農信社轉型提質應“堅守五個定位”

王寶倉

在科技金融與金融業(yè)務合流大勢下，同業(yè)競爭將進一步打破地域、技術限制，農信社固有的親緣、地緣、人緣等優(yōu)勢也將被逐步撼動。為此，農信社應全面貫徹落實黨的十九大精神、全國金融工作會議精神和習近平總書記系列重要講話精神，堅守“五大定位”，在服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革上全面抓好落實。

一、堅守深耕傳統主業(yè)的戰(zhàn)略定位。近年來，國有商業(yè)銀行、郵儲銀行強勢回歸農村金融陣地，對農信社實施差異化戰(zhàn)略造成了前所未有的挑戰(zhàn)，農信社“一家獨大”的農村金融格局已不復存在。而隨著城鄉(xiāng)一體化向縱深推進，土地流轉、休閑農業(yè)、農民新區(qū)、農業(yè)合作組織、家庭農場等新興農業(yè)蓬勃發(fā)展，農民和農村經濟社會發(fā)展對金融產品服務正在發(fā)生深刻變革。因此，農信社應繼續(xù)堅守服務“三農”本位，回歸農村陣地、深耕農村市場，創(chuàng)新產品、改善服務，更好的滿足農村客戶多元化需求，在差異化發(fā)展道路上取得新突破。要把農戶小額信用貸款打造成農信社的拳頭產品，切實推進簡化優(yōu)化小額農貸流程，可參照對貧困戶建檔立卡的經驗做法，建立完善其他農戶經濟檔案，實現農戶信用信息的高效利用，有效提升農信社的市場競爭力和客戶滿意度。

同時，通過優(yōu)化業(yè)務流程為客戶經理“減壓減負”，引導客戶經理“走出柜臺、進村入戶”，切實做好建檔擴面，全身心做好服務“三農”工作。

二、堅守支持實體經濟的市場定位。習近平總書記指出：“不論經濟發(fā)展到什么時候，實體經濟都是我國經濟發(fā)展、在國際經濟競爭中贏得主動的根基。”作為農村金融主力軍和排頭兵，農信社必須堅決貫徹落實中央及各級地方政府的戰(zhàn)略部署，回歸支持實體經濟這一本源，做服務支持實體經濟發(fā)展的的忠實踐行者。要將自身轉型提質放到服務支持地方經濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略高度，堅定服務地方建設重大發(fā)展戰(zhàn)略，將交通、城市、水利、能源等基礎設施作為信貸投放重點，順應經濟結構調整和產業(yè)升級導向，從嚴控制煤炭、鋼鐵、水泥、房地產等去產能行業(yè)信貸投放，穩(wěn)步壓縮退出“僵尸企業(yè)”，全面把控好自身經營風險，防止形成新的信貸風險，從源頭上防范化解金融風險蔓延傳導。要緊緊圍繞農業(yè)現代化建設和一、二、三產業(yè)融合發(fā)展趨勢，堅持以大數據、互聯網思維為創(chuàng)新驅動引擎，豐富農村產業(yè)結構調整、農業(yè)流通和生態(tài)領域等產業(yè)項目金融產品，支持農業(yè)規(guī)模化生產和集約化經營，探索開發(fā)服務種糧大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型“三農”市場主體的新產品、新模式，充分發(fā)揮好農信社農村金融主力軍作用。此外，要大力拓展智能手機客戶終端，將支付、生活、電商、金融、社交等服務內容整合為一體，構建移動生態(tài)圈，增強垂直化、個性化服務能力，全面打通普惠金融“最后一公里”。

