淺議區塊鏈金融在銀行業的應用及挑戰

【摘 要】 當前，發展區塊鏈金融已成為未來金融領域的大勢所趨，作為金融市場最重要的主體商業銀行自然不能落后。本文深入分析了區塊鏈技術在商業銀行業務中的應用，同時提出了商業銀行在發展區塊鏈金融過程中可能面對問題與挑戰，并且給出了切實可行的應對措施。

【關鍵詞】 區塊鏈技術 區塊鏈金融 商業銀行

一、引言

區塊鏈（Block Chain）是一個由不同節點共同參與的分布式數據庫系統，是開放式的賬簿系統，區塊鏈技術的實質是在信息不對稱的背景下，不需要第三方做信用擔保，而是基于互聯網大數據的加密算法創設的節點的普遍通過，即成立節點信任機制。區塊鏈金融則是區塊鏈技術在金融領域的應用，近年來，隨著以比特幣為代表的數字貨幣的熱炒，使得區塊鏈金融已經成為金融產業鏈上的不可或缺的一環，也成為了金融領域重點關注的對象。商業銀行作為金融市場中最重要的主體，發展區塊鏈金融是大勢所趨。本文主要梳理分析了區塊鏈技術與傳統商業銀行業務相結合之后，在商業銀行業務中的應用，同時剖析了商業銀行在發展區塊鏈金融過程中可能遇到的問題與挑戰，并且為商業銀行提出了行之有效的應對之策。

二、區塊鏈技術在銀行業的應用

隨著區塊鏈技術越來越成熟，在足夠的技術支持下，區塊鏈技術在商業銀行業務中的應用主要體現在以下幾方面：

第一，區塊鏈技術目前在金融領域比較明顯的應用就是數字貨幣，尤其是去年比特幣被盜事件，讓越來越多人了解并開始接觸區塊鏈金融和數字貨幣。基于去中心化信用以及頻繁交易的特點，數字貨幣有著十分可觀的交易流通價值，它又可以通過開發對沖性衍生品作為一種超主權貨幣。值得注意的是，數字貨幣的交易量越大、交易越頻繁，其背后構建的信用體系就會完整、全面。一旦在世界范圍內構建起這種信用體系，那么數字貨幣將成為像美元一樣的世界貨幣，也成為世界各國為了貨幣主權而競相爭奪的對象。所以，我國商業銀行應該抓住這次難得的機遇，認識到數字貨幣的重要性，著手研究數字貨幣，為即將發生的金融變革做好充足的準備。

第二，數字票據將在商業銀行業務中得到廣泛應用。與現在的電子票據體系相比，以區塊鏈技術為依托的數字票據有以下特點：一是可以實現票據的去中心化交易，無需傳統的第三方中介機構進行撮合；二是數字票據可以有效防范票據市場的操作風險。區塊鏈技術一旦應用于銀行票據系統，該系統的信息將處于完全公開的狀態并且不可篡改，這樣就有效避免了賴賬、一票多賣等現象。商業銀行采用數字票據也能夠為廣大中小企業提供更便捷的金融服務。

第三，支付清算方式的改變。目前，商業銀行傳統的支付清算模式主要是通過中介機構進行交易，在交易過程中，每個中介機構都有自己的內部賬務系統。在這種交易模式中，不僅每個中介機構有授信額度限制，而且記錄內部賬務賬簿會導致交易速度慢、成本高。將區塊鏈技術引入支付清算業務之后，就可以實現交易雙方之間的直接交易，還能夠為客戶提供跨境交易和實時交易，使得商業銀行的支付清算業務更加便捷、成本更加低廉。

第四，銀行征信系統將更加完善、有效。目前，我國商業銀行使用的征信系統是人民銀行提供的征信系統，卻存在著信息覆蓋范圍小、相關信息不完整、不準確等問題。區塊鏈技術可以有效解決這一難題，它可以通過一些算法自動記錄海量信息并且記錄信用，然后儲存在區塊鏈網絡上，這些信息有透明度高、不易篡改、覆蓋全面等特點。

三、區塊鏈金融面臨的困難及挑戰

盡管區塊鏈金融有很大的應用潛力和優勢，但作為一個新興事物，在未來的實踐中仍面臨著諸多困難和挑戰。

首先，技術層面仍然是目前面臨的首要問題，目前來看，技術層面主要是包括兩方面問題，一是系統安全問題，區塊鏈技術在金融中的應用就像是一個龐大的電子信息系統，一旦有黑客蓄意攻擊或者感染病毒，該系統就可能出現數據丟失、無法正常運行甚至系統崩潰的問題。二是冗余存儲問題，由于區塊鏈采用去中心化的分布式存儲模式，這就導致了大量節點冗余存儲的產生。如果這些冗余存儲無法有效清理，不但會占用諸多區塊鏈上的存儲資源，也可能會給正常工作帶來諸多干擾信息，導致工作無法正常高效地完成。

其次是受到監管制度、法律法規的制約。由于區塊鏈技術是創新的、突破傳統的新型技術應用，它去中心化的特點徹底顛覆了傳統運作模式，改變了貨幣發行、經濟運作模式以及生活工作方式，這樣不可避免的與現行的法律制度產生沖突。尤其是區塊鏈金融是金融領域的一場變革，目前世界上還缺少完備的監管制度，各國的監管機構還處于觀望和研究階段。再加上，各國政府對區塊鏈金融的態度不一，這不可避免地阻礙區塊鏈金融進一步發展。

四、商業銀行的應對措施

區塊鏈金融作為未來金融領域的發展方向，是各個金融機構“必爭之地”。我國商業銀行更要把握住這個前所未有的發展機遇，積極趕上區塊鏈金融的大潮，爭取在區塊鏈金融領域做一只“領頭羊”。這不但關系到我國商業銀行的未來發展，也關系到我國金融行業在世界金融領域的地位。那么，建議我國商業銀行可以從以下幾方面發展區塊鏈金融。

首先，商業銀行應該立足于長遠，積極關注區塊鏈金融的動態和發展趨勢，時刻關注政策制定者和監管部門的態度和政策導向，制定出切合實際的發展策略和規劃。其次，積極引進技術人才，做好技術儲備，商業銀行可以開始著手技術層面研究，深入掌握區塊鏈技術。與此同時，加強對區塊鏈技術在商業銀行業務中的應用研究，探索出區塊鏈技術在銀行業務中的新應用。然后，要時刻監測區塊鏈技術可能引發的金融風險，制定好全面有效的預防策略，不斷提高風險防范技能，做好金融風險防范工作。最后，積極加入與區塊鏈金融相關組織，加強與國內外機構或組織針對區塊鏈金融的交流，及時了解行業信息和最新動態，爭取在以后的區塊鏈金融行業規則的制定上保持一定的話語權。

作者簡介：李愛婧（1994-），女，滿族，河北唐山人，首都經濟貿易大學研究生，研究方向：金融學。