我國二孩生育保險的發展研究

李宇

【摘 要】 已有實證分析表明：中國生育率的下降與其他發達國家一樣，都是主要由社會經濟因素決定。既然生育率下降是由經濟社會發展所決定，那么生育率下降將是不可逆的過程。我們可以預期：在二孩政策全面放開的未來數十年內，我國的總和生育率仍將不會有大幅波動，甚至長期低于更替水平。因此，在“二孩政策”之外，我們還需在社會經濟因素方面給予中國家庭生育二孩的相關支持，而二孩生育保險正是助力我國二孩政策落實的重要工具。

【關鍵詞】 二孩政策 生育保險 發展研究

一、我國二孩生育所面臨的風險

隨著國家放開二胎政策的推進，越來越多符合條件的家庭選擇生二胎，高齡產婦在二孩風險高危主體中比例逐漸攀升。社會節奏加快、精神壓力增大以及嚴重的環境污染給高齡產婦的生育帶來更多的威脅。種種因素影響，高齡產婦妊娠并發癥發病率相對而言會更高。

1、妊娠風險增大——由瘢痕妊娠和高齡孕產導致。隨著近幾年二孩政策逐漸放開，我國“高危孕產婦”顯著增多。其中最典型的是有剖宮產史的產婦和高齡產婦。前者易出現瘢痕妊娠，導致子宮破裂或大出血。另外，我國居高不下的剖宮產率是造成二胎妊娠風險的一大隱患。后者則由于年齡增長，使得身體機能下降與子宮環境惡化，從而導致妊娠合并癥、前置胎盤、羊水栓塞、靜脈血栓和胎兒出生缺陷等風險發生概率增大。

自2003年起，我國孕產婦死亡率就呈逐年下降趨勢。但2017年以來，我國孕產婦死亡率出現升高趨勢。全國婦幼衛生監測數據提示，2017年上半年全國孕產婦死亡率為18.3/10萬，比去年同期增長30.6%。結合該點來看，該指標的上升警示著：必須重視生育二孩帶來的妊娠風險。

2、經濟負擔較重、精力壓力較大。根據騰訊新聞在2016年3月8日發布的《中國人‘二孩生育意愿調查報告》 顯示，在“你是不是計劃生二孩”這個問題中，38.9%的男性受訪者沒有計劃生二孩，女性則為36%；已婚人士中沒有該意愿的受訪者占比34.9%，未婚人士中該人群占比48.6%。而不想生二孩的原因中，經濟狀況與時間精力占比最大，分別為21.9%和24%，其中男性多因經濟原因不生二孩，女性則更多考慮時間精力因素。

二、我國二孩險產品的現狀

全面二胎政策剛落地，中民保險網立刻聯合永安保險公司就推出了“二胎保”安孕意外護航保險。該產品針對生育一胎后備孕第二胎身體健康的女性皆可投保，投保年齡最高可至45歲，主要保障范圍為二孩母子的個人醫療健康保障，但現實中二孩的安全降生、順利成長所需要的支持很多，也會給家庭帶來其他的責任和負擔。以中民保險網銷售的這款產品為例，該產品只通過一次性繳納一定保險費的方式保障二孩母嬰在一年的保險期內可能出現的疾病問題。另外，從二孩險產品的銷量上來看，這類保險產品并沒有達到預期的效果，與其他功能類似的人身保險產品火爆的銷售形成鮮明對比。造成市場反應不夠熱烈的原因有以下幾點：

1、產品種類單一。現在市面上所銷售的二孩險仍然以人身保險作為主要功能，只將保障范圍、被保險人等具體條例進行細化規定，并不能滿足消費者對于二孩保障的真實需求。

2、產品范圍過于狹窄。在家庭做出孕育二孩的決定后，健康保障和經濟保障將成為家庭在這一階段要需要的主要保障。僅僅對產婦及新生兒的健康問題保障并不能完全消除家庭對于二孩的后顧之憂。

3、產品周期較短。現有的二孩險保險時間一般為一年，主要保障孕婦從懷孕起至生子數月可能面臨的健康問題及新生兒在出生數月的先天性疾病問題，短暫的周期既不利于投保人行使權利，也不利于保險公司投資及周轉資金。

三、我國二孩生育保險的發展對策

1、切合用戶需求，豐富二孩險產品種類。將更多精力投入到二孩險產品設計中去，注重提升二孩險產品質量，使其切合用戶需求，自然地吸引投保人進行投保。其次，保險公司還要精算出相關費率，逐條明確其保險責任，創新銷售渠道，完善服務體系。另外，保險公司應加強對二孩保險產品的宣傳，舉辦二孩保險團購等活動，給予保險人最大程度優惠。解決二孩險銷售不利、浪費公司及社會資源的情況，豐富二孩險產品種類，增強其保險范圍和時間，滿足保戶的真正保險需求，實現投保人和保險人的互利共贏也能推動母嬰產業進一步發展。

2、與月子中心和私人醫院等機構合作提供服務。通過與電商平臺、app、月子中心、私立醫院等單位合作的方式，兼顧線上線下兩個銷售方式，能夠為用戶提供更全面的咨詢、體檢等服務，增強用戶健康意識，帶動母嬰行業其它項目的推廣和銷售。同時間接提高醫療服務機構的服務效率，減輕二孩媽媽看病難的現狀。

3、制定二孩險法律法規，營造規范的法律環境。國家應該逐漸制定并完善針對二孩險的法律法規，使二孩險有法可依，為開展二孩險營造出一個規范的外部法律環境。政府應該對開展二孩險的保險公司提供一些政策支持，如政府為二孩孕婦支付少量的二孩險保費，可以大大增加居民對二孩險的信心和需求。政府也可對二孩險給予一定稅收優惠支持，促進二孩險快速、持久發展。

4、加強二孩政策宣傳，實行差別定價。政府相關部門應加強宣傳二孩政策，讓大多數群眾真正了解二孩政策，并對愿意生育二孩的家庭給予獎勵，之前國家實行的發放獨生子女費就具有很好的借鑒意義。保險公司也應根據一定時期內各個地區的經濟水平和消費水平，在不同的地區之間實行差別定價，調整醫療費用賠償標準。

四、結語

新型二孩險對于國家政策的實施方面，雖然無法起到決定性作用，但其推動作用也不可忽視。尤其在保障人民生活質量，穩定社會氛圍，加速社會觀念的轉變方面能夠起到顯著作用。設計一款能夠滿足保戶需求，解決保戶生育二孩面臨問題的功能豐富的二孩險產品勢在必行。

【參考文獻】

[1] 李穎.全面二孩政策下的生育保險制度調整探討[J].市場論壇.2016（08）.

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