“套路貸”的法律思考

摘 要：“套路貸”的套路其實就是行為人在民間借貸領域通過各種看似合法形式的手段騙取、勒索受害人的合法財物。“套路貸”的頻發，反映出在緊縮的金融環境下，人民群眾對資金的需求增加，促使民間借貸市場迅速發展，導致其制度不規范化、不合理化。有關部門需要聯手協作打擊“套路貸”，不僅要“治標”，還要“治本”。

關鍵詞：套路貸；民間借貸；詐騙；敲詐勒索；金融秩序

近年來，民間借貸發展迅猛，相伴而生的“套路貸”犯罪也愈演愈烈嚴重擾亂人民群眾的生活和經濟金融秩序的穩定，阻礙了正常金融活動健康的發展，更甚者破壞了司法公正與權威。

一、套路貸簡介

首先，“套路貸”并不是一個規范的法律術語，也不是一個刑法中新的罪名，而是一系列的犯罪行為的統稱，會牽涉不同的罪名。

“套路”是當下熱門的網絡流行詞，其網絡含義是指精心策劃的一套計劃或是形容對象十分老練，極具經驗從而形成一類較為成熟的行為。從該含義可知其詞性偏中性，而“套路貸”為什么以“套路”來命名具有非法性的犯罪活動呢？

筆者認為原因有二：其一是因為網絡流行、貼近生活、形象地道的描述更能為人們所接受，因此更能加大宣傳影響力，起到警示作用；更重要的是，以“套路”命名更能體現這種新型犯罪活動的實質特征——套路貸的實施手段多樣，卻有共通的套路。這個套路就是放貸方假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走帳流水”“肆意認定違約”“轉單平帳”等方式，采用欺騙、脅迫、騷擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法侵害受害人的合法財物。因此，套路貸涉及的罪名有詐騙罪、敲詐勒索罪、搶劫罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、虛假訴訟罪等。

人類社會發展的復雜性與多樣性會使得“套路貸”的套路千變萬化，但萬變不離其宗，這個宗就是行為人騙取、勒索受害人錢財。

二、有關“套路貸”的最新政策、法律動態

最高院、最高檢、公安部、司法部最近聯合出臺《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，其中第20條明確規定：對于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，通過“虛增債務”“簽訂虛假借款協議”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段非法占有他人財產，或者使用暴力、威脅手段強立債權、強行索債的，應當根據案件具體事實，以詐騙、強迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。對于非法占有的被害人實際所得借款以外的虛高“債務”和以“保證金”“中介費”“服務費”等各種名目扣除或收取的額外費用，均應計入違法所得。對于名義上為被害人所得、但在案證據能夠證明實際上卻為犯罪嫌疑人、被告人實施后續犯罪所使用的“借款”，應予以沒收。

而上海、浙江兩地的有關司法機關為了落實該文件的精神，陸續出臺了關于辦理套路貸刑事案件的工作指導意見。

近日，中國銀保監會、公安部、市監總局、央行發布《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》嚴厲打擊以下非法金融活動：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機構信貸資金，再高利轉貸；面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。同時，《通知》要求，嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。

以上這些最新動態都表明套路貸的社會危害性巨大，打擊套路貸需要多部門聯手協作。

三、“套路貸”產生的原因淺析

筆者認為“套路貸”出現的原因還是在于中國逐漸緊縮的金融政策，中小企業或個人融資難度加大，尤其是資金密集且資金需求高的房地產及相關行業。對于中小企業而言，一旦資金鏈條斷裂或脆弱，企業的生產經營活動會受到沉重打擊，這就促使民營企業主不得不參與到并不規范的民間借貸市場中來，從而掉入“貸款陷阱”，造成自身合法財產的損失，更有甚者被逼家破人亡。

但這并不意味著只要放開金融管制，實施寬松的金融政策和法律就可以解決這個問題。寬松的金融環境又會衍生出相應的其他問題，比如資本的避實就虛，抬高樓市、股市等金融市場資產價格從而形成資產泡沫，衍化出金融危機的風險，尤其是中國目前正處于與美國關系微妙的處境中，若不控制解決好自身內部的問題，美國很有可能對中國實施一場沒有硝煙的以貿易戰為名的金融戰。

所以，陷入這種兩難境地，如何處理好寬松到緊縮之間的度，就是對政府執政能力與智慧的考驗。從最近政策動態不難看出，中央早已認識到問題的嚴重性，并已采取相應的措施。因此不難預料，在不遠的未來，在整體金融風險可控的前提下，對各種金融亂象的整治，將會保持持續的推進。

四、應對“套路貸”的幾點參考建議

（1）事前，有關機關和人民群眾要采取積極預防的措施。比如，對于立法機關需要盡快出臺相關法律促使民間借貸市場規范化；司法機關也要出相應的司法解釋來具體細化操作；執法機關要加強對民間借貸市場的監管。此外還要借助媒體輿論的力量來普及，降低人民群眾了解套路貸所需的信息成本，努力提高其風險意識，從而作出正確、理性、合法的選擇。當然這也會增加潛在的行為人違法的難度和成本，降低其犯罪的可能性。

（2）在事中時，執法機關需要嚴格依法行事，對受害者提供有效的幫助。受害人也要積極固定行為人虛增債務所留下的證據，比如收款要有收據；在面對行為人的人身威脅時要主動尋求公安機關、律師的幫助。

（3）事后，有關司法機關要嚴防虛假訴訟形式的套路貸，維護司法公正與權威。同時也要宣傳最新的認罪認罰從寬制度，感召犯罪行為人主動認罪認罰，幫助受害人挽回損失，從而降低行為人的社會危害性。

五、結語

“套路貸”犯罪的頻發，不僅直接侵犯公民合法財產權益，擾亂正常的金融秩序，還引發了一系列的社會問題，甚至影響了司法的公正與權威，降低司法公信力。對該類犯罪的嚴懲需要多部門聯合起來，溝通協作，形成合力。

參考文獻：

[1]孫麗娟，孟慶華.“套路貸”相關罪名及法律適用解析[J].犯罪研究，2018，1：97-103.

[2]陳侃.揭穿“套路貸”的套路[N].檢查風云，2017，18.

作者簡介：

何佳俊（1991.1～ ），男，漢族，江西贛州人，學歷：碩士研究生，單位：西北政法大學，研究方向：刑法學。