新疆棉農參保意愿及影響因素情況調查研究

劉俊男　宋玉蘭

摘 要：新疆是我國最大的棉花種植基地，在國內占有極為重要的地位。新疆面積廣闊，自然災害較為嚴重，災害的發生不僅影響到棉花的年產量、質量，也影響到棉農當年的收益。農業保險是最好的控制風險方式，棉農依據自身的不同情況購買相應的保險，以確保棉農自身的利益。通過對棉農棉花參保意愿的調查，對棉花風險管理可起到重要的作用。通過對新疆各縣市的棉花保險歷年數據進行分析，結合對新疆各地州的抽樣調查，得出不同農戶購買棉花保險的意愿，并提出相關建議。

關鍵詞：新疆；棉花保險；參保情況

中圖分類號：F326.12 文獻標識碼：A DOI 編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2018.07.005

Investigation Study on Cotton Farmers' Willingness to Participate in Insurance and Influencing Factors in Xinjiang

LIU Junnan， SONG Yulan

（College of Economics and Business， Xinjiang Agricultural University， Urumqi， Xinjiang 830052， China）

Abstract： Xinjiang was the largest cotton planting base in China and occupied an extremely important position in China. Xinjiang has a vast area and a serious natural disaster， which not only affected the annual output and quality of cotton， but also affected the quality of cotton. Agricultural insurance was the best way to control risks. Cotton farmers bought appropriate insurance according to their own conditions to ensure their own interests. Through the investigation of cotton farmers' willingness to participate in insurance， it could play an important role in cotton risk management. Through the analysis of cotton insurance data of Xinjiang counties and cities， combined with the sampling survey of all the states in Xinjiang， it was concluded that the willingness of different farmers to buy cotton insurance was obtained， and some suggestions were put forward.

Key words： Xinjiang； cotton insurance； insured situation

1 研究背景

1.1 新疆棉花種植規模

棉花是關系國計民生的物資，生產生活都離不開棉花。新疆是我國棉花種植面積最大，產量最大的地區。新疆獨特的地理位置、優越的光熱資源和相關政策，使得新疆的棉花產量連續20年位居全國第一。新疆棉花在滿足企業對國內原棉的需求、增加棉農收入、穩定新疆經濟等方面均發揮著重大作用。新疆棉花逐漸成為新疆的主導產業。由表1可知，從2015年開始，改革的重大變化就是棉花的種植面積大幅減少，一些不適宜種植棉花的地區退出棉花種植，由其他作物代替。但是，新疆棉花的種植面積還是占到了全國種植面積的1/2以上[1-6]，新疆棉花產量呈現逐年遞增的狀態。

1.2 新疆棉花保險的現狀

新疆的農業保險始于20世紀50年代，當時主要為耕畜保險。而棉花作為新疆經濟發展的支柱產業，是保障產業穩定增長和農民增收的關鍵[7]。所以，為了使棉農不因外界條件受到經濟上的損失，財政部于2017年印發《中央財政農業保險保險費補貼管理辦法》進一步規范補貼資金預算管理和撥付流程，對于種植業，在省級財政至少補貼25%的基礎上，中央財政對中西部地區補貼40%，對新疆生產建設兵團等，中央財政補貼65%。近年來，極端天氣給新疆各地區的棉農帶來極大的經濟損失，僅依靠棉花目標價格補貼政策顯然不能保證新疆棉花產業的持續發展與農民增收，新疆種植棉農戶仍然暴露在棉花生產風險與市場風險下。所以，在新疆開展棉花保險是一項惠民工程，對于提高棉農收入、增加棉花產量都有極為重要的促進作用。棉花保險的購買主體是棉農，棉花保險要在新疆得到較為良好的發展就必須以農戶自身的利益為導向。農業保險制度的不完善，使許多農業災害被排除在保險責任范圍外，主要包括免責賠償，受訪90%的農戶表示除30%的損失由保險公司承擔，其余不予承擔；超過投保金額以外的損失不予賠償；可保危險不等于農業災害；承保的棉花，基本沒有做到足額投保。新疆雖然有廣闊的土地適宜種植棉花，但是新疆較為嚴重的自然災害和脆弱的生態環境，使得新疆農業遭受極大的風險[8-11]。棉花保險作為新疆農業保險的最主要險種，參保面積及險種逐年增加，農戶的參保意愿也呈現上漲狀態。2013年購買棉花保險的農戶約達96.48萬戶。2014年底，新疆農業保險承保棉花約173.2萬hm 2，參保率高達90%，保障程度年均增幅達到8%以上，保險金額呈現逐年上漲的態勢。

