我國商業(yè)銀行助力供給側(cè)改革的思考

王一凡

【摘 要】作為中國金融體系的核心力量，商業(yè)銀行服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的同時依托于實體經(jīng)濟(jì)。而當(dāng)下產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)導(dǎo)向、金融模式和服務(wù)能力提出了新的要求。本文分析了商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)，并提出了商業(yè)銀行可行的實施路徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供給側(cè)改革；應(yīng)對措施

一、供給側(cè)改革下我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）實體經(jīng)濟(jì)下滑，銀行規(guī)模發(fā)展空間縮小

當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，我國的經(jīng)濟(jì)形式也從快速發(fā)展階段向中高速階段轉(zhuǎn)變，據(jù)悉，從1990年以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了6.9%，且最慢增速。很多經(jīng)濟(jì)專家指出我國針對當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r提出了供給側(cè)改革建議之后中國勢必將會進(jìn)入長時間的轉(zhuǎn)型時期，尤其是在未來的三到五年的時間內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢并不會出現(xiàn)顯著復(fù)蘇的現(xiàn)象。實體經(jīng)濟(jì)繁榮是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利的關(guān)鍵，但是當(dāng)前縱觀經(jīng)濟(jì)市場實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容樂觀限制了銀行產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。同時，銀行為了避免出現(xiàn)壞賬定會加強(qiáng)對房貸審核，而能夠從銀行獲得信貸的企業(yè)數(shù)量和信貸規(guī)模也定會降低和縮小，這也在一定程度上限制了銀行各種業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著貸款數(shù)量的減少，銀行的經(jīng)營收益持續(xù)減少。與此同時，我國推進(jìn)利率市場化這一舉措也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的存貸利差明顯縮小，商業(yè)銀行生存空間不斷減少。

（二）去庫存與去產(chǎn)能

去產(chǎn)能與去庫存的過程將會增加銀行的不良資產(chǎn)，尤其是面臨著國際經(jīng)濟(jì)形勢變革的重大形勢，我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了新的面貌，工業(yè)發(fā)展的矛盾日益突出。當(dāng)下大多數(shù)的工業(yè)發(fā)展面臨著負(fù)增長的局面，尤其是面臨著嚴(yán)重的庫存積累的現(xiàn)象。銀行是最常見的傳統(tǒng)類型的借貸機(jī)構(gòu)，也是大多數(shù)工業(yè)機(jī)構(gòu)的主要資金來源，企業(yè)如果無法從銀行獲得充分的資金來源將會嚴(yán)重制約行業(yè)發(fā)展和自身獲利，因此企業(yè)資金不足也將會對銀行的資金回收產(chǎn)生限制作用。當(dāng)下，在鋼鐵、有色金屬、水泥等相關(guān)工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，銀行面臨的不良貸款率增加，不利于銀行的資金流轉(zhuǎn)和安全性保證，資金鏈的流動性提也面臨著新的挑戰(zhàn)。

（三）妥善處理創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系

首先，商業(yè)銀行要在供給側(cè)改革的大背景下，加強(qiáng)創(chuàng)新力度，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新上下工夫，不斷提升服務(wù)各個消費層次主體的能力，不斷滿足現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)社會中消費者、實體經(jīng)濟(jì)的需求。其次，商業(yè)銀行需要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險之間的關(guān)系，防控自身業(yè)務(wù)風(fēng)險，保證客戶利益至上。

銀行可以加強(qiáng)其創(chuàng)新能力提高其核心競爭力，尤其是在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，這更是銀行業(yè)在激烈競爭中的制勝點。我國的商業(yè)銀行相比于外國而言歷史很短，除此之外，我國的商業(yè)銀行是由計劃經(jīng)濟(jì)時期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)時期的商業(yè)銀行，因此相比于國外成熟的商業(yè)銀行而言，在經(jīng)營管理方式手段、專業(yè)技術(shù)設(shè)備以及人才儲備和保留方面都有很大的不足。因此，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，不斷建立起創(chuàng)新的環(huán)境、擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍從而多樣化其收入結(jié)構(gòu)、利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子技術(shù)來形成多樣化的金融產(chǎn)品等等。當(dāng)然，銀行業(yè)要在其可控的范圍內(nèi)并結(jié)合自身的特點進(jìn)行創(chuàng)新。

