做好零售銀行是商業(yè)銀行回歸本源之道

王晨

隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷深入，在很大程度上改變了全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系，其中互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的不斷加快對(duì)人們的生活進(jìn)行了改變這是生產(chǎn)力方面最大的變化。使大企業(yè)和集中式生產(chǎn)組織方式面臨的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻，而這些挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)正是由小企業(yè)和分布式的生產(chǎn)方式所帶來(lái)的。這些生產(chǎn)方式捕獲市場(chǎng)信息的能力非常強(qiáng)，所以其可以將市場(chǎng)的需求變化情況更快地掌握，從而可以使市場(chǎng)的需求更好的滿足，這對(duì)全球生產(chǎn)和貿(mào)易格局的重新構(gòu)建具有重要的推動(dòng)作用。

一、 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改變

隨著科技水平的不斷提升，大大降低了廠商研發(fā)技術(shù)拓展市場(chǎng)的成本，使社會(huì)分工協(xié)作的有效性提升。在這樣的情況下涌現(xiàn)出大量的中小企業(yè)和小微企業(yè)，而未來(lái)企業(yè)組織的新特點(diǎn)主要體現(xiàn)在企業(yè)組織形式的小型化和智能化等方面，其對(duì)改革供給側(cè)結(jié)構(gòu)具有重要的促進(jìn)作用，其中將有效供給增加。即想研發(fā)技術(shù)的速度加快以及將相對(duì)過(guò)剩減少，即生產(chǎn)工作根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行兩方面為改革供給側(cè)的核心內(nèi)容。在這兩個(gè)方面小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。當(dāng)前正在減少我國(guó)的人口紅利，而且更加明顯的體現(xiàn)投資邊際效應(yīng)的遞減規(guī)律，我國(guó)經(jīng)濟(jì)后期的發(fā)展是通過(guò)企業(yè)不斷提升的人力資本質(zhì)量和技術(shù)來(lái)促進(jìn)的。在這樣的情況下我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)主體逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檫@些具有小型化和智能化的中小企業(yè)，這就需要用新的標(biāo)準(zhǔn)要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，所以說(shuō)現(xiàn)代商業(yè)銀行回歸本源的主要措施就是將零售銀行工作做好。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)具備的條件

1.空間上限制了商業(yè)銀行的利潤(rùn)和整合現(xiàn)有銀行的資源。當(dāng)前銀行將利潤(rùn)通過(guò)存貸差進(jìn)行獲取的空間面臨著挑戰(zhàn)，造成這種現(xiàn)象的主要原因是進(jìn)一步加重的金融過(guò)剩現(xiàn)象，根據(jù)相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)可知，2015年我國(guó)商業(yè)銀行為了將貸款的安全性和流動(dòng)性提升造成了更加嚴(yán)重的信貸人員“惜貸”現(xiàn)象，這就在很大程度上加大了汽車消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)力，由于在我國(guó)加入世貿(mào)組織以后進(jìn)一步開(kāi)放汽車消費(fèi)信貸，這樣大大增加了國(guó)外汽車消費(fèi)金融服務(wù)公司的進(jìn)入，從而使商業(yè)銀行在該領(lǐng)域具有更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

2.在營(yíng)業(yè)范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的。這對(duì)其零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有一定的推動(dòng)作用。當(dāng)前我國(guó)共有十幾家外資銀行，但是只有在大城市內(nèi)才有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這就將我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)載體方面的優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)出來(lái)。但是由于不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步代替商業(yè)銀行的這種優(yōu)勢(shì)，所以其需要將零售銀行工作積極的開(kāi)展。

3.商業(yè)銀行正在逐漸的重視零售銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于房地產(chǎn)、個(gè)人理財(cái)?shù)冗@些零售銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前我國(guó)的許多銀行都已經(jīng)積極的開(kāi)展，這說(shuō)明銀行逐漸意識(shí)到零售銀行業(yè)務(wù)的重要性，而且也非常重視零售銀行的發(fā)展前景。所以，商業(yè)銀行要想回歸本源必須要將零售銀行的相關(guān)工作做好，積極的開(kāi)展相應(yīng)的零售銀行業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行做好零售銀行的措施

1.積極借鑒國(guó)際銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)商業(yè)銀行要想做好零售銀行的工作需要對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)積極的吸取，在零售銀行工作的開(kāi)展中使其與相應(yīng)的規(guī)范要求相符合，要保證其安全性。要將“商業(yè)+銀行”的模式通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力引用，同時(shí)將相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)不斷的優(yōu)化。其主要目的是將分支機(jī)構(gòu)拓展市場(chǎng)的能力不斷地加強(qiáng)，將聚集人才的力度加大，而且需要將產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量不斷地改進(jìn)和提升，從而將客戶的滿意度不斷地提升，從而將客戶的粘性加強(qiáng)，進(jìn)而可以為零售銀行工作的開(kāi)展提供有利的保障。

