中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

陳思宇

摘要：汽車消費(fèi)貸款可以拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位。但在汽車消費(fèi)貸款不斷增多的過(guò)程中，暴露出大量風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)研究，才能及時(shí)制訂針對(duì)性解決策略，防止遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。本文首先指出了汽車消費(fèi)貸款中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，接著提出了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的策略，希望有利于推動(dòng)汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)是汽車消費(fèi)信貸的重要組成部分，其在拉動(dòng)內(nèi)需，增加國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入方面發(fā)揮著重要作用。隨著其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展、貸款數(shù)量不斷上升，推出了紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)種類。同時(shí)，由于我國(guó)還不具備個(gè)人信用制度與針對(duì)此類保險(xiǎn)的法律體系，在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生了諸多風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎極易為保險(xiǎn)公司帶來(lái)重大的財(cái)產(chǎn)損失。我國(guó)國(guó)內(nèi)當(dāng)前大多保險(xiǎn)公司每年都需支付大額賠償金，引起了保監(jiān)會(huì)的高度重視。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，及時(shí)對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并制訂應(yīng)對(duì)性解決策略具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、汽車消費(fèi)貸款在我國(guó)的表現(xiàn)

（一）汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展

汽車消費(fèi)貸款指的是借款人為了得到一定數(shù)量的貸款，而利用抵押、質(zhì)押、投保、第三方保險(xiǎn)等方法向汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)指定的銀行或金融公司提出申請(qǐng)，并將得到的貸款用來(lái)購(gòu)買車輛，借款人依據(jù)貸款協(xié)議按時(shí)歸還貸款與利息的行為。

2004年8月16日，中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同頒布了《汽車貸款管理辦法》，淘汰了1998年推出的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。2006年，我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步加大開放力度，以《汽車金融公司管理辦法》為依據(jù)，不包括商業(yè)銀行，汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)金融部門增添了外資汽車金融公司、國(guó)內(nèi)汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等。

（二）汽車消費(fèi)貸款的功能

汽車消費(fèi)貸款滲透率在提高l%的同時(shí)，汽車消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)o.8%的增長(zhǎng)。所以推動(dòng)汽車貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展可以引導(dǎo)我國(guó)公眾的汽車消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。汽車產(chǎn)業(yè)有著最長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，其生產(chǎn)銷售涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)，因此其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中具有重要地位。

推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款的快速發(fā)展可以增加汽車銷售量，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為國(guó)家?guī)?lái)可觀的經(jīng)濟(jì)收益。依據(jù)資產(chǎn)負(fù)債管理原則，為了有效應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融資產(chǎn)可以進(jìn)入不同物質(zhì)形態(tài)方面。傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)制度下，商業(yè)銀行只重視向大型企業(yè)提供貸款，一旦大型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行血本無(wú)歸。而汽車消費(fèi)貸款不受傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)制度的束縛，可以幫助商業(yè)銀行將貸款風(fēng)險(xiǎn)分散到不同個(gè)體當(dāng)中。再有，在汽車消費(fèi)貸款的快速發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了各種汽車金融公司，改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)構(gòu)成，促進(jìn)了金融行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

二、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的策略

（一）保險(xiǎn)公司

第一，保險(xiǎn)公司還需對(duì)車貸險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行廣泛研究，明確車貸險(xiǎn)性質(zhì)后，可以針對(duì)當(dāng)前車貸險(xiǎn)制訂補(bǔ)充條款。尤其是要在約定合同中明確規(guī)定，在雙方糾紛中應(yīng)用較多的條款可以直接應(yīng)用《保險(xiǎn)法》與《擔(dān)保法》等國(guó)家法律，也可以在合同中明確提出應(yīng)用法律條款的方面，防止出現(xiàn)合同糾紛，可以將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)消除于初始階段，提高承保質(zhì)量。第二，保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)要實(shí)行統(tǒng)一管理、集中授權(quán)、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司在與客戶簽訂合同時(shí)不應(yīng)只關(guān)注保費(fèi)數(shù)量，而應(yīng)該重視提高承保質(zhì)量，將汽車消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)，要利用定期與不定期相結(jié)合的做法檢查投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在情況，也可以有效降低經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，保險(xiǎn)公司在理賠下作中要設(shè)置專業(yè)技能突出的工作人員，尤其是當(dāng)購(gòu)車人故意不償還貸款時(shí)，要積極與銀行部門相聯(lián)系，依據(jù)法律規(guī)定催收貸款，以保障貸款銀行的合法權(quán)益，同時(shí)可以促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的大力推廣，防止發(fā)生運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款銀行

銀行要全面落實(shí)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，可以防止出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在貸款人貸款前要充分做好摸底調(diào)查下作，保證貸款手續(xù)完整無(wú)誤，防止出現(xiàn)貸款人不講信用、還款能力不足、汽車經(jīng)銷商欺詐等現(xiàn)象。在貸前調(diào)查過(guò)程中，要認(rèn)真調(diào)查貸款人的還款來(lái)源、本人信用，可以有效保障車貸安全。再有，發(fā)放貸款后還需做好檢查與管理下作，掌握貸款人是否按時(shí)償還貸款與利息等情況，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司、其他銀行加強(qiáng)聯(lián)系，一旦發(fā)現(xiàn)借款人發(fā)生一車多貸、一人多貸等現(xiàn)象要及時(shí)通知有關(guān)部門。遇有不良貸款時(shí)要及時(shí)催促借款人還款，認(rèn)真保管貸款人檔案，及時(shí)檢查貸款質(zhì)押物情況、抵押物情況、借款人經(jīng)濟(jì)來(lái)源情況等是否發(fā)生了變化。

（三）購(gòu)車人

為了解決購(gòu)車人可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理中可以建立資信檔案與客戶CRM系統(tǒng)。擁有完善的資信檔案可以逐步提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，同時(shí)與客戶以后辦理其他業(yè)務(wù)相關(guān)。車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)離不開資信，因此建立資信檔案與客戶CRM系統(tǒng)可以有效提高車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。資信檔案的完整性、客戶CRM系統(tǒng)的科學(xué)性可以有效降低汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）多方合作

由于車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及方方面面，只依靠保險(xiǎn)公司與貸款銀行不能有效應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，要與各個(gè)部門加強(qiáng)聯(lián)合，共同努力.才能防止汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，可以引入“貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商”共同參與的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行模式。三方簽訂合作協(xié)議，在應(yīng)對(duì)汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中各自承擔(dān)一定的責(zé)任，享有規(guī)定的利益。這種管理模式可以防止發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)，保證汽車金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，要求貸款銀行、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商、消費(fèi)者同時(shí)到場(chǎng)，共同承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可以提高汽車消費(fèi)信貸的安全性。再有，我國(guó)還需加快針對(duì)汽車信貸保險(xiǎn)的立法步伐，一旦貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司能夠有法可依，也為法律部門處理案件提供幫助。

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