商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的思考

任大康

摘要：伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛普及，支付方式不斷數(shù)據(jù)化與移動(dòng)化，傳統(tǒng)支付方式受到強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行面臨空前的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，本文探討商業(yè)銀行在移動(dòng)支付時(shí)代轉(zhuǎn)型的若干問題。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

我國(guó)的移動(dòng)支付起步較早，初期以銀行為主導(dǎo)，發(fā)展較慢。近年來以支付寶錢包和微信支付為代表的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)迅速崛起①，我國(guó)移動(dòng)支付的規(guī)模與增速一日千里愈顯后來居上，商業(yè)銀行也紛紛加大移動(dòng)支付的創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

近幾年，智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)與二維碼支付的逐漸普及，尤為支付寶、微信、翼支付等第三方平臺(tái)掃碼支付的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)者對(duì)銀行卡支付與現(xiàn)金支付的使用率逐年遞減，更為傾向移動(dòng)支付。同時(shí)，騰訊微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，衍生的“余額寶”等等諸多理財(cái)平臺(tái)、“花唄”、“百度錢包”、“京東白條”等小額貸款渠道，對(duì)商業(yè)銀行存款、貸款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。

面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，各家商業(yè)銀行也迅速轉(zhuǎn)變思路，開拓互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加快自身改革創(chuàng)新，打造了一系列銀行特色的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域。同時(shí)，還加強(qiáng)和第三方支付公司的合作，尤為2017年中四大行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作，例如建設(shè)銀行和螞蟻金服、農(nóng)業(yè)銀行與百度的合作共建智能銀行，銀行信用卡業(yè)務(wù)將不再是單一的網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)辦理，開拓了線上交易渠道，更為方便快捷。

盡管各家商業(yè)銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，并積極研發(fā)創(chuàng)新各自的APP客戶端，然而由于繁瑣的操作使得在客戶應(yīng)用中較少，客戶更加傾向于微信、支付寶等便捷支付方式，短時(shí)間內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域無法起到主導(dǎo)作用。

二、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的價(jià)值

隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，客戶廣泛使用電子支付，到點(diǎn)服務(wù)需求的減少，各家商業(yè)銀行也逐步對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，改變?cè)写蠖蜉p型化、智能化轉(zhuǎn)型，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少建設(shè)費(fèi)用及人力成本，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)收具有積極作用。

移動(dòng)支付打破傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間與營(yíng)業(yè)范圍的時(shí)空局限，拓寬了消費(fèi)支付的服務(wù)范圍，使得客戶支付的便捷性大大提高。尤其在一些難于普及物理網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域，移動(dòng)支付將普惠金融得以覆蓋普及，使之到鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、到村、到戶、到人。

長(zhǎng)期以來，小額支付對(duì)我們的生活造成諸多困擾與不便，隨著移動(dòng)支付的普及，小面額支付的難題也隨之解決，人們只需要掃描二維碼或條形碼即可輸入元角分等不同面值支付，減少小面額紙幣的使用，降低成本與提高反假幣職能。

商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)可以快速擴(kuò)寬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與業(yè)務(wù)渠道，依靠理財(cái)、生活服務(wù)、快速轉(zhuǎn)賬等增值服務(wù)，可以提高客戶忠誠(chéng)度與粘性，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的定位

在未來一段甚至較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，移動(dòng)支付的主導(dǎo)權(quán)與市場(chǎng)占有率將繼續(xù)以第三方支付平臺(tái)為主。同時(shí)，更加安全高效的識(shí)別技術(shù)將不斷創(chuàng)新與發(fā)展，支付種類也更加多樣化。

近幾年來，隨著人民銀行監(jiān)管力度的加強(qiáng)和網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)，第三方平臺(tái)在未來將回歸“本位”。

商業(yè)銀行應(yīng)抓住新時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，更加注重創(chuàng)新與改革，更加適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革新形勢(shì)，積極引導(dǎo)民間資本，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

（一）在二維碼與條形碼支付領(lǐng)域。各家商業(yè)銀行在推出二維碼或條形碼的同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，執(zhí)行銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)“一碼通”，跨行聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合推廣。

同時(shí)，銀聯(lián)牽頭打造專業(yè)統(tǒng)一的銀行APP，提供掃一掃、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬等客戶常用功能，逐步培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣、增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任。

（二）商業(yè)銀行積極推廣銀聯(lián)云閃付，尤為在公交、地鐵等小額支付應(yīng)用廣泛的領(lǐng)域繼續(xù)拓寬NFC的應(yīng)用。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)在自身輻射范圍內(nèi)，對(duì)各自服務(wù)商家進(jìn)行二維碼或條碼支付推廣及規(guī)范。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付公司全方位合作，利用銀行的客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與第三代支付平臺(tái)的移動(dòng)支付客戶群體優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，合作雙贏②。

四、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的轉(zhuǎn)型方向

（一）監(jiān)管部們規(guī)范支付，以制度確保市場(chǎng)良性循環(huán)

新時(shí)代的背景下，移動(dòng)支付市場(chǎng)更應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督和管理，以確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)自2016年7月1日起實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》是適應(yīng)新時(shí)代新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)監(jiān)管的需求，促進(jìn)電子支付法制規(guī)范的開展，引導(dǎo)支付結(jié)算市場(chǎng)有序運(yùn)行。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)做好轉(zhuǎn)型定位，順勢(shì)而行

商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。一是緊密關(guān)注人工智能等新興技術(shù)，打造高品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)線上線下營(yíng)銷，做好客戶維護(hù)下作。二是“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手”積極尋求第三方合作，探索互利共贏的商業(yè)模式。通過平臺(tái)對(duì)接、數(shù)據(jù)共享等方式實(shí)現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導(dǎo)流，融人更豐富的移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)涵。三是順應(yīng)當(dāng)前020營(yíng)銷模式的發(fā)展趨勢(shì)，深入挖掘把服務(wù)細(xì)化，圍繞醫(yī)院、超市、公交等日常生活場(chǎng)景，嵌入自身產(chǎn)品與服務(wù)，不斷豐富移動(dòng)支付的服務(wù)體系，真正實(shí)現(xiàn)向商業(yè)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代前進(jìn)潮流。在明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)發(fā)掘客戶需求，開拓自身的移動(dòng)支付APP，同時(shí)加強(qiáng)同業(yè)溝通、深化與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)的合作③，開拓自主的消費(fèi)場(chǎng)景，為我國(guó)移動(dòng)支付的健康發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

注釋：

①《基于感知價(jià)值的第三方移動(dòng)支付用戶使用意愿研究》滕佳東陳曉穎—《中國(guó)管理信息化》-2014

②《《標(biāo)準(zhǔn)》的發(fā)布為中小銀行移動(dòng)支付發(fā)展帶來新契機(jī)——專訪北京銀行股份有限公司首席信息官王健》高曙東—《中國(guó)金融電腦》-2013

③《移動(dòng)支付法律問題探析》莫萬友—《河北法學(xué)》-2008

參考文獻(xiàn)：

[1]高曙東.《標(biāo)準(zhǔn)》的發(fā)布為中小銀行移動(dòng)支付發(fā)展帶來新契機(jī)——專訪北京銀行股份有限公司首席信息官王健[J].中國(guó)金融電腦，2013（5）：24-27.

[2]滕佳東，曉穎.基于感知價(jià)值的第三方移動(dòng)支付用戶使用意愿研究[J].中國(guó)管理信息化，2014（20）： 76-80.