汽車保險核保環節有關問題的探究

吳茂

【摘 要】本文針對汽車保險業務的核保環節中目前存在的對投保對象資質審核不嚴的問題進行了分析，提出了投保對象質量等級的劃分方法；根據常見的汽車保險詐騙投保對象的特點篩選出疑似騙保的投保對象，建議將這類投參保對象在核保環節予以篩落。

【關鍵詞】汽車保險；核保；賠付率；保險詐騙

一、引言

保險核保是指保險人在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”，有資深保險行業人員估計目前汽車保險詐騙案的數量約占全部汽車保險賠付案件的20%[1]，由于在車險領域存在較激烈的競爭，各保險公司不同程度地存在重數量不重質量的現象，核保環節薄弱，導致保險公司出現不應有的損失。

二、投保對象質量的劃分與劣質參保對象的篩選

投保對象包括保險標的—汽車和投保人—車主，對汽車保險而言，車主通常既是投保人也是保險受益人。為了判斷投保對象的質量優劣，引進賠付率的概念。賠付率是指投保時點之前的保險年度內保險公司支付的賠款額與投保人投入的保險費之比，是一個統計數據。一般先計算上一個投保年度的賠付率，如有必要再計算之前2-3年的賠付率。

1.投保對象質量等級劃分

（1）優質。賠付率在0-30%（含），統計年限盡量涵蓋至2-3個承保年度。

（2）良好。賠付率在30-70%（含）。

（3）一般。賠付率在70-100%（含）。

（4）差。賠付率在100-150%（含）。

（5）極差。賠付率大于150%，統計年限盡量涵蓋至2-3個承保年度。

賠付率是根據投保車輛以前的保險期限內的理賠情況的統計結果計算得出，根據賠付率來劃分投保對象的優劣等級只能說明過去的情況。對某些車主而言，剛開車的年份，作為新手，可能賠付率較高，隨著駕駛技術的成熟在未來的保險期限內賠付率會降下來，從劣質變為優質；也有一些投保對象從之前賠付率較低，但在未來的保險期限內，一次大的事故就可能造成很高的賠付率；對以汽車保險詐騙為謀身手段的投保人而言，因保險事故是認為的、必然發生的，每年高的賠付率其稱為其重要特征。

2.涉嫌騙保投保對象的篩選

有詐騙嫌疑的投保對象，賠付率通常高達150%以上，高的高達數十倍，即百分之數千。但賠付率高的不一定有詐騙行為，有些重大事故賠付率也很高，所以還要統計出現次數，重點將賠付率高達200%以上，且理賠次數多且不涉及人員傷亡的參保對象篩選出來并對其過往的出險案件給予深入的分析。

三、汽車保險詐騙案件的特點

汽車保險詐騙案除了出險次數多，一般無人員傷亡的特點外，還具有以下特征。

1.保險詐騙嫌疑車輛多為中高級車

涉嫌騙保車輛以價格不菲的舊車為多，尤其以進口的中高檔老款車最為犯罪分子所青睞，因為這類車定損金額都比較高。出險的總是某輛車，為了蒙蔽保險公司，有時車主和號牌會經常變動，但車架號和發動機號是一樣的。

2.涉嫌騙保投保人的特征

從職業上看，涉案人員多有汽車修理工、二手車經營者的職業背景，犯罪嫌疑人的學歷結構總體偏低，以初中以下學歷的居多。

3.涉嫌騙保案件事故方面的特征

從事故形式來說，多為轎車之間或轎車與水泥柱等固定物之間的碰撞事故。從事故的結果來看，多為車輛損壞，無人員傷亡或只有輕傷，車輛損壞的結果不會小過簡單的漆面刮花，基本上都需要換件修理，但也不會大到車內人員受重傷，有的不法分子為保證自己不受傷害，碰撞時還會使用被子枕頭等防護物品。

從事故發生的原因來看，按常規推斷，具有中等駕駛技術的司機、正常狀態下的駕駛是不會導致該事故發生的。

從事故發生的時間上看，犯罪嫌疑人往往利用晚上特別是凌晨時段，選擇偏僻路段，故意將汽車撞向路邊圍墻、樹木、垃圾桶等物品，偽造單方事故；或者人為造成兩車相撞，偽造雙方事故，涉事車輛的雙方駕駛員多為認識的。

四、結束語

作為保險公司的車險核保業務員，通過賠付率及涉嫌騙保對象過往的出險事故分析，只要具有某些騙保投保對象的特征，并不需要坐實嫌疑人的犯罪行為，即可終止承保過程。必要時可通知公安部門。另賠付率計算所需的數據還取決于各保險公司的信息共享，防止犯罪先嫌疑人“打一槍換一個地方”。

【參考文獻】

[1]千龍網.《車險詐騙金額占到車險賠付總額20% 呈現6大特點》.[N]. http：//www.qianlong.com/2010-12-16

[2]梁軍.《汽車保險與理賠》. [M].北京：人民交通出版社，2015.

[3]江南.《汽車保險詐騙難防范》. [N].檢察日報.2008-04-28.