商業車險自主定價試點落地 好車主保費有望享受“白菜價”

潘亦純

車險業務強者恒強、弱者恒弱的馬太效應將持續顯現。但自主定價啟動之后，保險公司之間競爭的角度似乎已經發生了變化

9月1日，范先生到陽光財險青海省分公司西寧中支公司，為即將到期的汽車購買車險，發現今年的保費是1360.15元，比去年的1548.27元少了188.12元。業務人員告訴范先生，因為他自身良好的駕駛習慣和較低的車型系數，加上今年商業險車險費率改革，青海作為試點之一，所以保費更便宜了。

這是陽光財險在其官方微信公眾號發布的，在青海地區實行商業車險自主定價改革試點后的車險承保案例。

按照銀保監會的要求，自今年9月1日起，將在青海、廣西及陜西三個地區實行為期一年的商業車險自主定價改革試點。截至目前，已有平安財險、人保財險、天安財險、陽光財險、大地財險和泰山財險等約10家財險公司獲批了自主定價改革試點地區機動車綜合商業保險條款。

商業車險自主定價改革試點意味著，上述三地區中，財險公司在滿足監管的要求下，可以自行確定自主系數的調整范圍，不再對價格設置上下限，將定價權交給了市場。

這一舉動可謂自2015年以來，監管一直在推進的商業車險費率市場化改革（以下簡稱：商車費改）的又一次深化。至此，車險離完全市場化的目標又近了一步。

最低折扣或將突破5折

根據銀保監會批復的相關條款及費率，商業車險自主定價的保費計算規則為：商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）×無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數，這一計算方式與原來并無差別。

其中，基準純風險保費由中國保險行業協會統一制定，而試點地區基準純風險保費與非試點地區相比也有所下降。

附加費用率預定不得超過35%，監管要求，“附加費用率預定為35%的財產保險公司不需要解釋說明，附加費用率預定低于35%的財產保險公司應進行解釋說明。”

交通違法系數則指的是保險公司根據投保客戶交通違法記錄，而對其費率進行調整。無賠付系數，則主要根據客戶歷史出險的次數而調高或調低其費率。據悉，上述三地區的無賠付系數在0.6～2.0之間，連續3年沒有發生賠款的無賠付系數低至0.6，而上年發生5次及以上賠款系數則高達2倍。

自主核保系數體現了車輛風險的差異，車輛風險越高，自主核保系數越高。而自主渠道系數則體現不同渠道獲取成本的差異，獲取成本越高的渠道，自主渠道系數就越高。

而在商業自主定價改革試點之前，青海、廣西的自主核保系數為0.75～1.15，自主渠道系數為0.75～1.15，而陜西的自主核保系數為0.85～1.15，自主渠道系數為0.75～1.15，

如果粗略地計算車險保費折扣，可以假設交通違法系數為1，附加費用預定利率為35%，那么一位來自青海、廣西的車主如果按照此前的自主核保系數、自主渠道系數，則最多可以在基準純風險保費的基礎上打1/0.65×0.6×0.75×0.75=0.52折。

試點之后，試點地區的基準純風險保費與非試點地區相比也有所下降，自主核保系數及自主渠道系數都可能調低，車險客戶能夠享受到的折扣也就有進一步下降的可能。

參照之前商車費改的效果，根據中國信保發布的2017年商業車險風險地圖，去年，商業車險單均保費為3553元，同比下降4.0%，這說明商車費改確實使大部分車主受益。

但對于自主核保系數和自主渠道系數具體如何調整，記者在采訪獲批業務的險企中，僅有人保財險相關負責人對《投資者報》記者表示：“公司目前在三個地區基于業務風險、公司策略、結合行業基準保費指定自主核保系數和自主渠道系數，對三個地區基準保費均進行了下調，新自主系數與費改之前的系數已無可比性。”

駕駛行為好的車主保費更低

據悉，目前獲批在試點地區開展商業車險自主定價的險企，有不少險企已經順利出單，人保財險相關負責人稱，公司在三個試點地區的新系統已經切換上線，也已在新車險費率下出單。

“車險自主定價后，車險保費與風險匹配度將更高，風險低的客戶保費將會降低，風險高的客戶可能會漲費。”上述人保財險相關負責人對記者表示。

根據保費計算公式，也反映出駕駛行為更好、無交通違章記錄、車險出險次數更低的車主顯然能拿到更低的折扣，享受更多車險保費的“白菜價”。但對于駕駛行為較差的車主而言，這一定價方式就顯得并不“友好”。

車險競爭角度將有所變化

由于商業車險自主定價試點剛剛啟動，對市場的影響還有待觀察，但一位負責車險業務的人士對《投資者報》記者解釋稱，車險自主定價，給了保險公司更大的可操作空間，但也對其精準定價能力提出了更高的要求，而大公司在數據、技術、資本投入、人才及服務等方面都有一定的積累和優勢。所以，對于大公司而言，這項政策更多是利好。

由此看來，車險業務強者恒強、弱者恒弱的馬太效應將持續顯現，市場競爭依然十分激烈。但在商業車險自主定價啟動之后，保險公司之間競爭的角度似乎已經發生了變化，此前在限定的范圍內，各家公司對車險的定價無法形成明顯差異，中小保險公司由于品牌不強，也只能通過增加中介費、渠道費從4S店中拉到業務。但現如今，因各家保險公司對風險的定價能力不同，所以同一輛車在不同保險公司的車險報價就會有較大的差異，車主也就有更多的選擇空間，那些能夠給出更低價格和更好服務的公司將受到車主歡迎。

據悉，目前已有不少保險公司在不遺余力地提高自身的定價能力。