論大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢

盧小松

摘 要：大數(shù)據(jù)金融是利用大數(shù)據(jù)技術進行突破、革新，并發(fā)展傳統(tǒng)金融理論、金融技術和金融模式的一種全球性趨勢。在當代社會，其既有機遇，又有挑戰(zhàn)，總體呈現(xiàn)出跨界發(fā)展、服務多樣化、服務專業(yè)化三大發(fā)展趨勢。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）18-0076-01

一、大數(shù)據(jù)金融的含義

大數(shù)據(jù)金融指的是將巨量非結構化數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)和云計算等方式進行挖掘和處理后與傳統(tǒng)金融服務相結合的一種新的金融模式，它是一種相比于傳統(tǒng)金融更加透明、參與度更加廣泛、體驗更好、效率更高的新興金融模式。

廣義的大數(shù)據(jù)金融包括整個互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的所有需要依靠發(fā)掘和處理海量信息的線上金融服務。也就是說，我們所提到的不管是P2P還是眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融行為，其核心都是大數(shù)據(jù)金融，因為互聯(lián)網(wǎng)金融如果沒有大數(shù)據(jù)的支撐，就成了一個單純意義上的平臺。而互聯(lián)網(wǎng)金融得以在互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，到今天人類社會進入“PB（1024TB）”時代，歷年來數(shù)據(jù)信息的記錄與積累，以及云計算技術的不斷成熟，使得大數(shù)據(jù)金融在互聯(lián)網(wǎng)誕生數(shù)十年后終于可以一展風采。持續(xù)高增長的電子交易數(shù)量和網(wǎng)絡零售服務，使得依賴于商務需求的金融體系能夠在線上尋求到數(shù)據(jù)支撐。

狹義上的大數(shù)據(jù)金融指的是依靠對商家和企業(yè)在網(wǎng)絡上歷史數(shù)據(jù)的分析，對其進行線上資金融通和信用評估的行為。我們可以很直觀地看到，最初在互聯(lián)網(wǎng)平臺上尋求到金融服務的商家和企業(yè)，一類是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上留下了一定數(shù)量的歷史信用信息的商家或企業(yè)，另一類是在相關產(chǎn)業(yè)之內(nèi)積累了相當程度的歷史信用的商家或企業(yè)。而從未在線上或?qū)嶋H交易中產(chǎn)生過信息的全新商家和企業(yè)在沒有建立足夠的交易基礎之前是不太容易通過單純的信用方式進行這種融資的。無論是廣義還是狹義的定義，大數(shù)據(jù)金融的核心內(nèi)容都是對商家和客戶的海量數(shù)據(jù)進行收集、儲存、發(fā)掘和整理歸納，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構能夠得到客戶的全方位信息，掌握客戶的消費習慣并準確預測客戶行為。這樣的做法不管是作為評級認定標準，還是作為目標客戶進行營銷宣傳的理由，都能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機構對自己的風險進行控制，對自己的發(fā)展策略進行更詳盡的規(guī)劃。作為大數(shù)據(jù)的使用者，互聯(lián)網(wǎng)金融機構必須為數(shù)據(jù)的采集和使用付出成本，如果不是同時作為數(shù)據(jù)的收集方，進行原始數(shù)據(jù)的采集和整理，那就要向數(shù)據(jù)來源的第三方支付使用費用。

二、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展機遇

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身轉(zhuǎn)型需要。隨著電商競爭愈演愈烈，最初的零售領域與支付領域的競爭已逐漸延伸到了整個供應鏈的其他環(huán)節(jié)，包括物流、倉儲，自然也包含了最重要的金融服務。盡快發(fā)展自身原有業(yè)務引申出來的大數(shù)據(jù)金融服務，有利于建立用戶黏性。積極地進行專業(yè)化、個性化定制金融服務對未來電商領域的全方位競爭有著十分重要的意義。

2.實體產(chǎn)業(yè)需要大數(shù)據(jù)金融的支持。大數(shù)據(jù)金融通過各種方式給市場帶來了活性，整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升、資源配置優(yōu)化是有目共睹的，虛擬經(jīng)濟與實體產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展，必定都離不開大數(shù)據(jù)金融的支持。打通上下游環(huán)節(jié)，使資金更有效率，無論是對電商的未來發(fā)展還是對傳統(tǒng)金融的突破都大有益處。

