東南亞國家中小企業征信服務的經驗及借鑒

東南亞國家中小企業征信服務主要是政府與市場雙輪驅動的運作模式。東南亞國家政府不僅著力推動中小企業信用體系建設，同時也比較注重征信服務市場化的方向。在良好的公私共同協作的關系下，為中小企業提供了更加多樣化、多層次的征信服務值得我國借鑒。

1 東南亞國家中小企業征信服務的經驗

1.1 為中小企業提供信用增值服務

馬來西亞國家除了中央銀行建設的公共征信數據庫外，馬來西亞信用擔保公司、鄧白氏集團以及馬來西亞銀行協會于2007年7月聯合成立了專門的中小企業征信局，為中小企業提供綜合、可信、準確的中小企業信用信息及增值服務等。馬來西亞中小企業征信局為中小企業主要提供中小企業信用監測服務和中小企業自身信用監測服務兩大增值服務。中小企業信用監測服務不僅能夠幫助中小企業了解自身債務人在銀行機構信貸信息情況、注冊信息情況、貿易信息情況及信用評級情況等方面的變化，而且還能夠根據客戶的特殊需求進行專門定制，例如，如果客戶只需要了解信用評級情況或注冊信息情況的變化，則可以單獨監測這兩項數據信息。中小企業自身信用監測服務向中小企業主、合伙人、管理層個人等開放購買，該項服務能幫助中小企業同步了解自身在銀行機構信貸信息情況、注冊信息情況、貿易信息情況及信用評級情況等方面的變化，確保自身信用信息數據的準確性、有效性，最終增加中小企業融資的確定性、便利性及可獲得性。

1.2 開發中小企業整合信用評分模型

東南亞征信機構在開展中小企業信用評分服務時，也注重整合企業本身和企業主個人信用評分情況。比如，新加坡信用局于200 9年11月在費埃哲的技術支持下，開發了一個中小企業信用風險評分工具“中小企業整合評分”評分模型。該評分模型主要基于整合企業主個人信用信息、企業信用信息及企業公共信息。其中企業主的個人信息搜集來自于新加坡信用局建立的消費者信用信息數據庫，而企業信用信息搜集則來源于其新加坡鄧白氏公司。新加坡信用局通過該評分模型整合后的信用評分報告包括以下六部分：

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1.3 成立專門的中小企業金融機構

為了向中小企業提供更全面的專業服務，馬來西亞、新加坡、泰國等三國均成立專門的中小企業銀行。比如，馬來西亞成立了專門的馬來西亞中小企業銀行，特別為中小企業提供服務，包括中小企業申請貸款融資、相關商業計劃咨詢及技術服務支持等工作。新加坡也專門建立了亞洲區域內的首個中小型企業信貸資料中心，專門面向國內中小企業，促使其融資更容易、更及時、更便捷。另外，新加坡星展銀行、太平洋金融公司、淡馬錫集團的信貸工廠等都有為中小企業的發展提供專門的金融服務。泰國中小企業銀行也是一家專門為中小企業服務的政策性金融機構，扶持中小企業發展的意識非常強。

2 對我國中小企業征信服務的借鑒

2.1 拓展征信產品和服務，推動中小企業征信服務多樣化發展

借鑒東南亞國家經驗，根據征信市場發展需求和客戶實際的真實需求，在提供信用報告服務、信用調查服務、信用評分服務、信用管理咨詢服務等基礎類征信服務的基礎上，向客戶提供更多諸如評分模型開發、信用技術和防欺詐解決方案、市場營銷等增值類服務，進一步豐富征信產品服務，滿足客戶高層次的征信需求。比如，專門提供中小企業風險篩選服務，根據客戶需求幫助客戶快速識別并剔除風險較高、信用狀況不佳的中小企業，生成目標企業清單；為客戶提供在線的企業信用信息查詢服務，全方位反映企業信用狀況。還可以在風險識別服務的基礎上，針對中小企業的薄弱問題進一步提出相關措施建議，為企業提供更深層次的增值服務。

2.2 開發中小企業信用評分整合模型，有效整合企業信用信息與企業主個人信用信息

高性能的信用評分整合模型是征信系統的核心，有利于中小企業和銀行等多方主體均受益。它促使中小企業不僅獲取貸款更加容易，還能獲得貸款的數量增長。為銀行方面提供信用風險評估的參考依據，同時也可以借此擴大對中小企業的業務。現代信用評分方法是根據大量企業的實際信用信息記錄設計開發的統計信用評分模型，預測信用行為評分的結果可映射到相應的信用級別。可以引進國外征信機構的先進技術，和國內征信機構開展合作，結合實際開發中小企業整合信用評分模型。

2.3 建立專門為中小企業服務的金融機構，健全金融征信體系建設

從國際經驗看，發展中小企業征信服務，無論是在發達國家或新興經濟體，無論是基于商業盈利的驅動或公共部門的推動，已成為各國征信體系的一項主流選擇。根據馬來西亞、新加坡、泰國三國的經驗，可結合我國實際建立專門服務于中小企業的金融機構,比如多鼓勵扶持小額貸款公司。將小額貸款公司盡快納入人民銀行主導的征信體系，實現小額貸款公司和貸款客戶之間信息不對稱的問題，更好地為中小企業服務。針對不同規模的中小企業滿足不同的融資需求和服務，不僅可以使中小企業獲得資金融服務更容易、更及時，還能幫助中小企業解決在相關技術服務和咨詢方面的問題，并進一步推進征信市場和社會征信體系的發展。

[1]毛莉.新興征信市場的典型性——以馬來西亞為例[J].金融博覽,2016(7)

[2]賀朝暉.中小企業征信系統建設的國際經驗與啟示[J].征信,2011(4)

[3]征信理論與實務編寫組.征信理論與實務[M].中國金融出版社,2009