村鎮銀行迎來發展整合期

整體而言，村鎮銀行取得了一定的效果，在扎根本地、支持小微上取得了不錯的成績，也出現了一些比較好的產品和服務模式。但由于中國的銀行分布廣泛，大銀行分支機構已經到縣里，甚至是村鎮上都有大銀行的分支機構。因此，村鎮銀行與大銀行競爭，其產品、服務、系統各方面都存在較大的差距，所以導致很多村鎮銀行面臨發展困境，有一些還偏離了主業，例如做同業拆借等業務就存在很大風險。

未來，村鎮銀行可能會進入整合期，好的銀行會做得更好，差的銀行就需要進行整合。

值得注意的是，中國銀行參股設立的中銀富登村鎮銀行已經發展成為中國最大的村鎮銀行集團，并形成了顯著的規模效應。2017年底，中國銀行普惠金融事業部負責人、中銀富登董事長王曉明曾表示探索出了一個適合中國小微金融和農村金融發展的商業模式，這個商業模式的核心，第一是找準定位，要“支農支小”，做到小而散；第二要真的能夠下沉鄉鎮，填補縣域空白。

村鎮銀行向上市邁出第一步

很多村鎮銀行的主發起人都是商業銀行，這些商業銀行有的對村鎮銀行比較重視，而且對發展農村金融有經驗。這種情況下，主發起人會把更多資源投入到村鎮銀行發展中來，如果發起人不是特別重視村鎮銀行，也不熟悉農村金融業務，或者純粹為了拿牌照，也或者還有其他要追求的業績，那么對村鎮銀行的支持力度就會非常有限，極有可能將被邊緣化。

正因如此，投資管理型村鎮銀行應運而生。它把原來銀行的內部部門，即一個投資管理部來管理的事情轉變成一個子公司來管理，這實際上就是把整個村鎮銀行變成了一個獨立的法人實體?！坝勺庸緛磉\作和在銀行內部作為一個部門運作有很大差異。單獨運作一方面有它的專業性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮銀行的發展中去?！鄙缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛表示。

投資管理型村鎮銀行設立后，投資管理部就可以給村鎮銀行提供集中服務，包括產品的設計和風險政策支持，這能起到很好的規模效益。不僅如此，在成為一個子公司后，未來還有打包上市的可行性，“雖然很遙遠，但給了村鎮銀行更多的想象空間”。曾剛表示，未來村鎮銀行管理上會更加專業化，能保證更多的人力、物力、財力等投入，確保村鎮銀行可持續發展。

當然，投資管理型村鎮銀行在機構類別上仍屬于村鎮銀行，僅僅是增加了業務范圍，提供諸如代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產品研發、運營支持、培訓等服務，以及受村鎮銀行委托申請統一信用卡品牌等業務。

規模效益下服務農村經濟

考慮到西部有些省份或縣域經濟總量太小，如果得不到規模效應，很多機構也沒興趣去那里發展。如果連片的好幾個縣都開設分支機構，讓村鎮銀行經營地域擴大，這些村鎮銀行的發展空間就會增加，能吸引更多人投資經營村鎮銀行。

中銀富登村鎮銀行首席研究員王勇表示，如果村鎮銀行在一個縣設一個法人行，早期注入的資本金得不到充分應用會出現資本金閑置問題，如果在一個縣設幾個法人行，在制度安排和支行人員配置上就會靈活一些，有助于引導資金回流。

投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”這兩個改革其實都是在拓寬村鎮銀行的潛在發展空間，吸引更多資金進入，提升管理的精細化水平，促進村鎮銀行達到規模效應?！爱斎贿@兩個都是試點，選少數幾家機構先做一段時間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何還要看試點的情況，如果可以再更大范圍推廣。”曾剛表示。

在當下金融監管強化和市場競爭日趨激烈的環境下，村鎮銀行面臨的挑戰比較嚴峻，因為單體比較小，尤其是很多村鎮銀行經營規模非常小，自身抵御風險的能力和服務客戶的能力就非常有限。這正是監管部門進一步優化管理體系、開展試點工作為它們拓寬發展空間的根本原因。只有村鎮銀行活下去、活得更好才能為廣大農戶提供更好的支持。

總把關：蘇麗霞

執行編輯：薛盤棟

編輯：杜 杉 顧 陽 陳彥彤