2 研究內容及樣本統計

2.1 研究目的

本文的核心目的是根據統計學知識及相關經濟學知識研究新疆棉農棉花保險參保情況，總結出新疆不同地區農戶購買棉花保險的意愿，并針對相關問題提出建議，使得棉農的損失降低到最小，確保農戶自身利益。

2.2 研究方法及研究內容

2.2.1 研究方法 （1）定性與定量研究。通過年鑒數據，提出新疆棉花保險的主要問題，從棉花保險的政策、保障力度及棉花保險在農戶中的宣傳力度進行了定性分析。通過調查數據，分析出農戶參保意愿的影響因素，并以此給出相應的對策建議。（2）實地調查法。通過實地調查，采取調查問卷及人工詢問結合的方式獲取論文主體部分所需要的一手資料，為論文研究提供基礎。（3）文獻綜述法。通過對圖書館、網絡、國家出臺的相關文件、統計數據等途徑與本文相關的各種文獻資料，在此基礎上認識影響新疆棉農參保意愿的因素。

2.2.2 研究內容 本研究通過實地調研，結合統計年鑒相關數據，對影響農戶參保的因素進行分析，且根據分析結果和調研數據，進一步對棉農參保意愿印象因素給出對策建議，最后分別從農戶和政府2個角度給出結論。

2.3 數據來源

為了解各地種植棉花面積以及農戶購買棉花保險的意愿，筆者采用調查問卷及人工詢問的方法分別對昌吉州、博州、塔城地區、烏魯木齊周邊、石河子地區等地的360家農戶進行調查。相關歷史數據來源于新疆統計年鑒和中國統計年鑒。

2.4 調查樣本描述統計特征

本次調查農戶的年齡主要為21～65歲這一階段，其中分布在41～50歲的比例較大，占比為46.38%，說明這一年齡段為主要勞動力。在調查棉農中文化程度以初中為主，占比為55.28%，說明棉農的文化水平較低，有待提高。農戶家庭主要務農人口以2人為主，占比70.28%。調查農戶受災程度不同，其中，92.22%的農戶受到了風害、42.78%受到蟲害、59.72%受到凍害。在受災的農戶中有64.2%的農戶得到了保險公司的補救。在調查農戶中具有購買意愿的占到89.17%（表3）。

3 棉農棉花保險參保意愿影響因素

3.1 種植收益對參保意愿的影響

種植收益是棉農是否購買棉花保險的重要因素之一。從表4可以看出，2015年被調查農戶中，種植收益在1萬元以下的農戶沒有意愿購買保險的占比為82.84%，是占比最大的一部分，收益在1萬～2萬不愿意購買保險的占比也達到79.88%，收益超過5萬元的農戶不愿意購買保險的僅為47.33%，種植收益的好壞決定農戶購買保險的力度，相對收益越好的農戶購買商業性保險的意愿就越強，收益越差的農戶購買商業性保險的意愿就越差；同時，種植收益會影響到農戶是否在下一年擴大種植，擴大種植就會使得購買保險的保費增加。

3.2 文化程度對參保意愿的影響

文化程度作為農戶的一個特征，同樣也成為農戶參保意愿的重要因素之一。從表5可以看出，文化程度處于沒上過學的農戶不愿意參保占比為75%，文化程度處于初中的農戶不愿意參保占比為6.82%。因此，基本上文化程度低的農戶，沒有深刻了解到購買保險的目的，購買意愿就會較低。

3.3 年齡結構對參保意愿的影響

是否愿意購買棉花保險與農戶的年齡段也有一定的關系。從表6可以看出，年齡段在21～30歲的年輕農戶接受現代農業的能力也最強，所以購買意愿為100%；相對來說51～60歲的農戶經驗豐富，了解到棉花保險對于農戶來說是種植階段中必不可少的，減少災害對于棉農的損失意義重大；但是60歲以上的農戶不愿意參保比例達到80%，不僅是因為農戶種植經驗相對豐富認為購買保險只會增加家庭的經濟負擔，還因為60歲以上的棉農不了解棉花保險對于農戶自身的利益。

