把握保險對外開放的時代脈搏

王和

與其他行業不同，我國保險業與對外開放有著很深的歷史淵源。19世紀初，在清政府開放“海禁”的背景下，1805年，英國人在廣州成立了我國第一家保險公司——諫當保安行，由此開啟了我國現代保險業發展的歷史。縱觀我國保險業發展的歷史，特別是1865年“義和公司保險行”的誕生，“內外資”就一直是保險市場發展的一個關鍵詞。曾幾何時，外資保險公司一直壟斷著我國保險市場，通過各種手段打壓內資保險公司，同時利用壟斷市場地位，獲取巨額利潤。又曾幾何時，民族資本在富國自強的目標下，頂住了外資保險公司排擠和遏制，齊心協力，抱團打天下，開創了屬于自己的一片天地。

開放始終是我國保險市場的基本格局

在100多年的發展歷史中，開放始終是我國保險市場的基本格局。從表面上看，內外資保險公司同場競技，但在那個時代背景下，內資保險公司始終處于相對劣勢的地位，到了1949年，外資的保險市場份額已高達62%，這從側面反映了保險市場的開放程度。

1949年，隨著新中國的成立，外資保險公司風光不再，黯然離去。而中國人民保險公司的成立，標志著我國保險業的發展開啟了全新的一頁。保險行業的特點決定了其對外開放的經營本質，即通過再保險的形式，我國保險市場依然保持著與國際市場的聯系與交流，特別是社會主義國家保險之間的聯系與合作。

1978年，隨著我國進入改革開放的新時代，全面恢復國內保險業務擺上了議事日程，與此同時，開放的話題也被提出，并經歷了3個階段。

準備期（1980年—1992年） 在此期間，外資保險公司開始在我國設立代表處，加強了內外資的交流與溝通，同時，外資保險公司對于我國保險市場有了進一步的了解，為進入市場做必要準備。

試點期（1992年—2001年） 隨著1992年美國友邦保險公司上海分公司的成立，標志著外資保險公司正式進入我國保險市場，之后日本、加拿大、法國、英國和澳大利亞等國的保險公司相繼進入。投資方式也不再只是獨資，出現了中外合資模式。試點區域也從上海擴大到了廣州、北京等地。

全面開放期（2001—2018年） 這個階段最重要的事件是WTO，隨著我國加入WTO，西方保險公司紛至沓來，他們利用各種手段，以謀求一席之地，我國保險業進入了全面開放時期。

中國保險市場一直是西方發達國家關注的重點

回顧歷史，特別是我國加入WTO有許多值得回味和令人深思的地方。中國保險市場，一直是西方發達國家關注的重點，在他們看來，一個有十幾億人口的市場，充滿著誘惑與想象，因此，當中國的國門打開時，他們就迫不及待地來設立辦事處，不遺余力地爭取牌照。WTO更是一個天賜良機，于是，保險自然而然地成為中國代表團與美國、歐盟談判的焦點。

在這個過程中，中美談判幾近膠著，美方的核心訴求是全面開放金融市場，但無論是從當時我國金融業的發展情況看，還是從金融在國計民生領域的重要性看，開放銀行和證券行業的時機仍不成熟，這是談判堅守的底線。但談判總是要有退讓，而最終結果是保險業率先開放。

當時的中國保險業還屬于幼年時期，全面恢復國內業務沒多久，真正意義的保險市場剛剛形成，市場機制非常不完善，保險公司的經營管理能力相對薄弱。WTO的談判結果，可謂一石激起千層浪，一時間，“狼來了”的聲音不絕于耳。這意味著要把一個還處于“學步”中的保險業“扔”到國際保險的大舞臺，與那些國際保險大咖們同場競技，讓人感到深深的擔憂，不禁要問：中國保險，是否具備了與“與狼共舞”的能力。

十幾年過去了，鳳凰涅，浴火重生。中國保險業不僅沒有被“狼”嚇倒，更沒有被吃掉，反而在改革開放中不斷發展與壯大。2017年中國保險業以3.66萬億元的保費規模位居世界第二位。中國的“償二代”（CROSS）已成為中國保險靚麗的國際名片。中國的保險科技創新也令西方同行們刮目相看。2018年年初，原中國保監會陳文輝副主席當選國際保險監督官協會執委會副主席，從另一個側面證明了中國在國際保險舞臺上的地位和作用。

保險業進一步加大開放力度是大趨勢

中國保險業一路走來，盡管全面深化改革仍困難重重，面臨許多問題和挑戰，特別是經營理念、市場規范、發展質量和經營效率方面。但與當初相比，今天的中國保險業，需要面對的更多是發展中的矛盾、問題和困難，與此同時，更多的是從容、自信與堅定。以至于在2018年4月，當國家宣布進一步擴大保險業的開放程度時，中國保險業已是波瀾不驚，因為，此時的中國保險業已在思考“走出去”的話題。

外資保險公司在中國市場已經摸爬滾打了十幾年，從機構數量看，外資保險公司已占據了半壁江山，但從業績看，仍不盡人意。從當年的雄心勃勃，躍躍欲試，準備大干一場，到今天的壯志未酬，甚至有點食之無味，棄之可惜的無奈，外資保險公司在中國走出了一條意想不到的艱難道路。無論是痛定思痛，還是溫故知新，外資保險公司需要認真梳理并檢視過去走過的路，究其原因，不是一句“水土不服”能夠概括。

首先，外資保險公司在中國的發展面臨“時差”問題，即中國保險市場仍處于發展的初級階段，如果簡單地照搬、照抄西方發達國家的先進經驗，就可能成為不識時務者。

其次，外資保險公司面臨的更大挑戰是“識差”問題，即由于對中國市場的認知差距，導致與母公司溝通困難，特別是在發展戰略層面難以達成共識。母公司往往自以為是，且強勢武斷，外資保險公司的管理團隊往往陷入內外交困，難以施展手腳，空有一腔抱負。

時至今日，外資進入中國保險市場的策略，通過股權投資方式也許是一個更好的選擇。十幾年來，在中國保險企業海外上市的過程中，不乏西方保險公司的身影，比如當年人保財險在中國香港上市，美國美亞保險（AIG）就是作為戰略投資者介入其中，就很好地分享了中國保險市場的發展成果。

其實，就今天的中國保險市場而言，如果從股權結構的視角看，外資參與中國保險市場的程度已經不低。

面向未來，正如中國政府鄭重承諾的將繼續向全世界全面開放，大幅度放寬市場準入，歡迎外資到中國投資發展，分享改革發展的成果。因此，保險業進一步加大開放力度是一個大方向和大趨勢，同時，中國保險業的發展也將進入一個全面和深度開放的新時代，這個時代的最大特點是更理性、更穩健和更規范，但如何把握好新時代的新機遇，不僅中國保險企業，外資保險企業也需要深入總結、思考并行動，共同為中國保險業的新發展做出貢獻，并分享成果。