2.將銀行產(chǎn)量和服務(wù)的質(zhì)量根據(jù)客戶滿意度的衡量劃分。一是“質(zhì)量的超值性”，當(dāng)這一要素是產(chǎn)品所具備的，則會(huì)在很大程度上提升客戶的滿意度，如果該要素是產(chǎn)品不具備的，對(duì)于該產(chǎn)品客戶仍然會(huì)接受和認(rèn)可；二是“質(zhì)量的正向性”這一要素主要說(shuō)明正比是其與客戶滿意度之間所具備的關(guān)系；三是“質(zhì)量的必備性”也就是說(shuō)如果該要素產(chǎn)品沒(méi)有具備則會(huì)大大降低客戶的滿意度；四是“質(zhì)量的無(wú)差異性”，即無(wú)論產(chǎn)品是不是具備這一要素對(duì)于客戶的滿意度都不會(huì)造成任何的影響；五是“質(zhì)量的反向性”即如果產(chǎn)品具備這一要素則會(huì)將客戶的滿意度降低。針對(duì)這種情況，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該將投入產(chǎn)量和服務(wù)的質(zhì)量無(wú)差異性要素方面的力度減少，將存在的反向性質(zhì)量及時(shí)的消除，將超值質(zhì)量、正向質(zhì)量和必備質(zhì)量要素管理方面的工作做好，從而可以將銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和獲取客戶的能力不斷提升，為其零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有利的保障。

3.構(gòu)建加快社會(huì)城市體系，積極倡導(dǎo)個(gè)人誠(chéng)信消費(fèi)（下轉(zhuǎn)第101頁(yè)）（上接第69頁(yè)）觀念。最終的消費(fèi)者是零售銀行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象，其中較多的人數(shù)和分散化為這些群體所具備的主要的特征，當(dāng)前質(zhì)押貸款等方式是商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中主要使用的，其主要目的是將房貸或者汽車貸款等方面的風(fēng)險(xiǎn)減少，但是由于外部市場(chǎng)環(huán)境會(huì)在很大程度上影響房地產(chǎn)汽車等方面，這導(dǎo)致其價(jià)格變化情況比較大，所以會(huì)對(duì)銀行零售貸款業(yè)務(wù)安全性方面造成影響。針對(duì)這種狀況，商業(yè)銀行不僅要將傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)操作方式不斷的加強(qiáng)，同時(shí)要將社會(huì)誠(chéng)信體制制度的構(gòu)建速度不斷加快，通過(guò)與工商和法院等這些政府相關(guān)部門的連接將個(gè)人誠(chéng)信評(píng)估機(jī)構(gòu)及時(shí)的構(gòu)建，這樣可以將其在零售銀行工作開(kāi)展中不對(duì)稱信息的問(wèn)題解決，將交易的成本降低。

4.調(diào)整銀行業(yè)務(wù)分塊功能，獨(dú)立操作零售銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前分公司業(yè)務(wù)、個(gè)人零售業(yè)務(wù)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)三部分為我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，而處理業(yè)務(wù)的形式主要以統(tǒng)一核算做大賬為主，這種核算方式明顯的區(qū)別于外資銀行的核算方式。這種方式具有一定的缺陷，即在財(cái)務(wù)報(bào)表上無(wú)法直接的展現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的成本和具體的收益情況。針對(duì)這種狀況，商業(yè)銀行在零售銀行相關(guān)工作的開(kāi)展中應(yīng)該將其獨(dú)立操作的特點(diǎn)充分的展現(xiàn)出來(lái)，讓零售銀行的管理體系和考核體系具有一定的獨(dú)立性，這不但可以為零售銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的專業(yè)化和規(guī)模化提供有利的保障，同時(shí)可以將行業(yè)的整體水平大大地提升和加強(qiáng)。

5.將相應(yīng)的法律及時(shí)的建立和完善。將商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)展工作的立法工作不斷加快，其主要目的是將相應(yīng)的法律依據(jù)提供給零售銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。當(dāng)前對(duì)于商業(yè)銀行零售銀行的相關(guān)法律并沒(méi)有建立，而且只是在《商業(yè)銀行法》中簡(jiǎn)單的說(shuō)明了一下零售銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。但是由于零售銀行接觸的顧客群體特征具有一定的分散性，所以隨著進(jìn)一步深入開(kāi)展這一內(nèi)容會(huì)逐漸暴露出更多的相關(guān)問(wèn)題。針對(duì)這種狀況，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)關(guān)于商業(yè)銀行零售銀行工作開(kāi)展中的法律問(wèn)題的研究力度和速度不斷地加快，同時(shí)要將商業(yè)銀行法不斷地完善，將商業(yè)銀行零售銀行的法律地位不斷地提升，為相關(guān)工作的開(kāi)展提供法律依據(jù)。

由此可見(jiàn)，全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的變化在很大程度上改變了人的個(gè)性化需求，這也逐漸用新的標(biāo)準(zhǔn)要求商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理方面。針對(duì)這種狀況商業(yè)銀行需要回歸本源，通過(guò)對(duì)國(guó)際銀行轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)積極的借鑒、將銀行產(chǎn)量和服務(wù)的質(zhì)量根據(jù)客戶滿意度的衡量劃分、將社會(huì)城市體系構(gòu)建速度加快，對(duì)個(gè)人誠(chéng)信消費(fèi)觀念積極的倡導(dǎo)、調(diào)整銀行業(yè)務(wù)分塊功能，獨(dú)立操作零售銀行業(yè)務(wù)等措施將零售銀行工作積極的開(kāi)展，從而可以使其自身競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升，使其在更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行）