區(qū)塊鏈技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)的應用分析

謝曉晴 李盈宇

摘要：隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，該技術在傳統(tǒng)銀行業(yè)領域的應用面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。本文介紹了區(qū)塊鏈的概念、分類以及特點，結合傳統(tǒng)銀行業(yè)務中存在的問題與局限，從跨境支付結算、信息登記與確權和智能合約三個方面分析了區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)的應用方式，并總結了全球先進金融機構區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略。

關鍵詞：區(qū)塊鏈；銀行業(yè)；金融科技；支付結算

一、區(qū)塊鏈概述

（一）區(qū)塊鏈的概念

區(qū)塊鏈是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，是由一連串使用密碼學方法產(chǎn)生關聯(lián)的數(shù)據(jù)塊組成，每個數(shù)據(jù)塊包含一段時間內(nèi)全網(wǎng)交易信息，用于驗證其信息的有效性和生成下一個區(qū)塊。根據(jù)工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書（2016）》中的介紹，區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新應用模式。

簡而言之，區(qū)塊鏈可以稱之為一種全民記賬的技術，數(shù)據(jù)庫即為一個賬本，數(shù)據(jù)的變動就是一種記賬行為。區(qū)別于傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫管理模式，區(qū)塊鏈的每個參與節(jié)點采用競爭記賬方式，記賬完成后將該數(shù)據(jù)區(qū)塊的賬本發(fā)送給其他節(jié)點，于是整個系統(tǒng)的每個節(jié)點都有完全一樣的賬本。區(qū)塊鏈就是通過這種高度冗余的方式來構建數(shù)據(jù)庫的安全性。

（二）區(qū)塊鏈的分類

區(qū)塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。

公有鏈是指世界上任何個體或者團體都可以加入、任意讀取數(shù)據(jù)、發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程的區(qū)塊鏈。公有鏈的安全由共識機制來維護，共識機制可以采用PoW或POS等方式。

私有鏈是指雖使用區(qū)塊鏈分布式總賬技術，但僅由某個組織機構或個人獨有寫入權限的區(qū)塊鏈。私有鏈可以看做是一個小范圍系統(tǒng)內(nèi)部的公有鏈，與公有鏈最大的區(qū)別是不一定使用代幣（token）獎勵機制。

聯(lián)盟鏈是指由某群體內(nèi)部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個區(qū)塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟就是個典型的聯(lián)盟鏈系統(tǒng)。

（三）區(qū)塊鏈的特點

1.去中心化

由于使用分布式記賬方法，所以區(qū)塊鏈不需要中心化的硬件或管理機構，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。

而傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)都是中心化的，并以央行的系統(tǒng)為核心進行支付結算業(yè)務，在整個流程中，任意一個環(huán)節(jié)被破壞就會影響到整個記賬過程。

2.公開性

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)、獲取、開發(fā)相關應用，系統(tǒng)信息高度透明。而在傳統(tǒng)銀行的信息系統(tǒng)中，信息并非公開，無法為所有人查詢使用。

3.信息不可篡改

區(qū)塊鏈要成為一個無法篡改的去中心化的系統(tǒng)需要一個共識機制。一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，才能對數(shù)據(jù)賬本做出篡改，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈具有極高的安全性。

二、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用分析

根據(jù)區(qū)塊鏈去中心化以及點對點傳輸?shù)奶卣鳎瑓^(qū)塊鏈技術將有可能在跨境支付結算、信息登記與確權、智能管理方面進行應用。

（一）跨境支付結算

隨著國際貿(mào)易業(yè)務的發(fā)展，跨境支付結算業(yè)務（國際匯款業(yè)務）逐年遞增，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2016年人民幣跨境支付系統(tǒng)交易金額增至43600億元，交易筆數(shù)63.61萬筆。現(xiàn)階段國際匯款的主要模式有三種：

1.銀行電匯

銀行電匯是指匯款人到匯出行提交境外匯款申請，匯款信息以加押電報的方式傳送給收款行或中轉行，從而完成金融交易。我國銀行跨境匯款業(yè)務通過SWITF系統(tǒng)。SWIFT是國際銀行間非營利性的合作組織，使用SWITF系統(tǒng)進行國際結算的銀行都擁有唯一的SWIFT code作為匯款行代碼。

2.國際匯款公司匯款

國際匯款公司如西聯(lián)匯款、銀星速匯、速匯金等公司與國內(nèi)銀行合作，從而實現(xiàn)跨國電子匯兌。例如西聯(lián)匯款擁有全球最大最先進的電子匯兌金融網(wǎng)絡，代理網(wǎng)點遍布全球近200個國家和地區(qū)，匯款耗時大概15分鐘，時間快速，操作相對簡便。

3.第三方支付平臺

第三方支付平臺從事跨境支付業(yè)務主要采用兩種業(yè)務模式，即與卡組織合作或與銀行合作進行貨幣轉換和資金清算。2013年9月國家外匯管理局發(fā)放了首批17家跨境支付牌照，截止2017年，共有30家支付平臺擁有跨境支付牌照。

目前，傳統(tǒng)國際匯款業(yè)務存在著支付結算時間長，手續(xù)費用高，中間環(huán)節(jié)復雜，交易模式不便捷不安全等問題。目前銀行電匯為主要的國際匯款模式，收款人與付款人之間依賴銀行、SWITF等中介機構，每個中介機構獨立記賬清算，匯款過程中間環(huán)節(jié)費時費力，而且需要支付手續(xù)費、電報費等費用，匯款效率低，占用大量在途資金。國際匯款交易方式不友好，對于匯款人缺乏便捷性，涉及轉匯行時，容易發(fā)生錯誤，資金缺乏安全性。

