互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理策略探析

陳加明

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，在很大程度上影響了人們的生活和消費(fèi)方式，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，逐漸暴露出了很多風(fēng)險(xiǎn)問題。因此本文對當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面對的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對策略進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 策略

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在我國起步較晚，但是近幾年取得了蓬勃的發(fā)展，已經(jīng)逐漸滲透到人們生活的方方面面，對人們的生活方式和消費(fèi)方式產(chǎn)生了極大的影響，在一定程度上對我國傳統(tǒng)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深入，逐漸暴露出了很多風(fēng)險(xiǎn)問題，目前已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。因此為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展，需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)采取針對性防范策略。

1互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展而一種新興金融模式，它最大的特點(diǎn)是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能。在日常生活我們所接觸到的第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融超市、P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以及眾籌股權(quán)融資等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，我們普遍使用的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國雖然發(fā)展時(shí)間較短，但是其自誕生以來，取得了非常快速的發(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，有利的推動(dòng)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理目前已經(jīng)引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。但是基于我國現(xiàn)階段的金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，尚沒有形成一個(gè)系統(tǒng)完善的管理組織架構(gòu)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步和摸索階段。因此為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)、安全運(yùn)營，需要進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理，創(chuàng)造安全健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

2互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，分別為虛擬性、共享性以及風(fēng)險(xiǎn)性。虛擬性是指互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)特性，也是互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其管理和交易均是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)，完全顛覆了傳統(tǒng)面對面的交易方式。共享性是指互聯(lián)網(wǎng)金融信息可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速共享，對于每個(gè)參與金融交易的企業(yè)和個(gè)人均能進(jìn)行信息資源共享，從而在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場的信息空白，為更多用戶提供了參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)。此外這種互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)還可以緩解目前小微企業(yè)在融資過程中的金融排斥現(xiàn)象。風(fēng)險(xiǎn)性是指互聯(lián)網(wǎng)金融借助虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有傳統(tǒng)金融所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)虛假信息風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展水平對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全程度具有很大的影響。也就是說，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展水平越高，發(fā)展環(huán)境越成熟、越完善，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的安全程度也越高，反之，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又是一把雙刃劍，如果將先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，那么將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康安全發(fā)展；而如果先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被具有不良企圖的企業(yè)或者個(gè)人掌握，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信息和資產(chǎn)將會(huì)面臨被網(wǎng)絡(luò)攻擊盜竊的風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。雖然目前國家針對互聯(lián)網(wǎng)黑客犯罪加大了懲治力度，但是面對高額收益的誘惑，很多不法分子還是選擇鋌而走險(xiǎn)。

3.2市場風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)主要是指某些非法機(jī)構(gòu)以金融機(jī)構(gòu)的名義開展不正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，對消費(fèi)者進(jìn)行欺騙。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生，人們借助這些互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道對自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，極大的改變了消費(fèi)者的生活和消費(fèi)方式。在該過程中，有部分非法機(jī)構(gòu)魚目混珠，以金融機(jī)構(gòu)的名義開展非正當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)，通過設(shè)置一些惡意的陷阱對消費(fèi)者進(jìn)行誘騙，最終騙錢消費(fèi)者的大量資金，給消費(fèi)者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)斐杉移迫送龅膽K劇。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)詐騙是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中的一大風(fēng)險(xiǎn)，需要消費(fèi)者在選擇互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)時(shí)，一定要進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估、仔細(xì)甄別。

3.3信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如果某家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，其信息會(huì)迅速擴(kuò)散，進(jìn)而對其合作伙伴構(gòu)成巨大的危害。互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)的金融模式是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系在一起，進(jìn)行金融交易，因此他們更注重信用，只要良好的信用才能源源不斷的吸引消費(fèi)者投資。但也正是因?yàn)槿绱耍绻臣医鹑诮Y(jié)構(gòu)出現(xiàn)問題，其信息會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散，導(dǎo)致與其相關(guān)的合作伙伴受到巨大危害。

3.4監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)商不完善，沒有及時(shí)跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的腳步，如我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、個(gè)人隱私保護(hù)法以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法等均是針對傳統(tǒng)的金融體系，這就導(dǎo)致基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易流程沒有針對性的、完善的法律體系，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中存在政策和法律漏洞，不能全面有效的保障交易雙方的應(yīng)有權(quán)益。

4互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

4.1政策未知性

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間相對較短，尚未形成與之配套的完善的相關(guān)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。沒有相關(guān)法律法規(guī)的約束和保障，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。以余額寶為例，它作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的典型代表，用戶可以利用余額寶進(jìn)行支付交易，還可以利用余額寶轉(zhuǎn)錢相應(yīng)的收益，目前余額寶已經(jīng)獲得社會(huì)的廣泛認(rèn)可。但是央行的政策變動(dòng)可能會(huì)對余額寶的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響，而這種政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是難以預(yù)料的。

4.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)不健全

當(dāng)前針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策主要是依據(jù)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管政策演變而來，其政策的針對性和覆蓋范圍均不能適合互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，這種因?yàn)楸O(jiān)管不健全導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，主要體現(xiàn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品性質(zhì)沒有進(jìn)行明確界定，一旦金融產(chǎn)品不符合規(guī)定，很容易造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

4.3傳統(tǒng)金融的抵制作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。因此傳統(tǒng)的金融行業(yè)為了能夠繼續(xù)保持自身的核心競爭優(yōu)勢，充分利用自身的金融主體地位，不斷變革，尋求創(chuàng)新，比如紛紛構(gòu)建屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系等，這些對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了一定的限制作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭變得更加激烈。

5互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

5.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

任何行為都要受到法律的保護(hù)和約束，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也不例外。為了有效防范應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，必須晚上互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)督體系，加大法律在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的監(jiān)管力度。站在國家層面，一是應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展針對性建立、修改以及完善相應(yīng)的法律法規(guī)；二是要嚴(yán)肅執(zhí)法，加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度；三是開展思想教育，從根源上杜絕犯罪意識(shí)。

5.2建設(shè)安全的信息技術(shù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康安全發(fā)展基本上完全依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此采取有效措施，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)水平，消除影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展具有積極的意義。但是除了要提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)外，還應(yīng)該建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通常來說互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)具有內(nèi)網(wǎng)管理系統(tǒng)和外網(wǎng)的消費(fèi)平臺(tái)，在健全互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的過程中應(yīng)該同時(shí)對兩者進(jìn)行嚴(yán)格的安全設(shè)置，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易雙方的安全可靠。

5.3健全互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。因此要不斷健全互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。一是對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的各種信息進(jìn)行詳細(xì)披露，包括金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則、經(jīng)營數(shù)據(jù)、項(xiàng)目介紹以及相關(guān)投資者的信息等；二是建立黑名單制度，將那些不守信用的企業(yè)和個(gè)人列入黑名單，定期進(jìn)行披露。同時(shí)為了保障披露信息的有效性和可靠性，應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，專門負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融各參與主體的信息進(jìn)行收集、整理和披露，有效推動(dòng)各互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)營，降低監(jiān)管部門的工作壓力。

6結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)問題。為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、平穩(wěn)運(yùn)營，構(gòu)建一個(gè)健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境已經(jīng)刻不容緩。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)該進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建設(shè)安全的信息技術(shù)體系以及健全互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。