新時代下城鄉居民養老問題研究及對策分析

楊延林

【摘 要】 由于我國改革開放以來充分享受人口紅利優勢，我國經濟持續增長。健全的社會福利保障體系是國家長期穩定發展的必要條件。我國社會主義建設新時期，構建全社會相對完善的城鄉居民養老保險體系是一個重要任務。當前，我國人口老齡化速度不斷加快，社會養老問題日益凸現，人們對美好幸福生活的需要促進著我國城鄉居民養老保險制度的不斷完善。構建健全的城鄉居民養老保險制度體系對于提高人們的生活水平，促進社會長期可持續發展的社會福利體系的根本保證。本文通過對當前我國當給前城鄉居民養老保險制度的現狀進行分析，并通過訪談的形式了解當前城鄉養老保險存在的問題，結合福利多元主義理論，嘗試提出完善我國城鄉居民養老保險制度的策略，從而讓每個人享受到社會保障體系。

【關鍵詞】 城鄉居民養老保險 養老現狀 困境 對策

國務院在2014年初為縮小城鄉差距，堅持城鄉統籌發展，決定構建全國統一的城鄉居民社會養老保險制度，不僅可以體現制度上的公平性，而且使全體社會成員可以分享到改革開放社會飛速發展所取得的重要成果，構建完善的養老社會保障福利體系。近幾年，隨著城鄉居民保險制度具體工作的實施，城鄉居民社會養老保險的參與度有了非常大的提高。由于物價上漲，城鎮居民的工資水平不斷提高，養老金的支付金額相對縮水，因此城鄉居民養老保險需要進行改進。解決這些問題對于我國社會保障制度的完善和可持續的發展具有十分重要的意義。

一、問題提出

（一）研究背景

中國共產黨第十九次代表大會中，習近平指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾。在人民生活物質水平顯著提高的同時，如何解決不同群體、不同地區發展不平衡的問題將成為我國的主要問題。近十年來，我國65歲及以上人口逐年增加，人口紅利逐漸消失，這意味著人口老齡化的高峰即將到來。如何解決大量老年人的養老問題開始指的關注。對于公務人員、事業單位工作人員以及城鄉居民等不同的群體間的養老政策均出現不同的發展狀況，出現了明顯不平衡不充分的發展。

2014建立起了全國性統一的城鄉居民基本養老保險制度，合并了新型農村社會養老保險制度和城鎮居民社會養老保險制度，這樣的合并對于縮小城鄉差距，緩解社會主要矛盾，維護社會成員之間和公意義重大。在新的歷史時期，“新農?！焙汀俺蔷颖！钡暮喜㈨槕藭r代的發展趨勢，但是統一的城鄉居民養老保險制度也存在需要改善和優化的地方。在我國現階段，現行的城鄉居民養老保險制度在具體實施的過程中遇到了一些問題，隨著城鄉居民養老保險規模的不斷擴大，為更好地實現城鄉居民養老保險制度的作用，需要結合現實情況深入分析城鄉居民養老保險制度的缺陷和不足，并完善城鄉居民養老保險制度，從而更好的讓廣大社會成員參保入保。

（二）理論基礎

福利多元主義是指由不同的部門來進行籌資和規則的實施，而不僅僅依靠某一單一政府部門。福利多元主義的特點是社會福利以多種形式體現出來，不單獨依賴于市場或者政府某一單一部門，社會福利是各種部門相互作用的結果。但是福利多元主義并不是完全由國家進行統籌，社會組織也應該參與到社會保障的工作中來。福利產品一般由國家、家庭、商營部門和志愿機構這四中渠道進行提供。福利產品來源渠道越廣泛，越有利于保證社會福利的穩定性，福利多元主義亦稱混合福利經濟。國家關于城鄉居民社會養老保險的相關政策指出，堅持和完善社會統籌與個人賬戶相結合的制度模式，并在此基礎上拓寬個人繳費、集體補助、政府補貼和社會機構籌集等多種形式相結合的福利資金籌集渠道，完善基礎養老金和個人賬戶養老金結合的待遇支付政策。