3.4 受災情況對參保意愿的影響

露天農業受到自然災害是不可避免的，新疆是一個自然災害較為嚴重的地區，保險與風險是相互聯系的，風險的大小是決定保險費率高低的基本因素，不同的地區自然災害的種類、發生的頻率、發生的強度和受災害所造成的損失都是不同的。在眾多自然災害中，大風、干旱、凍害是影響最大的3個因素（表7）。盡管如此，近8.9%的農戶不愿意購買棉花保險，其中，所有的農戶都受到大風和凍害的影響。農戶在考慮是否購買保險的同時還考慮到災害發生的頻率以及政策性保險是否包含這些賠付在內等相關因素。

3.5 索賠程序認知與否對參保意愿的影響

農戶在購買棉花保險時所采取的渠道多數為村里統一購買，農戶自身看見保單的為少數，而能看懂保單的就更少了，56.7%的農戶并不知道具體的索賠程序，74.6%的農戶不了解理賠信息，而在不愿意購買棉花保險的農戶中，完全不知道具體的索賠程序和不了解理賠信息（表8）。農業保險的理賠方式較為繁瑣，基本程序為報案與受理→現場勘查→由鄉鎮配合農業、氣象等部門成立的勘查小組→保險公司現場勘查結束后，對于散戶可直接確定賠付金額→賠償金額確定后，按照保險公司的規章制度進行賠付→設置起賠點和絕對免賠率。所有的程序大致分為7步，而農戶對于復雜的理賠程序不了解，所以，農戶不愿意參保也不足為奇。

3.6 賠付金額對參保意愿的影響

棉花保險給農戶帶來的最直接的好處就是在發生災害的時候將農民的損失降到最低，所以賠付金額是農戶最關注的，賠付金額是否合理直接影響到農戶的自身利益。調查數據顯示，近97.14%的農戶認為，農戶在受到損失時，只能賠償到損失的30%，賠償的金額并不滿意。如表9所示，認為金額合理并愿意參保的比例僅達到31.34%；而認為金額不合理仍愿意參保的比例達到59.7%；認為金額不合理并且也不愿意參保的比例達到8.96%。

4 對策建議

根據調查數據，為加快新疆棉花保險的投保意愿，使得農戶購買棉花保險的意愿增強，也使得國家政策性棉花保險和自身購買的商業保險相結合，更好地適應當前及未來的保險機制，本文從農戶、棉花種植地、保險公司等5個方面提出以下對策建議。

4.1 提高農戶文化程度

文化程度決定了農戶對于棉花保險的了解程度及賠償方式。對保險的了解相對過少就極有可能加重農民自身的損失。第一，建議當地的鄉鎮政府在農閑時舉辦棉花保險宣講團，鼓勵農戶購買保險；第二，組織當地年齡較小的農民在農閑時上職業技術學校，依據自身的優勢學習先進知識；第三，農戶應積極學習棉花種植技術，積累自身經驗，加快農業現代化建設，以減少災害的發生。在當地鄉鎮政府的鼓勵與支持下，由經驗豐富的農戶講解種植經驗，同時學習課本與實踐知識。

4.2 充分了解當地情況

棉花種植一般是在室外進行，難免會遇見自然災害，災害發生時，損失最大的就是農戶本身，應當充分了解當地的受災情況。第一，由鄉鎮村干部組織當地的農民匯總歷年來當地的災害種類，不同的受災狀況保費不同；第二，按照當地的受災狀況購買合適的保險種類，并且在播種、種植階段將風險降到最低，將農戶的損失降到最低；第三，不同地區的農戶對于保險的認知程度不同，新疆屬于我國西北部經濟落后地區，農村居民可支配收入水平遠低于全國農村居民可支配收入，較低的收入在維持日常生活水平的情況下，難以支付較高的農業保險保費，農戶可根據自身狀況的不同購買適合的保險。

4.3 提高農戶購買保險的意識

農戶購買保險的渠道基本上是村里統一購買、自己主動購買、貸款時必須購買保險、朋友推薦購買，在這4種渠道中，村里統一購買和自己主動購買的比例相當，而農戶投保原因基本上是靠村干部的動員，部分農民已經意識到購買保險是補償災害損失的有效方法。2008年起，自治區印發了《新疆維吾爾自治區棉花政策性保險試點暫行辦法》，明確要求各級政府要在開展棉花政策性保險試點中發揮主導作用，組織有關部門制定好棉花政策性保險試點的措施辦法，抓好各項政策措施的落實，推動棉花政策性保險試點工作順利開展。除國家對政策性保險的支持，農戶自身參保意愿也在逐漸增加。提高參保意識需要農戶對于理賠信息、定損程序、保險公司多派人手勘察、村干部和村民代表協助勘察，農戶對基本的信息有所了解，愿意購買保險的農戶就會更多，買到的保險種類就更加精準。只有切實滿足農戶自身的利益，棉花產量才能穩定并逐步上升。

