支付的釣魚(yú)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的方式逐漸多樣化，目前釣魚(yú)詐騙經(jīng)常以惡意網(wǎng)站及垃圾短信的模式存在。例如：不法分子通過(guò)冒充銀行或者通信運(yùn)營(yíng)商向手機(jī)用戶發(fā)送詐騙短信，誘騙手機(jī)用戶點(diǎn)開(kāi)短信中附帶的網(wǎng)絡(luò)鏈接，將木馬、病毒植入手機(jī)，通過(guò)對(duì)手機(jī)的操控，完成對(duì)移動(dòng)支付密碼、銀行卡密碼或者第三方移動(dòng)支付平臺(tái)所存儲(chǔ)資金的盜竊。

3.3 移動(dòng)支付中的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付的過(guò)程中，黑客可以通過(guò)植入釣魚(yú)網(wǎng)站或者木馬等手段進(jìn)行手機(jī)入侵，通過(guò)假冒銀行或移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的身份向手機(jī)用戶發(fā)出涉及個(gè)人隱私的短信，以此盜取用戶的相關(guān)信息。

4 移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

4.1 不斷加強(qiáng)對(duì)手機(jī)移動(dòng)終端的安全防護(hù)建設(shè)

首先，手機(jī)用戶自身要不斷提高安全意識(shí)，在接收陌生短信時(shí)不隨便點(diǎn)開(kāi)短信以及短信鏈接等。在手機(jī)中安裝惡意病毒檢測(cè)的安全防護(hù)軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全檢查工作。其次，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)需要不斷重視對(duì)安全應(yīng)用檢測(cè)的建設(shè)，能夠?qū)δ抉R病毒以及釣魚(yú)軟件進(jìn)行提前預(yù)警和攔截工作，并且不斷提升對(duì)手機(jī)用戶使用者身份的認(rèn)證能力。

4.2 重視對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

用戶要不斷加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的重視程度，不隨意在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)填寫(xiě)個(gè)人信息，并且對(duì)自己經(jīng)常使用的網(wǎng)站以及用戶名信息、個(gè)人身份證、家庭地址和電話號(hào)碼等信息等加強(qiáng)保護(hù)工作，避免出現(xiàn)個(gè)人信息泄露事件發(fā)生。

5 結(jié) 論

移動(dòng)支付是當(dāng)前社會(huì)大眾日常生活中最常使用的金融服務(wù)方式之一，但是我們?cè)谑褂靡苿?dòng)支付的過(guò)程中也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取積極的措施進(jìn)行安全保護(hù)工作，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付服務(wù)的最大效益，更好地服務(wù)于社會(huì)生活。

參考文獻(xiàn)：

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