淺談互聯網金融存在的風險因素及防范措施

遲小涵

近年來，互聯網信息技術的快速發展，極大地推動了互聯網與其他行業的深度融合，特別是互聯網與金融行業的融合格外引人注目。我們在充分享受互聯網金融所帶來的高效便捷的同時，其所帶來的風險也越來越嚴重。本文主要從互聯網金融存在的風險因素進行分析，并提出了切實可行的防范措施，以推動互聯網金融的健康、快速發展。

一、互聯網金融的表現形式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指互聯網企業在得到支付拍照的情況下，運用網絡技術同銀行合作，接人銀行系統，借助電子支付結算方式將銀行系統與客戶連接起來，為買賣雙方提供信用保障和安全交易服務。

當前我國具有第三方支付牌照的平臺大多以網絡交易為媒介，運用資金托管，將銀行、銷售者與消費者的信息關聯起來，并根據第三方交易平臺的公平公正性，解決電子商務系統中的信用問題。當前，除了被大眾所熟知的支付寶和銀聯外，還有快錢支付、財付通等第三方支付機構。

（二）P2P網絡借貸

P2P網絡借貸又稱“人人貸”，是一種個人對個人的直接信貸模式，即由具有資質的網站作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。目前我國P2P借貸平臺有幾千家，具有代表性的P2P借貸平臺有拍拍貸、人人貸、宜信等。

（三）大數據金融

大數據金融集合了海量、非結構化數據，運用云計算、互聯網等對其進行專業化實時分析，向互聯網金融機構提供客戶全面信息，分析并挖掘客戶的消費信息和交易，掌握客戶消費習慣，準確預測客戶的行為。目前按照平臺運營模式可分為供應鏈和平臺金融兩大模式，代表性的企業有京東金融和阿里金融。

（四）眾籌融資

眾籌即大眾籌資，發起人利用互聯網將其項目提交到眾籌平臺，發動公眾的力量，籌集公眾資金，并在項目完成之后予以實物或股權回報的一種全新融資方式。目前比較熟知的有淘寶、京東、蘇寧等眾籌平臺。

二、互聯網金融的存在風險因素

（一）法律風險

現在我國互聯網金融行業發展速度非常迅猛，但是與此行業相關的法律法規還不健全，相關的設施尚不完善。這就導致了在開展互聯網金融業務時存在法律監管缺失或者監管不足等問題，容易誘發法律風險。因此，在互聯網金融環境下，很多互聯網金融機構鉆法律空子，投機取巧謀取不正當利益。法律風險的存在成為互聯網金融發展的重大阻礙。

（二）技術安全風險

互聯網金融借助計算機網絡技術開展業務，而網絡技術本身存在技術漏洞和運行不穩定等問題，加之我國當前的互聯網金融設備不穩定以及缺乏完全的自主知識產權，由此導致我國互聯網金融存在潛在的技術安全風險。互聯網金融的技術安全風險包括計算機以及移動客戶端存在的安全隱患、計算機安全防護體系不足、軟件的設計缺陷、網絡程序漏洞引發的交易風險、交易數據丟失風險等。

（三）交易和信用風險

在互聯網金融發展過程中，中間賬戶往往監督不到位，易引發交易風險，同時還存在互聯網金融借款人沒有按照約定時間還款，引發信用風險。在當前互聯網金融環境下，資金管理模式主要有存管和托管兩種，存管模式中，第三方支付機構不負責對資金的監督任務，投資者可通過支付接口直接把資金付給網貸平臺，導致交易風險增加。目前在我國現行經濟體制下，貸款人惡意騙貸以及無力還貸情況時有發生，也同樣存在信用風險。

三、互聯網金融管理的防范措施

（一）健全并完善互聯網金融行業相關法律法規

強化國家法律法規建設，提高并完善國家法律法規的監督管理體系，為了有效杜絕各種欺詐行為發生，還應對各相關利益方的權力和義務進行明確。

隨著互聯網金融的快速發展，應確保法律法規與時俱進，及時創新性的修改法律法規中不適應互聯網金融業發展的部分，并且進一步提高國家法律法規的有效性和針對性。另外，還應及時制定新的符合互聯網金融發展的法律法規，以確保互聯網金融法律法規的完善性。

（二）強化互聯網金融業技術安全監管

互聯網金融在其發展過程中依靠新的網絡技術實現數據傳遞與共享，完成一系列金融業務。互聯網金融在管理過程中儲存著大量的客戶信息、交易信息、服務信息等。因此必須加強對互聯網金融的技術安全規制。應從完善和加強計算機軟硬件兩個方面人手：軟件方面：（1）要對相關信息進行加密處理，避免泄露客戶隱私；（2）要強化認證技術，包括人臉識別、指紋識別等。硬件方面：（1）要加大研發力度，降低硬件的進口比例，逐步實現我國互聯網金融產權自主化，開發出像計算機芯片以及各種電子元件等優秀的國產產品，最大化的降低技術選擇風險；（2）要及時對現有的互聯網金融硬件設施定期進行維護、更新和升級，運用最新的技術和水平，保障我國互聯網金融平穩運行。

另外，為了防范可能出現的妨礙互聯網金融技術安全的情況，應及時做好金融數據的備份工作，統一并規范互聯網產業技術標準。全面提高金融從業人員整體素質，構建互聯網金融的風險預警和管控機制，打造一個安全的運行環境。

（三）加強互聯網金融的信用體系建設

金融信用體系是互聯網金融發展的重要環節，隨著互聯網金融的快速發展及信用風險的爆發，我國需要迫切對互聯網金融信用體系進行建立和完善。建立和完善信用體系需要從以下方面人手：第一，完善征信業法律框架，提供完善的法律支持、技術保障；第二，健全信用機制，對企業和個人信用信息進行專業化搜集，提高服務效率；第三，加強信息共享，推動信息統一化管理；第四，加快建立和完善信用評級機制，運用相關的信用信息，給出信用評分，劃分信用等級，量化信用風險，提高信用效率。

四、結束語

互聯網金融作為一種新型的金融模式，具有巨大的創新潛力，其發展過程也必然會伴隨著各種各樣的風險。因此，在對互聯網金融監管的時候，要給予其最大的包容性和足夠的試錯空間。在對互聯網金融進行監管的時候，要從法律、技術、信用等多方面同時著手，形成一個全面的監構框架。互聯網金融作為一個新生事物讓我們相信在不遠的未來，只要我們能積極開展研究，一定能夠找到適合我們國家互聯網金融的監管模式，促進我國互聯網金融的不斷發展。

參考文獻：

[1]固原.我國互聯網金融風險監管研究[J].南方金融，2014，10.

[2]張宏杰.互聯網金融風險因素及防范措施[J].財政金融，2017，33.