淺析經濟新常態下的金融安全問題及風險防范

袁家帥

摘要：隨著時代的發展和社會的進步，我國經濟社會發展進入新常態，金融創新日益繁榮，但同時暴露出的金融安全問題也越來越多。為加強金融監管，維護金融市場健康穩定發展，黨中央已將金融安全上升到國家安全層級，構筑起防范金融風險和鼓勵金融創新的常態化機制。本文通過分析當前金融市場中存在的金融安全問題，提出了防范金融風險舉措的建議。

關鍵詞：經濟新常態；金融安全問題；風險防范

金融系統能夠直接影響國民經濟發展，自從金融行業建立以來，在我國已經取得了一定程度的發展，逐漸形成了完整的適應我國國情的金融構架，隨著社會經濟的發展，網絡金融的快速發展沖擊著傳統金融系統，加上經濟新常態的到來，金融系統的架構也將隨之發生改變。

一、經濟新常態下的金融體系概述

隨著網絡化與人工智能化，金融業務也需要隨之進行拓展與改革。然而，改革必然伴隨著風險，我們需要一邊進行改革，一邊降低風險。1.創新金融發展模式，可以衍生出更多的金融主體，同時還能拓展金融業務，結合互聯網技術，能夠實現業務綜合化，但同時會導致金融產品更加復雜化，勢必會涉及其他領域，跨行業發展將給投資帶來風險。z.豐富金融行業之間不同主體之間的合作，能夠使商業銀行、信用社、證券公司以及保險公司四者之間的合作更加頻繁，有效帶動經濟增長，但同時也將暴露出金融監管機制不夠全面的問題。3.隨著互聯網信息技術的發展，金融業務不可避免要加入這個現代化發展的腳步，金融行業本就具有高風險，信息技術的滲透，使得金融風險面增大，如何保證在大數據、信息化的時代下，金融業務的隱私與安全，也是不得不考慮的問題。

二、經濟新常態背景下存在的金融安全問題

（一）銀行業轉型過程中出現的金融安全問題

過去，銀行通過為借款人和存款人提供中介渠道，賺取二者間的利息差值，這一途徑成為銀行主要的利潤來源。伴隨著金融市場的不斷發展，資金規模不斷擴大，投資渠道越來越豐富，銀行業的經營成本也在不斷攀升，僅靠賺取存貸利差已無法滿足銀行業穩步發展的客觀需要，因此銀行越來越多地將金融投資、理財服務等中間業務作為重要的利潤增長點。市場上的金融機構越來越多，獲取投資用戶的競爭越來越激烈，比拼的重點在于金融產品的風險收益率和服務質量，而對于一般用戶來講，風險收益率顯然更為重要。因此，為了獲取投資用戶，銀行往往會通過提供高收益率的金融產品，這就對銀行的投資標的和投資團隊提出更高的要求。此外，為了對沖風險，銀行會對貸款用戶的資質要求更高，抵質押物更為嚴格，這固然可以起到降低風險的效果，但同時也排除了很多潛在用戶，尤其是對貸款需求更大的中小企業。在金融混業經營的情況下，高風險投資、減少貸款項目、服務實體經濟能力差不但降低了自身的競爭力，而且會導致很多優質項目流失，承擔的風險越來越大。隨著銀行開始適應市場變化進行業務重心的轉移，也將致使銀行面臨更加復雜的風險情況，其生存情況也更容易受到金融市場波動的影響。

（二）金融市場證券化情況下出現的安全問題

隨著經濟的快速發展和來自市場的實際需要，我國金融市場己呈現出一種整體證券化的趨勢，債務的證券化更是讓大量資產重新得到盤活，整個金融市場中產生了巨大的債券和股權交易量。比如銀行采取證券化手段進行債務的分隔索取，這種方式讓銀行面臨的貸款風險在一定程度上得到了分散。假使所有的借款人都誠實守信，借貸市場便將進一步得以完善發展，企業和個人都可以從中獲得更多益處。然而，并非全部借款人都是誠實守信的，這就導致金融機構要面臨著比較大的道德風險，由于通常情況下存在的信息不對稱，若缺乏強有力的金融專業監管，就可能將不確定性風險轉化為確定損失、偶發性風險轉化為經常性風險、局部風險轉化為系統性風險，使得金融風險傳導至實體經濟，影響到全社會的和諧穩定。由美國次貸危機引致的全球經濟波動，深刻影響到世界各國對于信用體系建設和金融風險管控的決心。對我國來講，在當前金融市場不很完善、監管力度亟待加強、高端金融專業人才明顯不足的情況下，一味通過資產證券化等手段進行金融創新，隱藏著很大風險，同時，一些地方性的中小金融機構并不具備資產證券化的管理能力和人才儲備，可能會導致盲目模仿而帶來諸多經營風險，此時，金融監管一旦缺位或不夠及時，金融市場很有可能會因為證券化的轉變發生金融安全風險問題。