福利多元主義理論為完善城鄉社會養老保險服務提供了新的理念，有效說明了城鄉居民的養老福利不僅要來自于家庭，也要參與政府的城鄉養老保險制度和社會福利機構中去才能夠降低社會經濟不景氣所造成的風險。福利多元主義下的城鄉居民養老保險服務整合了城鄉的各種服務資源，聯系政府組織、協調家庭和社會福利機構之間的關系。通過多系統的相互協作，以一種多元化的形式為老年人提供服務和保障。

二、現狀及困境分析

（一）現狀分析

隨著“新型農村社會養老保險”制度和“城鎮居民社會養老保險”的合并，通過構建多層次的社會保障體系，緩解了城鄉在社會保障方面的差距。因地制宜的制度建設，使城鄉居民社會養老保險制度實現全覆蓋，打破了城鄉二元化界限，有利于城鄉養老保險向一體化進行轉變，推動社會的公平發展，解決社會發展不平衡不充分的問題。

（二）困境分析

1.城鄉居民養老保險政策宣傳不足，居民對相關政策知之甚少

隨著“新型農村社會養老保險”、“城鎮居民社會養老保險”的合并，我國城鄉居民養老保險的覆蓋規模和參保人數都有了提高，但覆蓋面仍需繼續擴大，參保比例也要進行提高。居民一方面對于相關政策的具體內容仍認識不清，不能科學的根據自己收入選擇養老金的繳費比例和標準，另一方面傳統的“養兒防老”觀念深入人心，不了解城鄉居民養老保險政策的的優勢，對可以享受到的養老金支付認識不足。

2.城鄉居民繳費檔次普遍較低。

在我國城鄉居民養老保險實施過程中，由各地政府根據所在地區的實際情況設置不同的繳費層級，而大多數居民都會選擇金額較低的繳費檔次。原因在于養老保險繳費激勵機制本身并不具備很強的吸引力，選擇不同繳費數額的養老金支付差距并不大，并且加上通貨膨脹、物價上漲等因素，所支付的養老金對于大多數人來說很難保證基本的生活開銷。有些地區為了調動居民的參保積極性，不同的繳費檔次設置一定的財政金額補貼，但這種措施的實際激勵效果并不理想。

3.城鄉居鄉養老待遇有待于進一步提高

大部分地區對養老保險金的實際管理相對都比較保守，在物價水平的不斷上升以及通貨膨脹的持續擴大的影響下，參保人在達到指定領取養老保險金的年齡后所獲得的養老保險金很難滿足基本生活需求。同時依靠銀行微薄的利息很難保障參保人養老保險個人賬戶的資金實現保值和增值。根據鄭州相關城鄉基本養老保險的規定來看，養老保險金的發放測算辦法為：參保人按照最高檔次1500元的年繳費標準繳納養老保險費，在繳夠一定年限達到養老金發放之后，參保人每月所能領取個人賬戶養老金為161.87元，加上基礎養老金后，他所能夠領取的養老金合計為226.87元。從數字上可以看出，參保人能拿到的實際養老金并不樂觀。

4.養老保險基金難以實現有效增值

保證各地區養老保險基金的科學監管與保值增值是城鄉居民養老保險制度持續健康發展的根本保證，能夠增加人們對城鄉養老保險制度的自信心。在我國城鄉居民養老保險基金的管理運作過程中，存在的主要問題有兩點：一、基金管理層次偏低，養老基金一般交由縣級單位進行管理，這樣出現不同的管理機構對于資金的管理方式各有不同，資金的挪用情況也因此而時有發生。二、投資渠道過窄，由于基金管理的層次偏低，養老資金的投資沒有渠道，這樣很難實現養老資金的保值、增值。目前較為主流的養老資金投資方式為銀行存款和國債。銀行存款和國債的優點是信用風險較小，缺點是收益率偏低。在通貨膨脹迅速的時代，這種保守的投資方式隱藏著資金縮水的問題。單一的投資方式同樣不利于養老基金投資風險的分散。

