開得越少保費越低即將問世的汽車里程保險是什么？

譚夢桐

每年數千元至數萬元的車險保費，是“有車一族”一筆不小的固定開支。但對于改騎共享單車、公共交通出行、私家車反而躺在車庫“吃灰”的環保人士來說，這筆保費似乎繳得有點“冤”。

相信很多有車一族會有這樣的疑問：“同一個品牌的車，我一年開1000公里，別人一年開30000公里，為什么支付的保費是一樣的？”在國內傳統的車險定價模式中，假設在其他條件都不發生變化的情況下，低駕駛里程者的風險，一般情況下是遠遠低于高駕駛里程的，但兩者繳納的車險保費卻相差無幾。

要迫不及待地告訴環保人士們一個好消息：未來車險可以按照里程收費了！對于在城市生活、擁有多輛私家車的低里程車主來說，此文絕對是福利貼！

汽車里程保險是什么？

汽車里程保險，如字面意思，按需購買車險，按里程計算保費。

其實在海外市場，里程保險這一計價模式已發展得較為成熟。早在50年前 Vickrey的著名經濟學家便提出車險按里程付費，之后基于里程的車輛保險政策最早在英國出現，后來美國也有公司推出這類車保，今年7月加拿大也在首次推出按駕車者行車里程計算保費的汽車保險。

按照此種模式，車主可以根據自己的需求來購買車險，保險公司還會參考車主的風險情況給出不同折扣。

適合哪些車主？

開車里程數越少的車主，投保“汽車里程保險”的需求就越強烈，價格也越劃算。

相關數據顯示，國內目前超過100萬輛機動車保有量的城市已經有53個、超過200萬保有量的城市已經有24個、超過300萬保有量的城市也多達7個。

而與此對應的，國內最擁堵的前20個城市，上下班通勤駕駛里程每年平均僅僅4304公里。排名第一的北京市，上班族駕駛里程每年平均僅5808公里，排名第20的河北石家莊市，上班族駕駛里程每年平均僅4113公里。

這組數據說明了兩個問題：一是我國汽車保有量急劇增加，一、二線城市的交通擁堵，越來越成為一個現實和必須面對的問題；二是從最擁堵的20個城市數據來看，上下班族駕駛里程其實并不高。

這直接導致了近年來城市人群的出行方式發生了劇烈變革：平時“單車+公共交通”上下班，周末或節假日再開車出去。“單車+公共交通+私車”正在成為城市人群日常通勤最高效率和低成本的主流方式。所以，汽車里程保險將是這類人群的福音。

對這類車主而言，里程保險有以下好處：第一，不用無差別購買保險。在大城市，隨著公共出行方式不斷變革，很多機動車車主駕駛次數和里程在不斷減少，開5000公里和開50000公里繳納的車險費沒有區別，如果里程險推出，按照國外市場的定價標準，對開車里程較少的消費者有很大好處。

第二，價格可能更優惠。以美國市場現有的里程車險產品為例，里程險產品每月的基礎費用為29美元，之后按照行駛英里數量的增加，每英里增收6美分。假設消費者某月行駛了450英里，則當月的費用為：29美元+（450×6美分）=56美元（約合人民幣382元）。

而根據國外某公司給出的數據，低里程消費者購買該保險產品，平均一年可以節省611美元（約合人民幣4165元）。詳細看，每年行駛2500英里以下的消費者一年可以節省836美元；行駛5000英里至7500英里的消費者節省611美元；行駛7500英里至10000英里的消費者則節省223美元。

一些從事里程保險研究的創業人士認為，汽車里程保險有很多地方優于傳統保險。比如，不用無差別一口氣買一年的保險，可以按照行駛多少買多少這樣的方式定制保險。

哪里可以買到？

據悉，人保、平安、陽光、眾安等四家財險公司的“汽車里程保險”，在近日由中國保險行業協會組織的行業創新產品評審會議上獲通過，而評審通過是報批產品的前置程序。

根據流程，上述四家財險公司不久后便可報批銀保監會審批。一旦正式獲批，便意味著國內首批“汽車里程保險”將要問世。

據業內人士預計，“汽車里程保險”年內正式問世的概率較大。

也就是說，有意愿購買的車主，可以到這四家保險公司的相關渠道進行購買。據業內人士透露，“汽車里程保險”或將率先在三個地區進行試點，即目前車險費率全面放開的廣西、陜西、青海。

不過業內人士預計，隨著越來越多的財險公司加入報批的隊伍，以及車險費率全面放開步伐的加快，相信數年之后，車主就可以在更多的保險公司、更多的省市看到“汽車里程保險”的身影。

對于未來“汽車里程保險”在中國的市場規模，有業內人士預測：“到2020年，‘汽車里程保險不會低于20%至25%的市場份額，年規模保費大概2500億元至3000億元之間。”