（三）保險市場不規范可能導致的金融安全問題

近年來，人們對于保險的認知己發生較大變化，從固有的保險產品推銷逐漸向保險的保障功能轉變，其期待也越來越高。首先，為滿足需求，很多保險公司都會推出投資和保障功能并存的萬能險或投連險，但為確保保險產品價格具有競爭力，這樣的保險產品在投資和保障方面的實際功能較其他產品都會有所弱化，以致投保人在很多情況下都無法獲得預期效果，這也影響到社會對于保險行業的觀感。其次，保險市場中的投機行為相較于銀行和證券市場更多，面臨的道德風險更高，由于核保不嚴、騙保、高額套保等情況的發生，加大了保險公司的支付金額和負債，在采取優質投保人保費減免和提高保險產品抽成策略的情況下，進一步降低了保險企業利潤，使得保險公司的經營壓力陡增，對運用保險資金進行投資的意愿加強，提高了風險隱患。同時，需留有更多備用金用于支付賠償，就降低了可供投資使用的資金，為保證一定的收益率，將不得不選擇一些風險更高的投資標的，以及部分情況下龐大的保險資金流未得到有效監管，這些都增加了金融風險發生的概率。

三、經濟新常態背景下防范金融風險的措施建議

（一）防范化解金融風險，增強綠色金融和普惠金融服務能力

首先，要完善市場約束機制，提升服務實體經濟效率和水平，夯實金融市場基礎。其次，要以我國發展根本利益和經濟安全為依據，按照供給側結構性改革要求，健全金融機構法人治理結構，準確把握我國金融發展特點和規律，增強審慎合規的經營理念，積極穩妥地推動金融業的對外開放。同時，要實現跨行業、市場、部門金融活動監管的無縫對接，建立完善的金融機制，增強金融的有序競爭，并全面覆蓋監管全流程。最后，要聚焦綠色發展、共享發展，圍繞著建設美麗中國的要求，促進共同富裕，做綠色金融的鑒定先行者。同時，要加大對節能環保、清潔生產、清潔能源等產業的金融支持力度，在綠色債券、基金、碳金融等方面積極創新，加快建設普惠金融基礎設施，擴大服務半徑，讓小微企業、三農、偏遠地區享受到普惠金融的雨露和陽光，形成覆蓋廣泛的金融機構體系。并且要創新金融扶貧新模式，通過金融力量助推貧困地區脫貧致富，努力培育優勢特色產業。

（二）完善地方政府的債務管理系統

金融監管體系，顧名思義是金融機構用以防范金融風險發生的重要屏障和基本保障。首先，對于地方政府而言，更應該建立全方位的監管體系，提前進行預防性管理，為市場創造良好的金融運行環境，降低金融風險的發生概率。從管理方面來看，需要采取全面的管理措施，對政府負債和收入進行有效匹配，樣控制政府的過度負債行為。美國的次貸危機就是最好的例子。其次，在進行金融系統風險防控工作的時候，要從多角度、多維度出發，深度思考可能遇到的問題，全面升級風險防控管理水平。針對地方政府，建立適用于適應經濟新常態的債務管理體系，科學測算債務行，避免爆發政府債務風險。

（三）利用CCP機制進行市場監管措施的完善

CCP機制即中央對手方清算制度，其被廣泛應用到外匯交易、金融產品以及證券等領域之中。該機制可以有效消解交易各方可能面臨的交易風險，在為金融市場穩定提供保障的同時，提升了各方的交易效率。因此，引入并廣泛運用該機制以完善自身監管十分重要。我國金融市場曾采取獨立模式以及非獨立模式兩種CCP機制，其中非獨立模式的CCP機制未能有效降低金融風險發生的可能性，反而增加了投機行為的產生，增加了金融風險。相反，由獨立機構進行的CCP機制在實踐過程中產生了較好的監管效果。

四、結束語

綜上所述，把握經濟新常態的發展方向，對于金融系統的穩定運行和健康發展有著重要的意義。本文對經濟新常態下可能出現的金融風險進行了分析，并提出了具體的應對策略，可為金融風險防控提供參考方向。通過對金融機構存在的各種風險進行分析，能有效地提高政府對地方債務的管理水平，豐富互聯網金融風險防控手段，加強對民間融資、影子銀行的監管力度，宏觀調控各類金融業務，降低金融風險的發生概率，促進我國金融行業的持續健康發展。

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