三、大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到空前的發(fā)展，同時也帶來了一系列的問題。原來的互聯(lián)網(wǎng)非金融機構從事類金融服務，給傳統(tǒng)的金融體系帶來了一定的沖擊，如何協(xié)調(diào)和處理好這兩者之間的關系，成了未來大數(shù)據(jù)金融發(fā)展至關重要的環(huán)節(jié)。未來，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展必將基于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術的進一步融入和整合，這就要求金融服務與互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的關聯(lián)程度必須不斷加強。

1.必須推進金融服務與社交網(wǎng)絡的進一步融合。使金融業(yè)的數(shù)據(jù)來源能夠脫離早期呆板滯后的提交、審批、盡職調(diào)查等來源方式。要使金融信息的獲取渠道能夠直接深入金融服務本身，就要利用互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等新的數(shù)據(jù)來源，從多渠道獲取實時客戶信息和市場信息，充分了解自標客戶的需求和資質(zhì)情況，建立更高效的客戶關系與更完整的客戶視圖，并利用社交網(wǎng)絡對忠實客戶和潛在客戶進行精準營銷和定制化金融服務的方案。

2.傳統(tǒng)金融機構要進行互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)金融的轉(zhuǎn)型，必須要處理好與數(shù)據(jù)服務商的競爭、合作關系。目（下轉(zhuǎn)80頁）（上接76頁）前，線上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于占據(jù)極大的平臺優(yōu)勢，壟斷從交易發(fā)生到交易結算的各個環(huán)節(jié)以及這其中產(chǎn)生的各項數(shù)據(jù)信息，使傳統(tǒng)金融企業(yè)想要介入十分困難。要想在實際過程中重新組建自己的數(shù)據(jù)平臺，從時間方面來看，已經(jīng)處于劣勢。因此，傳統(tǒng)金融機構與數(shù)據(jù)服務商開展戰(zhàn)略合作是比較現(xiàn)實的選擇。

四、大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展趨勢

大數(shù)據(jù)技術還遠未成熟，而大數(shù)據(jù)金融帶給我們的變化已足以讓人驚訝，大數(shù)據(jù)金融的未來也是一片光明。未來，隨著大數(shù)據(jù)技術的不斷成熟，大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展也必將進一步改變?nèi)藗兊纳钌a(chǎn)方式。

1.大數(shù)據(jù)金融跨界發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術的開放性，信息不對稱將顯著減少，金融在日后也許就不是少數(shù)傳統(tǒng)的金融從業(yè)者的專屬領域了。從供應鏈要求的技術來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、軟件企業(yè)都紛紛加入大數(shù)據(jù)金融的開發(fā)中，大數(shù)據(jù)進入跨界發(fā)展的趨勢越來越明顯，金融業(yè)的競爭也將由于未來力量的沖擊變得更加激烈。這也可能導致將來金融業(yè)內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營的進一步發(fā)展，銀行金融與非銀行金融的界限、證券公司與非證券公司之間的界限都可能變得非常模糊。

2.大數(shù)據(jù)金融服務多樣化。大數(shù)據(jù)金融從電商平臺發(fā)展出來以后，不斷地整合發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，從零售的日用百貨發(fā)展到電子產(chǎn)品，再到汽車，甚至是大宗商品交易，未來也會發(fā)展到房地產(chǎn)、醫(yī)療等方面，日常的金融服務也將不斷地擴展，綜合化、社會化、日常化。

3.大數(shù)據(jù)金融服務專業(yè)化。隨著涉足領域越來越廣泛，大數(shù)據(jù)金融必將產(chǎn)生專業(yè)化趨勢，產(chǎn)生更明確的產(chǎn)業(yè)鏈分工，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)或者是不同的行業(yè)，其服務內(nèi)容都將產(chǎn)生一系列的變化。同時隨著發(fā)展水平的提高，必定會有高要求的定制化服務、個性化服務要求，未來的大數(shù)據(jù)金融企業(yè)必將以客戶為中心，高度精準與定位客戶需求來制定專業(yè)的個性化服務。總而言之，大數(shù)據(jù)金融憑借高度數(shù)據(jù)化的管理和運作模式，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天有著不可替代的地位，將來大數(shù)據(jù)金融必將是金融業(yè)發(fā)展的中流砥柱，它將進一步滲透到各行各業(yè)的每一個角落，不斷地促進金融生態(tài)的發(fā)展。在不久的將來，每個人都將能夠切身體會到大數(shù)據(jù)金融帶來的變化，都能從大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展中獲得益處。