淺談互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素及防范措施

遲小涵

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，極大地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的深度融合，特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合格外引人注目。我們在充分享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的高效便捷的同時(shí)，其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也越來越嚴(yán)重。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，并提出了切實(shí)可行的防范措施，以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在得到支付拍照的情況下，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同銀行合作，接人銀行系統(tǒng)，借助電子支付結(jié)算方式將銀行系統(tǒng)與客戶連接起來，為買賣雙方提供信用保障和安全交易服務(wù)。

當(dāng)前我國具有第三方支付牌照的平臺大多以網(wǎng)絡(luò)交易為媒介，運(yùn)用資金托管，將銀行、銷售者與消費(fèi)者的信息關(guān)聯(lián)起來，并根據(jù)第三方交易平臺的公平公正性，解決電子商務(wù)系統(tǒng)中的信用問題。當(dāng)前，除了被大眾所熟知的支付寶和銀聯(lián)外，還有快錢支付、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又稱“人人貸”，是一種個(gè)人對個(gè)人的直接信貸模式，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。目前我國P2P借貸平臺有幾千家，具有代表性的P2P借貸平臺有拍拍貸、人人貸、宜信等。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融集合了海量、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)等對其進(jìn)行專業(yè)化實(shí)時(shí)分析，向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全面信息，分析并挖掘客戶的消費(fèi)信息和交易，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，準(zhǔn)確預(yù)測客戶的行為。目前按照平臺運(yùn)營模式可分為供應(yīng)鏈和平臺金融兩大模式，代表性的企業(yè)有京東金融和阿里金融。

（四）眾籌融資

眾籌即大眾籌資，發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)將其項(xiàng)目提交到眾籌平臺，發(fā)動(dòng)公眾的力量，籌集公眾資金，并在項(xiàng)目完成之后予以實(shí)物或股權(quán)回報(bào)的一種全新融資方式。目前比較熟知的有淘寶、京東、蘇寧等眾籌平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的存在風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展速度非常迅猛，但是與此行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)還不健全，相關(guān)的設(shè)施尚不完善。這就導(dǎo)致了在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在法律監(jiān)管缺失或者監(jiān)管不足等問題，容易誘發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鉆法律空子，投機(jī)取巧謀取不正當(dāng)利益。法律風(fēng)險(xiǎn)的存在成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重大阻礙。

（二）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身存在技術(shù)漏洞和運(yùn)行不穩(wěn)定等問題，加之我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備不穩(wěn)定以及缺乏完全的自主知識產(chǎn)權(quán)，由此導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在潛在的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)包括計(jì)算機(jī)以及移動(dòng)客戶端存在的安全隱患、計(jì)算機(jī)安全防護(hù)體系不足、軟件的設(shè)計(jì)缺陷、網(wǎng)絡(luò)程序漏洞引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)、交易數(shù)據(jù)丟失風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）交易和信用風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，中間賬戶往往監(jiān)督不到位，易引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還存在互聯(lián)網(wǎng)金融借款人沒有按照約定時(shí)間還款，引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資金管理模式主要有存管和托管兩種，存管模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)對資金的監(jiān)督任務(wù)，投資者可通過支付接口直接把資金付給網(wǎng)貸平臺，導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)增加。目前在我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制下，貸款人惡意騙貸以及無力還貸情況時(shí)有發(fā)生，也同樣存在信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理的防范措施

（一）健全并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)

強(qiáng)化國家法律法規(guī)建設(shè)，提高并完善國家法律法規(guī)的監(jiān)督管理體系，為了有效杜絕各種欺詐行為發(fā)生，還應(yīng)對各相關(guān)利益方的權(quán)力和義務(wù)進(jìn)行明確。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)確保法律法規(guī)與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)創(chuàng)新性的修改法律法規(guī)中不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的部分，并且進(jìn)一步提高國家法律法規(guī)的有效性和針對性。另外，還應(yīng)及時(shí)制定新的符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的完善性。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)技術(shù)安全監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中依靠新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳遞與共享，完成一系列金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在管理過程中儲存著大量的客戶信息、交易信息、服務(wù)信息等。因此必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全規(guī)制。應(yīng)從完善和加強(qiáng)計(jì)算機(jī)軟硬件兩個(gè)方面人手：軟件方面：（1）要對相關(guān)信息進(jìn)行加密處理，避免泄露客戶隱私；（2）要強(qiáng)化認(rèn)證技術(shù)，包括人臉識別、指紋識別等。硬件方面：（1）要加大研發(fā)力度，降低硬件的進(jìn)口比例，逐步實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)權(quán)自主化，開發(fā)出像計(jì)算機(jī)芯片以及各種電子元件等優(yōu)秀的國產(chǎn)產(chǎn)品，最大化的降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)；（2）要及時(shí)對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融硬件設(shè)施定期進(jìn)行維護(hù)、更新和升級，運(yùn)用最新的技術(shù)和水平，保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)運(yùn)行。

另外，為了防范可能出現(xiàn)的妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)安全的情況，應(yīng)及時(shí)做好金融數(shù)據(jù)的備份工作，統(tǒng)一并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。全面提高金融從業(yè)人員整體素質(zhì)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管控機(jī)制，打造一個(gè)安全的運(yùn)行環(huán)境。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)

金融信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展及信用風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，我國需要迫切對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行建立和完善。建立和完善信用體系需要從以下方面人手：第一，完善征信業(yè)法律框架，提供完善的法律支持、技術(shù)保障；第二，健全信用機(jī)制，對企業(yè)和個(gè)人信用信息進(jìn)行專業(yè)化搜集，提高服務(wù)效率；第三，加強(qiáng)信息共享，推動(dòng)信息統(tǒng)一化管理；第四，加快建立和完善信用評級機(jī)制，運(yùn)用相關(guān)的信用信息，給出信用評分，劃分信用等級，量化信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信用效率。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，具有巨大的創(chuàng)新潛力，其發(fā)展過程也必然會伴隨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的時(shí)候，要給予其最大的包容性和足夠的試錯(cuò)空間。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，要從法律、技術(shù)、信用等多方面同時(shí)著手，形成一個(gè)全面的監(jiān)構(gòu)框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生事物讓我們相信在不遠(yuǎn)的未來，只要我們能積極開展研究，一定能夠找到適合我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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