三、堅守助力脫貧攻堅的職責定位。以晉西北某市為例，當地屬革命老區(qū)，工業(yè)企業(yè)較少，是一個集中連片的貧困大市。版圖大、貧困面大，貧困人口多、貧困程度深成為最基本的市情現狀。全市14個縣（市、區(qū)）有11個縣均為貧困縣，占全省58個貧困縣的近五分之一，脫貧攻堅任務尤為復雜艱巨，同時對當地農信社來說責任重大。在全面建成小康社會進入決勝階段、扶貧開發(fā)進入沖刺期的關鍵時刻，扎實推進助力脫貧攻堅行動，是農信社踐行服務宗旨、體現責任擔當的職責所在。農信社應以助力脫貧攻堅為抓手，借機繼續(xù)鞏固“三農”主陣地，做實農村主市場，按照“底子清、責任明、放得出、管得好、收得回”的要求，以“硬干部、硬作風”來落實并完成好“硬任務”，保證真扶貧、扶真貧、真脫貧。要積極探索建立資產收益扶貧模式，扶持市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑤椛鋷用鎻V的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場及農業(yè)專業(yè)大戶等新型農業(yè)經營主體，幫助貧困戶與龍頭企業(yè)、農民合作社等經營主體建立合作關系，以小額扶貧貸款直接帶動、“五位一體”間接帶動、“貧困戶貸款+帶資入企+就業(yè)分紅”等模式實現利益聯結，服務支持扶貧特色優(yōu)勢產業(yè)建設，實現貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽目標。

四、堅守下沉服務重心的發(fā)展定位。面對日趨激烈的同業(yè)競爭形勢和互聯網金融的強烈沖擊，農信社應充分發(fā)揮網點多、服務面廣、決策鏈短等特有優(yōu)勢，以加強社區(qū)銀行建設和改善社區(qū)金融服務為重點，優(yōu)化資源配置，立足現有客戶，增強多渠道的服務和渠道之間的互動，通過交叉銷售改善客戶體驗，提升渠道產能和客戶盈利貢獻度。在客戶選擇上，應以“三農”、社區(qū)居民、小微企業(yè)客戶為中心，此類客戶數量龐大，金融需求相對簡單，是傳統存貸業(yè)務的主要需求者，議價能力較弱，且符合政策支持方向，農信社應主動下沉服務重心，實施差異競爭，著力貼近市場，做深做細本土市場，積極向此類客戶提供合適的金融服務。在產品創(chuàng)新上，應圍繞客戶衣食住行等日常生活服務推陳出新，設計更具吸引力的產品和服務，使產品內涵與附加服務向高端高效延伸，切實增強客戶依賴感和依存度，帶動存款和相關增值業(yè)務發(fā)展，確保“底盤”穩(wěn)固。

此外，在服務創(chuàng)新上，還應借鑒運用移動互聯、大數據、云計算等新技術，大力推廣發(fā)展微信銀行、手機銀行、IC卡場景應用，切實降低運營成本，以量取勝，真正走上資本節(jié)約、創(chuàng)新驅動、內涵增長的可持續(xù)發(fā)展道路。

五、堅守嚴防金融風險的底線定位。守住不發(fā)生系統性金融風險的底線，是黨的十九大對金融工作的頂層設計，也是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的永恒課題。在銀行業(yè)發(fā)展的黃金十年中，農信社在法人治理和經營管理、經營質效上取得了一定的成效，但也在一定程度上呈現了跑馬圈地、經營粗放的狀態(tài)，特別是一些以資源型經濟為主的縣級行社，金融風險已經開始集中顯現，原本管用有效的發(fā)展模式遭受到了前所未有的挑戰(zhàn)和考驗。對農信社而言，要站在維護國家金融安全的政治高度，始終堅持黨對農信事業(yè)的集中統一領導，牢固樹立全局觀念，增強“四個意識”，落實全面從嚴治黨要求，嚴格按照黨中央的決策部署，堅決貫徹落實金融領域重大方針政策、重大改革開放戰(zhàn)略規(guī)劃和金融監(jiān)管改革、金融機構改革、金融市場改革和防控金融風險的各項措施。

在具體風險防控措施的落實上，農信社應運用數據技術，優(yōu)化風險控制機制，重構風險管理模式，通過建立有效的風險防控系統應對日益復雜金融風險。同時，應提高風險防控系統的安全性能，及時更新程序、堵塞漏洞，提升系統對計算機病毒、黑客攻擊防護能力，確保各類業(yè)務安全穩(wěn)健發(fā)展。