如何保衛我們的養老生活

文熙

趙女士40歲，每年收入20萬元，老公45歲，每年收入30萬元。他們有住房一套，家庭日常開銷每月合計2萬元，其中月供1萬元，做了部分提前還款，還剩10年。結婚10年，他們有一男寶，5歲，存款20萬元。兩人都有社保，一家三口各買了20萬元的重疾險，年繳保費3萬元。全家一周要四五次外食，說旅游了就去，出去花錢沒怎么節制。

前段時間，趙女士關注到哈爾濱市社保局發布2018年7月份養老金延遲發放通知，雖然隨后黑龍江省社保局出來辟謠說消息是誤發，養老金已經正常發放，但無風不起浪，趙女士擔心等她和愛人退休后，養老怎么辦？

正像案例中的主人公趙女士一樣，住房、醫療、子女教育和養老是每個家庭都最關心的問題，也是一個家庭支出中比重最大的幾個方面。這其中，住房、醫療和子女教育可能是更現實需要解決的問題，也是每個家庭當下關注最多的三個方面。而退休之后如何養老，似乎大家總覺得還很遙遠，沒有給予太多的關注，也只有當此類新聞熱點出現的時候，才會引起大家短暫的思考。

養老問題已是整個社會和每個家庭必須要面臨、必須要正視解決的問題。發達國家主要是通過養老三支柱的均衡發展來解決社會性的養老問題，即國家、企業和個人三方形成合力，通過類似社會基本養老保險、企業年金保險和商業養老保險，來全方位均衡推進。目前我國養老三支柱發展嚴重不均衡，養老保險籌資中，第一支柱基本養老保險基金收支規模占整個養老基金的80%以上，2016年全國領取社會養老金的人數達2.6億人，而同時能夠領取企業年金的人數僅有105.5萬人。個人商業養老保險更是剛剛起步，占比極低。

如果我們還是單純依靠社會基本養老保險來解決退休后的養老，是難以在退休之后維持一個不錯的生活水準的。根據國家公布的數據顯示，2016年全國企業離退休人員月人均養老金僅有2373元。凡事預則立，我們必須未雨綢繆，為養老問題早作打算。

也正是基于這個大背景，自2017年以來，國家層面陸續出臺相關政策，鼓勵發展商業養老保險，如2017年國務院常務辦公會通過的《關于發展商業養老保險的若干意見》（國辦發【2017】59號文），明確了商業養老保險在養老保障體系中的重要定位，希望通過大力發展商業養老保險來滿足人民群眾養老保障需求，有效應對人口老齡化。

2018年6月，國人期盼已久的稅延養老保險，歷經10年的政策制定歷程，終于試點實施。投保人投保稅延養老保險，在繳納保費時可以享受個人所得稅稅前列支，在領取保險金時再繳納個人所得稅。可以享受一定程度上的個稅延遲繳納的優惠，考慮到延遲納稅的再投資因素，可以切實為個人減輕稅負壓力。而且由于稅延養老保險資金具有“養老”的性質，所以國家對于稅延養老保險的經營資格、產品形態、投資運用等方面有嚴格的要求。同時，類型靈活多樣的稅延養老產品，可以滿足不同的投資偏好。陽光保險目前有3款稅延養老保險產品在售，分別為《陽光人壽個人稅收遞延型養老年金保險》A款、B1款和C款，其中A款為固定收益型（年收益率3.5%），B1款為保底收益型（年保底收益率2.5%+額外收益），C款為浮動收益型（收益下不保底，上不封頂）。客戶可根據自己的風險偏好，選擇適合自己的產品。

經過兩個月的運營，目前整個保險行業對外披露的稅延養老保險產品收益結算率在4.5%至5%左右，也體現了保險行業專業的投資實力。陽光保險更是依托集團優勢，委托旗下的陽光資產管理為稅延養老保險資金保駕護航，進行專業投資運作，我們的《陽光人壽個人稅收遞延型養老年金保險》B1款產品，連續兩個月的投資結算利率都達到了5.1%，位居行業領先地位。