區(qū)塊鏈作為去中心化的點對點的傳輸模式，交易雙方可以直接進行數(shù)據(jù)傳輸，無需中介機構，因此區(qū)塊鏈技術應用于跨境支付可以提高效率，省去了流程中多個中介機構的資金清算，縮短交易周期，節(jié)約時間成本。例如，支付寶推出了全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，AlipayHK的用戶可以通過區(qū)塊鏈技術向菲律賓錢包Gcasb匯款，只需數(shù)秒到賬速度快。

同時區(qū)塊鏈技術的應用還可以降低成本，一是由于支付過程中不需要中介結構的結算與轉匯，因此可以節(jié)約中介結構運營成本；二是由于區(qū)塊鏈具有時間戳以及不可篡改的屬性，所以可以降低匯款過程中的差錯成本以及對賬成本。

由于區(qū)塊鏈技術應用下的跨境支付速度提升，降低了在途資金的占用，因此提高了資金的流轉速度，降低了法幣的占用率。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術可以提高資金劃轉的安全性，降低由于收款賬號、中轉行信息等項目輸入錯誤而引起的資金劃轉風險。

（二）信息登記與確權

區(qū)塊鏈具有公開性、透明性、可追溯的特點，因此可以作為數(shù)據(jù)庫來記載客戶信息與交易記錄，客戶信息可以實時更新而且不可篡改，可以對客戶洗錢、詐騙、逾期等不良記錄予以監(jiān)控，通過分析區(qū)塊鏈賬本中客戶的異常交易預警，來進行反洗錢、反詐騙等銀行風險合規(guī)工作。同時，不同銀行之間也可以共享客戶黑名單信息，共同維護金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。

由于區(qū)塊鏈的分布式記賬方法使得每一個參與記賬的節(jié)點都有完全一樣的賬本，因此銀行可以應用區(qū)塊鏈技術儲存永久性數(shù)據(jù)，一是能夠減少紙質材料的使用及儲存成本，二是其無法篡改的特點可以用于對權益資產(chǎn)所有者的確權。例如土地所有權、股權等財產(chǎn)的真實性驗證，以及財產(chǎn)交易轉讓場景的運用。產(chǎn)權交易明晰，記錄明確。

（三）智能合約

智能合約是指能夠自動執(zhí)行合約的計算機程序。有別于傳統(tǒng)合約，智能合約具有自治、自足和去中心化的特點。自治是指合約一旦啟動就會自動運行，系統(tǒng)已提前設定交易、抵押及違約懲罰條款，而傳統(tǒng)合約需要主觀判定，如有異議則合約很難繼續(xù)下去；自足是指系統(tǒng)可以自主獲取資源用來交易；去中心化是指交易并不依賴于某個中心化的中介或服務器，而是通過網(wǎng)絡節(jié)點來運行，而傳統(tǒng)合約則需要中介機構參與執(zhí)行。

基于區(qū)塊鏈的智能合約運用到傳統(tǒng)銀行的業(yè)務中不僅可以節(jié)約成本，提高效率，而且可以避免外界因素和惡意行為對合約正常執(zhí)行的干擾。合同一旦滿足了預先設定的條件，即會自動處理，比如自動付息、自動分紅、抵押貸款自動放款、自動辦公，進而節(jié)約人力物力，提高辦事效率。

三、全球先進金融機構區(qū)塊鏈發(fā)展戰(zhàn)略

目前區(qū)塊鏈技術的應用還處于初級階段，機遇與挑戰(zhàn)并存，全球先進金融及科技企業(yè)紛紛以開放的心態(tài)擁抱區(qū)塊鏈技術，積極采取行動，搶占發(fā)展優(yōu)勢。

（一）金融機構組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，制定區(qū)塊鏈應用標準

未來區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的應用與發(fā)展需要多方共同合作完成，需要成立區(qū)塊鏈聯(lián)盟，建立共享平臺。例如由摩根大通、瑞銀、高盛、花旗銀行等國際大行組成的R3CEV區(qū)塊鏈聯(lián)盟，致力于發(fā)展未來金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術標準，建立基于區(qū)塊鏈技術的符合金融行業(yè)需求的分布式賬本系統(tǒng)。

（二）與科技公司合作，推進應用快速發(fā)展

發(fā)展金融行業(yè)區(qū)塊鏈的應用，核心在于技術，因此越來越多的金融機構開始與科技公司加強合作，推進可應用與金融核心業(yè)務的技術發(fā)展。例如，2016年4月微軟宜布與R3聯(lián)盟達成合作協(xié)議，加速分布式總賬技術的開發(fā)與普及。IBM主導了Linux的超級賬本項目，其目的是加強參與成員之間的合作，共建開放平臺，讓技術以最快的速度在不同領域中得以應用。

參考文獻：

[1]龔鳴.區(qū)塊鏈社會解碼區(qū)塊鏈全球應用與投資案例[M].北京：中信出版社，2016.

[2]麥肯錫.區(qū)塊鏈——銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者[R].McKiasey&Company，2016.

[3]盧志強，葛新鋒.區(qū)塊鏈在跨境支付中的應用研究[J].外匯管理，2018，2.

[4]陳向陽，湯麗鳳.區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的影響與對策[J].征信，2018，1.

[5]姜世戟.區(qū)塊鏈技術在我國銀行業(yè)的應用探索及發(fā)展對策[J].中國內(nèi)部審計，2018，4.