金融科技背景下的商業銀行轉型

付林

摘 要：金融科技（FinTech）是技術驅動的金融創新。近年，金融科技的出現及應用使金融體系出現了新的改變，并為我國金融發展提供了新的發展途徑。在目前這一金融與科技走向融合共贏的新階段，商業銀行若能盡快把握金融科技的發展機遇，加強金融科技的運用，就可為新一輪的經營發展注入新的活力。本文將對我國金融科技的發展進行研究，然后結合商業銀行具有的獨特優勢，提出商業銀行利用金融科技轉型的建議。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；大數據；轉型

1 金融科技在我國發展現狀

金融科技這一概念起源于美國，一般我們用英文表示為“Fintech”，是“Financial+Technology”的縮寫。不同的學者對金融科技有不同的定義，但是都表示金融科技是在金融領域添入科技因素，充分發揮科技帶來的優勢，從而實現金融領域各項功能的最大效率化。

我國發展金融較晚，2003年，由阿里集團推出的產品——支付寶的出現，標志著我國互聯網科技公司開始進入金融領域。當然，隨后一系列的支付平臺如雨后春筍般相繼出現。依賴于前期積累的客戶和大量的資源，阿里又再次開發余額寶產品，并且進入金融服務領域。

當然，互聯網金融的發展需要不斷地創新，因此推動了以“大數據、云計算、區塊鏈、人工智能”為代表的金融科技的爆炸式增長。自2000年以來，大量金融科技公司成立以及融資總額迅猛增加。

2 金融科技對商業銀行的影響

2.1商業銀行的三大業務受到金融科技的沖擊

商業銀行的三大業務包括資產業務、負債業務以及中間業務。其中負債業務是商業銀行主要的盈利業務，但是負債業務的開展也需要資產業務的支持。中間業務構成商業銀行的非利息收入。

2.1.1存款規模的減少

金融科技在我國快速發展的同時，商業銀行的存款規模也在減少。2014年第三季度，我國銀行業存款總額為11270000億元，相比減少了9500億元。其中16家上市銀行環比下降150000億元，跌幅達1.97%，13家銀行存款總額下降。存款規模的減少直接影響就在于貸款業務受到限制，從而減少了商業銀行的利息收入。

2.1.2貸款規模的減少

以中國農業銀行為例，2014年第四季度，貸款規模為1494153300元，減少了5902300元。當然，由于目前的金融科技發展的貸款種類并不多，所以較之存款規模的影響來說，金融科技對商業銀行的貸款業務影響少。

2.1.3中間業務的沖擊

商業銀行通過中間業務獲得非利息收入這一部分。就目前而言，中間業務種類并不多，主要包括代收代付。但是金融科技發展下的金融公司卻擁有了大量的支付結算平臺。比如阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通等等。這些支付結算平臺的發展更加擠壓商業銀行的中間業務。

2.2商業銀行的經營模式受到沖擊

一般而言，商業銀行較為注重業務的穩定性。自各大銀行股份制改革以來，他們的經營目標雖以盈利為主要目標，但受監管制度和自身狀況的影響，希望保持更高的資本充足率、減少不良資產。因此，商業銀行的貸款業務有著嚴格的審批制度。正因為如此，中小企業從商業銀行進行融資具有很大的難度。從商業銀行的角度來看，也希望為中小企業獲融開辟一條道路，畢竟對中小企業發放貸款對于銀行來說也是獲得利差的一種很好的渠道。但是嚴格的放貸要求沒有辦法對中小企業這塊靈活處理。

互聯網金融的出現為中小企業獲融開辟了一條新的道路。與大數據、云計算的密切配合，將資金供需雙方的征信體系搬入線上，可以及時分析客戶的信用和還貸能力，處理客戶的貸款信息，加快整個貸款流程，提高了效率。以阿里小貸為例，阿里小貸的主要客戶就是中小企業，這些中小企業由于規模較小，沒有辦法從銀行獲得融資。阿里小貸正是抓住了這一點，然后進行市場劃分，配合阿里獨有的云計算平臺處理能力，高效地對企業的貸款資質進行審核，降低調查成本，解決信息不對稱問題。

3 商業銀行轉型優勢

3.1擁有穩定且優質的客戶群

商業銀行在長久的發展過程中，已經通過各項業務的開展積累了大量的穩定客戶群。這些客戶大多為實體企業，與商業銀行多年的經濟往來使得無法脫離銀行而存在。分析這些企業的特點，我們發現：（1）這些企業實力雄厚，具有穩定的資金鏈，并且在市場上占有一定的份額。（2）這些企業有著規范的財務報表，較高的資本充足率，具有抵抗外部風險的能力。對于銀行來說，具有較低的違約風險。

相比較其他線上金融公司來說，線上金融在國內發展的時間畢竟較短，它的主要服務對象是中小企業以及個人。這些客戶的特點在于未完成資本的原始積累，資金鏈不穩定。與線上金融公司的業務關聯度不強，貸款客戶更傾向于選擇提供貸款利率較低的線上公司。也就是說，線上金融公司隨時面臨著客戶流失的風險。