讓我們再回到篇首提到的趙女士一家。作為中產階層，家庭年收入近50萬，但積蓄僅有20萬，明顯缺乏儲蓄意識，家庭抗風險能力較弱。需要更合理的進行財務規劃，并為以后的養老問題早作打算。對于趙女士夫妻倆來講，投保稅延養老保險就是一個很好的養老選擇。趙女士夫妻倆每個月可以各拿出1000元投保稅延養老保險，退休之后可以合計每月領取5800元養老保險金，作為社保養老金的補充。并且通過稅延效應，夫妻倆累計還可以享受13萬元的個稅紅利，既充分享受政策紅利減輕稅負，又可以有力補充養老儲備。

相信隨著稅延養老保險政策的試點實施和不斷推廣，我國的養老保險第三支柱會有跨越式的發展，從而更好的構建我國多層次的養老保障體系，滿足人民群眾對更美好的養老生活的需求。

一、財務分析

一家三口的年度結余為23萬元，結余比率46%，因有房貸和育兒壓力，支出占比較大。除了剛需的住房，沒有做任何投資，資金利用率不高，后期可以嘗試理財，提高被動收入用作養老金的補充。

二、目標分析

1.假如男60歲、女55歲退休，趙女士夫婦倆還有15年的職場生涯，其中，前10年有房貸壓力，合計工資收入大概23*10+35*5=405（萬元）。

2.目前孩子5歲，把孩子撫養成人，并上至研究生，最少得準備50萬元，若是有出國留學計劃，則至少100萬元，這筆費用是剛性花銷。至于孩子成年后的結婚、買房等計劃，趙女士可以根據自己的能力大小，看幫襯孩子多少，視情況而定。假設出資孩子婚房的首付及操辦婚禮等事宜，大概需出資100萬元。

3.退休后，趙女士夫婦倆要想不影響品質生活，30年的退休生活需要準備12*30=360（萬元），40年的退休生活需要準備480萬元，活得越長，需要準備的養老金越多。

4.夫妻倆的畢生積蓄，再減去開銷，也就剩下200萬元的資金，用作30年的養老生活，還差一大截，怎么辦？這就需要靠理財提高被動收入，來縮小差距。

5.雖然一家三口均配置了20萬元的重疾險，但在面臨重大疾病時，這點保額根本不足以覆蓋收入中斷的損失。而在疾病、意外等基礎風險保障方面，一家三口的保障也有所欠缺，需要補足。

6.雖然養老有社保金可以領取，但社保只能滿足個人生存的基本需求，相當于米和面，而如果想提高“用餐”質量，自然少不了“小菜”——商業保險。作為社保的補充，商業養老保險不失為保衛養老生活的最佳選擇。

三、目標實現

1. 基礎風險保障計劃

10年的房貸余額還剩120萬元，定期壽險可用來轉嫁房貸風險。用合理的保費支出，獲得適合的保障。建議趙女士每年拿出家庭年收入的10%，用來覆蓋一家三口的保障性支出，例如大病、意外、醫療類保險產品。鑒于保費預算有限，重疾險保額確定由彌補5年收入中斷損失調為3年收入中斷損失。

一家三口的總保費共計45719元，占家庭年收入的9%，年繳保費在合理區間內，并實現了家庭風險保障全覆蓋。

2.養老保障計劃

對于養老，不妨先問自己兩個問題：準備在哪里養老，家里、養老院還是養老社區？養老金的儲備，用什么金融工具來實現？

若是希望在養老院或是家里養老，只是需要一份養老金的補充。趙女士可以考慮購買一份年金養老保險，年繳10萬元，繳費10年，4.025%的年化復利率，60歲起，每年可以領取71200元補充養老，80歲累積領取1424000元，90歲累積領取2136000元，活得越長，領得越多，把長壽風險規避了。

若是希望在養老社區養老，既有醫養結合的便利，也有老年生活群體的愜意，而且生活環境好，可以考慮購買恒大的養老產品童佳福，累計100萬保費獲得養生谷入住資格。夫妻兩人一年繳費25萬元，交付10年，60歲開始每月領取2萬元養老金，保證領取20年（480萬元），可領至終身，且擁有享受遍布全球35處養老基地的資格，盡享候鳥式養老。