在我國建立支票保付制度的思考

摘 要：支付工具創(chuàng)新，是時代更替的必然趨勢。支票保付制度必須適應于市場，要根據市場需要本著達到降低交易風險的目的應用該制度。建立一個完整的保付制度應當要明確各參與者責任使制度內容更為明確。

關鍵詞：支票；保付制度

保付制度是在付款人和收款人的共同許可下通過在支票上簽署“保付”等相同含義的字樣，同時與匯票承兌人共同承擔保付責任以實現交易的制度。支票上建立的保付制度是對持票人權利的保障，也是對交易秩序與交易安全的保障。但是，我國并未建立這一制度。那么，建立這一制度是否適合我國的國情和社會習慣；如果建立這一制度，可以從哪些方面入手。本文即對這兩個問題進行淺顯的研究與論證。

一、我國現行結算制度下，是否需要建立保付制度

在經濟發(fā)展的初期，支票作為一種便利的支付手段，逐漸成為日常交易不可或缺的結算方式，而隨著虛擬貨幣、電子化交易、互聯(lián)網+的不斷發(fā)展，日常生活的交易中已經很難看到支票的身影，但在公司與公司間進行結算時，支票與承兌匯票依然占據著十分重要的位置。盡管我國的《中華人民共和國票據法》、《中華人民共和國票據管理實施辦法》和《中華人民共和國刑法》對空頭支票規(guī)定了嚴格的處罰措施，甚至會觸犯刑法，受到刑事處罰。但這種處罰僅僅是事后的一種救濟途徑，并不能有效地預防或遏制空頭支票的發(fā)生。因此，在我國建立支票保付制度是很有必要的。

二、我國推行支票保付制度的難點

（一）缺乏法律法規(guī)的有效保障

在上個世紀八十年代左右，中國人民銀行、中國農業(yè)銀行和中國工商銀行聯(lián)合發(fā)布《同城保付支票結算試行辦法》，首次對保付支票的使用方法以及使用流程做出了比較詳細的介紹。1988又有新的《銀行結算辦法》出臺，新法指出了將從1989年4月1日起大范圍使用銀行本票、銀行匯票、商業(yè)匯票和支票，保付支票也就是自那時起不再被使用，保付制度也就此廢除。

（二）商業(yè)銀行、支票出票人和受票人參與動力不足

大約在2006年左右，只有少部分城市的少部分銀行如商業(yè)銀行和農村信用社對支票實現保付，大部分銀行對支票保付持中立或者懷疑態(tài)度，發(fā)生這樣現狀的原因有很多，首先是一些大銀行已經預見了將來會流行的支付方式應該是網銀和銀行卡這樣的支付方式，這些大銀行想先取得市場的份額預先占有市場，而那些小型銀行考慮的是發(fā)展更多業(yè)務以追求業(yè)務量進而提高銀行經濟效益，這是大銀行和小銀行之間的格局不同所導致的差別；同時大型銀行其企業(yè)本身就具有說服力具有公信力，這樣的銀行簽發(fā)的支票不需要保付即可使用，而對于小型銀行其運營規(guī)模小資金并不充足難以承擔保付支票帶來的風險，支票保付在面臨這樣的兩難境地下也就很難實現發(fā)展。保付支票的適用條件有兩點，即出票人提供保付服務和受票人愿意選擇保付支票。但是這兩點都難以在現實中得到實現，這是因為出票人往往認為保付服務流程過于煩瑣并且自身也不太熟悉其服務流程希望選擇更為簡便的服務來代替交易，對于受票人來說，大多數受票人對保付支票并不了解他們對保付支票的效益持懷疑態(tài)度也傾向于保付支票的交易形式。

（三）保付支票制度設計難以科學易行

我國的保付支票制度還不夠均衡、完善，制度對申請人及各方面的權責劃分不夠明確，其它相關問題都還沒有得到好的解決。我國的保付支票制度應該將各方面的權責進行均衡分配，保證滿足各方面的需求，以促進業(yè)務的進一步發(fā)展。但根據當下保付支票業(yè)務的發(fā)展情況，制度因素嚴重影響到該業(yè)務的深入發(fā)展，目前還存在很多未處理的問題，像保付支票的風險問題和保付支票使用范圍及可使用金額等都沒有給出明顯的界定和處理。

三、如何建立支票保付制度

支票保付制度作為社會交易的一項重要保障制度，有其建立的必要性。但是在建立及推行過程中，必然會存在各種問題，在實踐中還需要不斷地完善和解決。那么，如何建立支票保付制度：

（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位

我國在保付支票這方面相關的法律法規(guī)還不夠完善，或者說是缺失的，這是非常不利于保付支票業(yè)務的開展，因此，國內相關的法律法規(guī)應該參考國外已有經驗，結合國內國情，對已有票據法或相關律法進行修訂、完善，以確立保付支票業(yè)務在法律上的定位。

（二）加強業(yè)務宣傳，建立保付支票品牌

保付支票業(yè)務在國內普及度較低，并且名稱很多，人們對保付支票業(yè)務的了解很少，宣傳工作做得不到位，這使得選擇保付支票業(yè)務的用戶很少，業(yè)務的發(fā)展空間被壓縮。因此必須擴大保付支票業(yè)務的發(fā)展空間，加大宣傳力度，為用戶提供詳細、全面的業(yè)務信息，使更多的用戶接受并選擇使用。

（三）選擇合適城市進行重點推廣

任何一種項目想要能獲得好的發(fā)展前景，必須要有能夠提供發(fā)展空間的地方，保付支票業(yè)務也是如此，不能盲目選擇經濟發(fā)展快速、人口基數大的城市，而更應該對地區(qū)進行篩選，選擇出支票需求度高、空頭支票泛濫的地區(qū)進行保付支票業(yè)務的開展。我國經濟發(fā)展快速的長三角和珠三角中，不僅有巨頭企業(yè)，也有很多正在發(fā)展中的中小企業(yè)，這些企業(yè)向銀行申請貸款比較困難，這就需要提高企業(yè)的支票信用度。因此，保付支票業(yè)務在這樣的地區(qū)就可以獲得更多的發(fā)展空間和發(fā)展機遇，通過相關法律法規(guī)的完善，保付支票業(yè)務會有良好的發(fā)展前景。

（四）科學謀劃，建立完善支票保付制度

經濟與科技的快速發(fā)展，使得消費者可使用的支付手段也越來越多樣化。但不同于小額支付，支票保付制度不僅需要依照市場原則，按照市場導向，還必須根據不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平，進行綜合分析，并修改制訂適合當地經濟發(fā)展的支票保付制度，以達到降低潛在風險，均衡參與各方利益和促進業(yè)務發(fā)展的目的。

四、結語

支票保付制度在國外不僅有立法例，而且還存在大量的業(yè)務實踐，但是我國由于各種原因，目前并沒有引入該制度。在完善我國票據法律法規(guī)的進程中，仍需要重視對支票保付制度的研究并積累相應的實踐經驗，最終促成該制度的建立及完善。

參考文獻：

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[2]曹時軍，謝偉忠.我國個人支票現狀的分析[J].企業(yè)技術開發(fā)，2016，16：57-60.

作者簡介：

戚安琪（1991～ ），女，漢族，山東煙臺人，現為西北政法大學民商法學院民商法專業(yè)2016級研究生。