互聯網金融背景下商業銀行物理渠道轉型研究

詹冰

【摘 要】互聯網技術的快速發展，為互聯網金融產業帶來了一場劃時代的經濟變革，對商業銀行的經營管理產生了深遠的影響，給物理渠道轉型帶去了機遇和挑戰。本文立足于互聯網金融背景，闡述商業銀行的物理渠道應該如何進行轉型，希望能夠幫助商業銀行構建安全合規的、專業高效的物理渠道體系。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；物理渠道轉型

互聯網金融是一種將互聯網技術和計算機技術當做發展基礎的新時代金融，它能夠將云計算、大數據和搜索引擎與傳統的金融行業相結合，促使商業銀行的貨幣、票據實現電子化，可以增加銀行服務的綜合性以及專業性，為商業銀行進行物理渠道轉型提供了強有力的支持。

一、加強網點轉型建設，合理進行網點布局

隨著互聯網金融的發展，商業銀行的傳統物理網點受到了極大沖擊，同時也為商業銀行進行物理渠道轉型帶來了巨大機遇。由于客戶的規模和類型對商業銀行的物理渠道起決定作用，影響其服務定位，所以盡管互聯網技術和計算機技術高速發展，客戶對實體柜臺的服務需求也不會消失，更不會摒棄物理網點[1]。但是面對飛速發展的社會經濟和科學技術，商業銀行也不能僅滿足于不會被取代這一點，而是應該把握好這場機遇，結合互聯網技術對物理渠道進行轉型升級。商業銀行應該堅持“客戶為中心”，為客戶提供跨時代、跨地域的金融服務，加強物理網點的轉型建設，制定科學的網點運營模式，對網點進行合理布局，實現集約化和精細化。

對此，商業銀行首先可以將客戶分類，從實際業務出發，將傳統物理網點分為綜合型、輕型和旗艦型。綜合型主要服務高凈值客戶群體，為其提供財富管理業務；設立輕型網點的主要目的是進行渠道覆蓋；旗艦型則更重視客戶的體驗，用高質量的服務水平增強商業銀行的品牌形象，進而增加市場競爭力。其次，商業銀行可以簡化銀行的交易流程，優化網點分區，在營業網點內部設置自助服務區、客戶體驗區、柜臺理財區，滿足客戶數字化要求。最后，商業銀行還應該實行科學的網點運營模式，優化網點營業人員的勞動組合，提高網點整體運營能力，維持客戶黏性，真正實現商業銀行傳統物理渠道的科學轉型。

二、加快自助渠道建設，推進智能化轉型

面對互聯網金融這一發展背景，商業銀行應該加快自助銀行渠道建設，推進物理渠道智能化轉型，通過布置自動化金融服務設備滿足客戶的金融需求。自助銀行具有快捷、高效的特點，它能為客戶提供簡單易懂的業務操作，智能化的金融業務服務，現在已經成為商業銀行物理服務渠道的重要組成部分。

商業銀行在建設自助銀行服務渠道時，應該將建設社區銀行與離行式自助服務相結合，拓展客戶群體，保證商業銀行客戶群體的多樣性和穩定性。對于社區銀行的建設，商業銀行首先可以在各大高校附近搭建社區銀行，將大學生作為客戶主體，將這一市場群體的潛力開發出來；其次，商業銀行應該重視社區居民的日常生活需求，為居民提供代繳網費、水電費、手機費等便民服務。對于離行式自助銀行的建設，商業銀行應該大面積增加自助銀行的分布范圍，尤其應該擴展新城區、人流量較大區域的銀行數量，開放自助銀行的取款金額限制，添加小額面值的取款鈔票，滿足大部分客戶群體的日常生活需求[2]。除此之外，商業銀行還可以利用先進的自助設備開設不同服務渠道，滿足不同客戶群體的業務需求，實現業務的高效集成，例如客戶可以使用大型交互式自助設備獲取銀行產品服務信息、當前金融市場動態。商業銀行通過利用智能設備代替人工服務，能夠有效提升業務服務效率，實現物理網點24小時持續服務機制。

三、促進網上銀行發展，實現線上線下協同

線上渠道與線下渠道一直作為商業銀行物理渠道的辯證關系互為補充，二者共同組成銀行的服務渠道，是商業銀行物理渠道立足于當前互聯網金融市場的基礎，在未來很長一段時間之內不可能被相互取代。所以銀行應該優化線上渠道，促進網上銀行發展，將線上渠道與線下渠道相融合，打造出業務能夠無縫銜接的網絡渠道體系，實現線上線下協同發展，最大程度提高銀行物理渠道的服務質量。

因此，商業銀行應該理性面對互聯網金融的沖擊，主動收集網上銀行客戶的反饋信息，及時發現并解決客戶的問題，努力提高銀行服務質量。再則，商業銀行可以將互聯網技術作為依托，搭建電子商務平臺，與擁有豐富客戶資源的社會化網絡站點展開合作，明確各自任務，發揮各自優勢，以此獲取更多的客戶資源，提高網上銀行的運營效率，降低交易成本。例如，商業銀行與醫院開展合作，客戶就能通過網上銀行進行掛號、繳費，不僅節省了客戶的時間，還減輕了醫院人員的工作量，增加了商業銀行的業務量。

四、結束語

綜上所述，互聯網技術和計算機技術的廣泛應用促進了金融產業的轉型和變革，打破了傳統金融模式，為商業銀行進行物理渠道轉型帶來了巨大的機遇。所以商業銀行只有積極推進網點智能化建設，實現線上線下協同發展，才能使物理渠道在轉型中增加市場競爭力。

【參考文獻】

[1]牛犇.互聯網金融背景下商業銀行服務渠道轉型的研究[J].商場現代化，2018（11）：133-134.

[2]孫梅.商業銀行物理渠道轉型后營銷服務模式轉變探討[J].時代金融，2017（27）：106.