因此，商業銀行相比較線上金融公司而言，更加具有線下的穩定而優質的客戶群。

3.2完善的風險管理體系

風險管理是商業銀行經營中必要的保障之一，因此對其尤為關注。商業銀行通過各種渠道擁有最廣泛的客戶信息和數據，并且建立了專門的風險管理委員會。一旦和客戶建立了信貸關系，商業銀行就會對客戶的還貸能力、資金用途、信用等各個方面進行嚴格的審查，使客戶的違約風險降到最低，同時減少商業銀行的不良資產率。

雖然互聯網金融的出現解決了部分中小企業融資難的問題。但是從近幾年的情況來看，屢次出現了信貸違約危機，使得一些金融公司瀕臨破產。陸金所董事長計葵生曾表示，陸金所線上借款壞賬率6%-7%，整個行業在15%-20%。互聯網金融雖可借助線上數據和信息對客戶進行信用評級，但是從目前來看，該模式出現了諸多弊端以及漏洞。一些急需資金但是信用評級較低的企業利用各種方式通過互聯網貸款公司的信用評定獲得貸款。這就增加了不良貸款的風險。

總而言之，線上金融雖然有高效率的審批制度，但是在風險管理方面，還是亞于商業銀行。

3.3監管制度更加完善

目前，商業銀行仍然是我國最大的金融機構，承載著全國主要的金融業務。所以，商業銀行審慎經營、規范化經營關系到整個宏觀環境的繁榮。因此，從國家的宏觀監管角度而言，商業銀行具有更加完善的監管制度。從法律設定角度來看，國家出臺了《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等一系列的法律法規。從監管機構來說，我國實行分業管理模式，中國銀行保險監督管理委員會負責商業銀行的監管。

因此，相對線上金融公司來說，商業銀行具有更加完善的監管制度，商業銀行經營的各項業務更具有保障性。

4 金融科技背景下的商業銀行轉型

4.1打造智慧銀行

金融科技的發展促使商業銀行轉型，從某種程度來說，對于商業銀行的長期發展具有十分重要的意義。商業銀行進行轉型的第一舉措就是順金融科技之流，打造智慧銀行。所謂智慧銀行，就是主要依托以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、物聯網技術為代表的前沿科技打造智慧銀行。其中之一就是銀行網點的智慧服務。目前，我國各大銀行都在抓緊轉型智慧銀行，2018年4月20日，我國首家DIY智慧銀行成立，減少了銀行柜員，客戶可以在銀行依托電子設備查詢各項服務，享受金融科技帶來的益處。郵儲銀行也加快建造智慧銀行的步伐，據統計，截至2017年年末，郵儲銀行電子銀行客戶數量達2.34億戶，手機銀行上線3.0版本，客戶數量達1.75億戶。2017年電子銀行交易金額14.12萬億元，電子銀行交易替代率達86.97%。

4.2轉變盈利模式，積極發展中間業務

金融科技的發展，涌入了大量的互聯網金融公司，他們以其具有的低成本優勢拉低了存貸款利差。同時，國家積極推進利率市場化，無疑增加各大銀行的競爭。因此在這種背景下，商業銀行應該轉變盈利模式，減少傳統的存貸款業務，積極發展中間業務。

銀行的中間業務形成的是非利息收入，主要包括幾類業務，即支付結算類結算業務、銀行卡業務以及代理類中間業務等。其中最重要的是支付結算類中間業務。現如今，互聯網金融公司發展多種結算平臺，其中以阿里的支付寶、騰訊的財付通為代表。

我國商業銀行發展中間業務，應該從以下兩個方面：首先，從量上來說，要加大中間業務的開展，在政策的制定和實施上偏向于中間業務，尤其是支付結算業務。擴大中間業務在總業務中的比例。其次，在發展中間業務的同時，要優化中間業務結構，在主要發展支付結算業務的同時，也要發展其他的中間業務，如信用卡業務。信用卡業務難以受到客戶的青睞的部分原因在于，互聯網金融的沖擊，比如京東白條、螞蟻花唄等等，這些產品的優勢在于易方便攜帶。

4.3商業銀行與互聯網金融公司合作，尋求共贏

根據CNNIC研究報告，截至2017年6月，我國有5.11億用戶使用移動支付，有1.26億用戶購買互聯網理財產品。互聯網金融便捷、高效的服務模式正在讓更多的老百姓享受互聯網時代的普惠金融。當然，商業銀行也有自身的優勢，穩定而優質的客戶資源、完善的風險管理體系以及嚴格的監管。這些都是互聯網金融公司無可比擬的優點。

互聯網金融和商業銀行雖然在業務上存在著沖突，但是兩者之間的合作是大勢所趨，也是實現共同發展的必然。合作會讓互聯網金融公司和商業銀行發揮各自的優勢，也有利于整體金融市場的穩定和發展。

自2016年起，已有多家商業銀行和互聯網金融公司進行了合作。工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行4家大型銀行分別與京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作。

同時，浦發銀行也與螞蟻金服建立了合作關系，雙方未來將在金融科技、線上線下全渠道支付業務、互聯網渠道經營及市場營銷等方面開展深入合作，通過優勢互補與創新合作實現互惠共贏。

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