二、我國商業(yè)銀行助力供給側(cè)改革的實施路徑

（一）牢牢把握服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

一是要著力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點領(lǐng)域。商業(yè)銀行要大力支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等企業(yè)的信貸，加大對“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶等國家戰(zhàn)略的支持，緊貼國家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點行業(yè)、重點企業(yè)，緊盯對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有重要帶動作用的重點項目、重點工程、重點客戶，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。要進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，積極推動投貸聯(lián)動、PPP模式創(chuàng)新， 滿足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等信息科技，提高風(fēng)控能力，擴(kuò)大發(fā)展空間。三是積極主動降低社會融資成本。商業(yè)銀行要與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關(guān)系；通過加強(qiáng)貸款定價管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅決取消不合理收費和不合理的中間業(yè)務(wù)等方式，切實降低企業(yè)融資成本。四是履行社會責(zé)任，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要積極履行社會責(zé)任，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、下沉網(wǎng)點等多種措施，進(jìn)一步加大對貧困人口、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。

（二）優(yōu)化金融資源配置

我國商業(yè)銀行應(yīng)避免高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩等落后行業(yè)占用其過多的信貸資源。我國商業(yè)銀行要不斷地優(yōu)化自身的信貸資源的配置，要切實改變過去我國金融資配置的扭曲狀態(tài)。第一，我國的商業(yè)銀行要重點支持“中國制造2025”中所提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。要將信貸結(jié)構(gòu)改革的重點放在新興產(chǎn)業(yè)的布局上，將金融資源集中到互聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)、航空航天、生物工程等行業(yè)領(lǐng)域；第二，我國的商業(yè)銀行還要在和地區(qū)和分行間進(jìn)行不同特色的發(fā)展，最終要形成一種區(qū)域協(xié)調(diào)機(jī)制；第三，要通過對市場中企業(yè)各自的特點，選出新興的更有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，加大對其金融資源的扶持力度。而對于那些生產(chǎn)過剩及夕陽產(chǎn)業(yè)，要不斷的調(diào)出其所占用的金融資源，減少其在銀行信貸中的所占比重，這樣使得商業(yè)銀行信貸配置能夠與我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級相一致。支持各類小微企業(yè)、各種新興產(chǎn)業(yè)以及居民日常生活服務(wù)，提倡綠色金融，大力發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)金融資源配置方向和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向的同步，使金融資源從效率較低的部門流向效率較高的部門，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

（三）加大風(fēng)險管控

供給側(cè)改革也影響著商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，在淘汰僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)能，支持新興產(chǎn)業(yè)的進(jìn)程中，都對商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行應(yīng)尋求一些積極措施來應(yīng)對風(fēng)險。一是建立健全全面風(fēng)險管理體系。結(jié)合自身實際，進(jìn)一步完善風(fēng)險管控機(jī)制，消除工作中風(fēng)險防控的空白點，從源頭上減少風(fēng)險的發(fā)生。二是強(qiáng)化風(fēng)險識別并化解。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險識別、監(jiān)測、計量和控制機(jī)制，不斷提升風(fēng)險監(jiān)測、控制與動態(tài)管理的水平，實現(xiàn)風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早報告、早干預(yù)和早處置。從被動的風(fēng)險規(guī)避向積極主動的風(fēng)險經(jīng)營轉(zhuǎn)變，將價值創(chuàng)造作為風(fēng)險管理的出發(fā)點和終極目標(biāo)，徹底改變以往只追求當(dāng)期會計利潤，忽視利潤當(dāng)期性與風(fēng)險滯后性的錯配，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險與收益平衡，強(qiáng)調(diào)經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整的真實回報，通過主動選擇經(jīng)營對象、主動進(jìn)行風(fēng)險安排，提升價值創(chuàng)造能力。三是加大對特殊行業(yè)的風(fēng)險管理。商業(yè)銀行要根據(jù)供給側(cè)改革要求，強(qiáng)化對僵尸企業(yè)、過剩落后行業(yè)的風(fēng)險防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩(wěn)步退出。同時，在新進(jìn)入部分行業(yè)、金融創(chuàng)新的過程中，也要強(qiáng)化風(fēng)險防范，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線。要從客戶交易活動過程和資金結(jié)算信息入手，借助真實貿(mào)易活動，嚴(yán)密監(jiān)控資金用途，達(dá)到銀企“雙贏”的效果。

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