三、改善城鄉居民養老保險的對策分析

1.加大宣傳力度，提高城鄉居民對政策的認識度

政府通過加強宣傳力度，使廣大城鄉居民從傳統的“養兒防老”的思想中走出來，不單純依靠家庭養老，盡可能通過政府、社會機構等形式來進行養老。運用多種宣傳方式，提高基層工作者和城鄉居民對制度的認識，并對養老保險制度的重要性和優越性進行充分介紹，讓城鄉居民能夠更加準確的了解到各種養老保險層次選擇差異化特點，然后根據自己的情況選擇不同的養老保險方式。通過宣傳，也要讓城鄉居民充分認識到不斷完善的居民養老保險制度，是體現黨和政府對發展不平衡，工業反哺農業、解決社會保障問題的重大舉措。加入城鄉養老保險，有利于縮小城鄉差距，構建城鄉統籌體系，進一步分享社會主義現代化建設的成果。

2.健全城鄉居民養老保險的繳費調整機制

目前的城鄉基本養老保險中，居民可以根據自己收入選擇不同的層次的繳費標準，不同繳費標準在養老金的發放上也會存在不同。由于發放金額差距不大，大多數居民一般都會選擇最低層次的標準進行繳費。在保證居民日常生活不受影響的情況下，應根據居民收入設置一套科學的繳費計算方法，供居民進行選擇。針對不同的群體，相關政府也應有相應的政策規定，將財政資金補貼計入到個人賬戶中去。

3.建立完善養老保險金待遇的長效增長機制

對于不同地區，經濟發展狀況不同，有的地區出現養老金有結余的情況，有的地區養老金發放出現不足的狀況。針對這些問題，各個地區應該采用區域統籌的辦法來建立財政補貼政策。另外，還要想辦法提高地方經濟發展水平，使收入持續增長從而帶動養老金的籌集。針對個人賬戶方面，各個地方政府可以提高約束力，逐步完善不同繳費檔次的待遇。

4.拓寬基金籌資渠道提升基金保值增值空間

實現養老金基金的增值保值有多種渠道，在選擇養老保險金的投資增值方式時，要結合國內外經濟發展現狀，根據經濟形勢權衡風險和受益。養老基金的投資首先要考慮的是資金安全因素，其次是渠道問題。在保證基金安全方面可以建立基金風險控制體系，對投資項目進行評估，同時還要指定科學的投資管理辦法，設置專門的基金監管部門進行監管。在投資渠道方面，應保證投資盡可能的多元化，城鄉養老保險的投資一般分為三種：一、保守型；保守型一般是采用地風險、低收益的投資方式，類似于銀行、國債等方式。這種方式的優點是大大保證了資金的安全，缺點是收益低，長期投資下去會出現資金縮水的風險。二、高回報型；這種投資方式一般采用的是高風險、高利潤的形式，例如股票、期權等方式。這種投資方式的優點是高回報，如果股票上升，養老金的資金升值比較快。但是也同樣具有非常大的風險，一旦股票發生虧損對養老資金的影響會比較大。三、居中型；采用的是風險不大，收益穩定的產品。例如：基金、金融債券等。這一類的投資更適合養老基金的投入，收益相對較高，風險也相當穩定。所以在保證養老基金的保值和增值上要盡可能的降低風險、增加收益，增加城鄉居民養老保險的持續吸引力。

5.建立完善、科學的養老金保值增值機制

為保證養老基金的增值，首先需要明確負責養老保險金的責任主體，養老保險金的監管機構要對養老保險金進行監管，保證資金不被不挪用。對于養老保險金的使用需要經過財政部門的審批和申請之后，按照正常流程辦理轉存，再進行投資使用。還應該設置專門的投資風險評審機構，對于養老保險金的使用投資情況進行評審和鑒定。以確保投資的正確使用。各地區政府還要考慮養老資金的上繳，由省政府進行統籌。地方政府還要合理制定相關的居民養老保險金的投資要求政策，確保養老保險金的正確使用和城鄉居民養老保險制度的順利實施和持續發展。

總之，通過科學化的養老保險金的管理，不僅可以健全我國的城鄉養老保險制度體系，而且有利于各級政府管理和區域統籌養老保險金。養老保險金的合理增值保值，不僅可以促進經濟的發展，而且可以提高社會保障的水平，豐富社會保障體系，提升養老保險的吸引力和影響力，從而促進養老保險制度的落實。

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