4.4 加強棉花保險公司的宣傳與普及力度

雖然絕大多數的農戶得到過賠償，但是農戶對于賠償速度、賠償程序以及賠償金額等諸多因素都不滿意，認為賠償金額較低，政府應起到最關鍵的作用。農戶對于賠償程序、定損程序等不清楚，收到的賠償金額往往只能解決損失的30%。第一，保險業務員應加大宣傳的力度，為當地的農戶提供合適的保險，讓農民充分了解保險，保險公司應提供防災服務，考慮到農戶的損失。近年來，農民的投保率呈現下降狀態，就2015年來說，有近22.3%的農戶未投保。對于棉農來說，他們也較希望保險公司能給他們介紹保險種類，在村干部的幫助下購買保險，所以，保險公司應每月做一次宣傳工作，將棉花保險透徹地告知棉農。第二，保險公司應積極頒布適合棉農的棉花保險，可以拓寬保險業務，進行產品創新，對于不同的風險采取不同的保險費率。第三，理賠程序有待簡化，提高理賠速度。

4.5 鞏固政策型保險，消除農戶的后顧之憂

在受訪的購買棉花保險的農戶中，廣為熟知的就是人保財險、中華聯合保險、陽光農業保險等。但是，無論是上述的3家公司，還是新疆兵團保險公司，他們的主體機制都是商業性的，所以保險公司的經營目標都是追求企業的利潤最大化。棉花保險要求技術水平高、風險大、收費少，而近40.3%的農戶年均收入在1萬元以下，購買商業性保險的能力相對較弱，除非是強制性購買，不然購買的意愿也不會很強。對于保險公司來說，這完全與商業性質的保險公司的本質相違背，長時間的持續下去，對于保險公司和棉農來說都不是一件好事。所以，對于農戶來說，還是希望政府加大對棉花保險價格政策的出臺，保障政策性保險穩步推動，以減少棉農損失[12-16]。

5 結 論

棉農購買棉花保險的內部因素為文化程度、種植收益、受災狀況，內部因素同樣也是影響棉農購買棉花保險的主要因素；外部因素為年齡、政府補助、社會福利、貸款等，外部因素是推動農戶購買棉花保險的重要因素。農戶對棉花保險的滿意程度偏低，調查顯示，近76.12%的農戶對保險額度不滿意，僅有22.3%的農戶愿意在2016年繼續進行投保。在棉花目標價格實施后，對新疆棉農種植棉花的意愿起到一定的弱化作用。同時，棉農的保險意識淡薄，不了解保險給農戶自身帶來的好處，所以，不少棉農為減少家庭開支，減少或者停止購買保險。棉花保險的推廣促進棉農種植的積極性，有效地保障了農戶的個人利益，可使得棉花產量達到穩定逐步上升。數據顯示，收入在1萬元以下的農戶占比為40.30%。

國家政策性保險的出臺使得棉花保險在一定的程度上得到減免，目前為止，中央財政補貼保費總額占40%，自治區補貼占25%，地縣財政補貼占15%，農民自負保費占20%。政策性農業保險是我國扶持農業發展的重要手段，是市場經濟條件下現代農業發展的三大支柱之一，農戶自身承擔相對過少的費用，農戶的文化程度在逐漸提高，對于保險的認知程度也逐漸提高，從根本上保護了農民的利益。但是，農業保險的險種單一，保障能力需要進一步提升。同時，國家與自治區應積極配合，保證將賠付款送到農民手中，給當地的縣、鄉政府吃下“定心丸”。

保險公司應合理設置棉花保險費率，依據當地種植的風險設置更多可選擇的保險種類，依據經濟水平有區分地確定保障水平和費率。棉花保險，保護的是棉花，但本質上保護的是農戶，除國家政策性保險的要求以外，保險公司還可以加大宣傳力度（如廣播、電視、微信公眾號、報紙、講座等），在宣傳中，讓棉農了解到種植棉花面臨的風險和投保的利弊[17-20]。

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