試析我國典當業在金融領域內的作用及改進措施

廖經緯

摘 要：典當是最早的資金融通方式，中國典當行可追溯至公元四世紀的南北朝，也是我國歷史最早金融機構。典當作為特殊的融資方式與融資渠道，發揮著難以替代的融資作用。中國典當業在近幾年的發展過程中，經營秩序日漸好轉，融資環境也逐步改善，資金的規模不斷增加，專業化水平持續增高。典當業在發展過程中，由于融資方式與銀行貸款有所不同，在金融領域內有著難以替代的突出作用。但是典當業在發展過程中也存在著部分問題，亟待探討研究，希冀有效改進，從而推動典當業的進一步發展和前進，為社會經濟的可持續發展助力。

關鍵詞：典當業 金融領域 資金融通 融資渠道 經濟

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（c）-040-02

典當業是新興又古老的行業，中國典當業最早記載可追溯至公元四世紀南北朝時期。是1956年初，中國私人典當行業實行公私合營后，典當業存在一定的真空發展時期。至1978年，成都推出了新中國第一家典當行，典當業發展至今經過了無數次起起伏伏，經歷也極具戲劇性，經過三次的當局變動與法律法規政策變化。當前學術界對于典當業的研究文獻較少，社會也對典當行業的認知有所模糊，無法明確典當行業的性質，例如是屬于商業企業范疇或是金融企業范疇？典當業是否能暫時取代中小銀行的地位作用？是否能滿足中小企業的融資需求等。在此種情況下，本文從理論角度分析研究典當業明確定義與定位，并且全面介紹典當行業，從金融角度分析典當行業的發展性質以及金融行為。本文從以下幾個方面簡要闡述我國典當業在金融領域內的具體作用，并提出具體的改進策略基金，有效促進典當業健穩發展。

1 典當的理論概述

1.1 典當的定義

典當是以產權質押或特定物品的形式，向典當機構借貸的融資方式。賬戶根據相關標準，將商品或者是產權移交至典當機構，得到當金。當戶有權在約定的典當期限內，向典當機構償還本金或者是其他服務費用，從而贖回原當物。如果過期不贖當，就會成為絕當，典當機構會有權獲得該當物的所有權，也可以將該當物賣出。

1.2 典當的金融屬性

典當屬于間接融資方式，是一種金融行為，典當的本質屬性是以物換錢，是一種融資方式。間接融資指的是需求者經過中介機構間接籌集資金，供給者與需求者間不進行直接接觸，通過中介機構進行，例如商業銀行貸款。而直接融資則是需求者，通過專業的市場，例如債券市場或股票市場，向供給者進行資金籌集。分析典當行為，能夠看出，典當融資相關的資金供求雙方并未進行直接接觸，所以通過典當金融中介產生借貸關系，典當行為屬于間接融資方式。

2 典當業在金融領域內的作用

典當在世界發展經過了上千年歷史，仍然在世界范圍內廣泛存在，由此可以看出，典當有特別的不可替代性與社會作用。典當的作用主要體現于融資作用與保管作用、商品銷售作用、評估作用。典當的融資作用是主導作用，由于典當的功能是小額融資性，并且具備其他金融機構缺乏的眾多優勢。

2.1 典當融資快捷

典當業與銀行機構貸款審查比較，能夠滿足資金需求者的緊急需求，融資手續較為簡單，時間較短。在一般情況下，如果到戶融資，需求極為緊迫，例如發生天災人禍或者是突發事件等需要現金，當戶可以根據典當標的當場獲取資金。但是銀行的審查手續較為繁瑣復雜，并且貸款門檻較高，申請至批準時間較長，典當的救急效率遠遠高于銀行。

2.2 典當對當戶資格并未進行嚴格限定

典當并未嚴格限定當者的資格，只要典當者合乎典當標的，便能夠獲取貸款。但是典當行對于個人貸款有嚴格的限定，例如，工資收入和一定的存款等，這一特點也滿足了眾多小型與個人融資需求。大多數進入典當行的顧客，是因為不滿足銀行的信貸要求或限制，從而轉向典當行進行融資。

2.3 典當對資金用途并未限定

通常申請銀行貸款時，需要附帶說明使用方向，例如房屋貸款與汽車貸款等一系列消費貸款，申請成功后，貸款人應當嚴格遵守規定，以及具體的使用途徑有效使用。但是典當行卻不過問大戶資金的具體使用情況，所以當戶不需要告知典當行的資金使用目的。無論是多小的貸款額度典當行東會受理，但是銀行卻考慮規模效率，不予考慮過低額度的貸款，所以典當行方便個人與中小企業進行貸款。

2.4 典當接受當物范圍寬泛

對于銀行而言，典當行接受的當物較為寬泛，包括財產權利與各類形式的動產，但是銀行卻不接受動產質押。

3 典當業在金融領域內發展難點

3.1 有關典當立法尚未完善

當前我國《典當業管理辦法》的法律等級與效率，雖然屬于行政規章，但是效率和層次，皆低于法律與法規。其法律地位較低，缺乏權威性，所以在立法管理過程中會出現各類沖突。該管理辦法與國務院或者是地方機關出臺的相關規章如果存在不一致現象時，典當行應當遵循哪方面的規定總是感到茫然。典當行在經營發展過程中出現各類糾紛，法院審理中難以有效決斷，例如擔保法與物權法與典當管理方法存在沖突，再加之該管理辦法自身的不足與缺陷，過多的限制典當業的發展。

3.2 認知存在偏頗，缺乏充足的理論研究

典當行在中國歷史發展悠久，并且起著極為重要的作用，但是典當業一直是高利貸剝削形象發展至今，仍然有大部分人對典當行的看法停留在傳統的觀念內。人們將典當行當作走投無路，或者是不得已而為之的不光彩行為，并且戴著有色眼鏡指責典當行的發展，甚至對典當行業發展一無所知，并未了解典當是特殊的融資方式，也難以了解到典當行帶給社會的積極作用。由于典當行是小市場小機構，受關注程度較低，再加之典當研究的人員與機構較少，相關典當研究成果也極為匱乏，所以典當融資功能未能有效深入，點到理論知識研究也仍待繼續發展。

3.3 典當行業務有所局限，缺乏創新

當前，我國國民經濟快速發展，人們的生活水平也在不斷提高，以高檔字畫與首飾、高檔電器為師壓物的典當業務，萎縮發展趨勢，產生的利潤比重逐漸減少。目前有很多業務集中于民品、股票典當與機動車、房產上，雖然有鑒定和評估、咨詢與保管等眾多業務，但是發生量卻微乎其微。由于受到社會環境與法律影響，典當新品種發展尚未完善，存在一定的缺陷，典當行業的競爭也逐漸加大，典當創新力度不足，嚴重阻礙自身發展。

3.4 缺乏相應人才

人才是典當業發展的核心內容，典當業對于人才的要求較高。主要包括古玩鑒定與珠寶鑒定、房產鑒定與股票、貸款等綜合性人才，但是我國從事典當業的人員都和素質有待提高，大部分人員是大專水平，缺乏高素質的專業人才與管理人才。再加之，我國并未完善典當專門人才的培訓機制，并未興起培養典當從業人員的職業與工作，只是個別大專院校開設相關課程，所以缺乏高層次人才。從另一個角度看，典當行業是需要積累經驗的行業，即使是高材生，要想成為專業人才，也應當經過長時間的經驗積累，所以典當人才的培養周期較長。由于缺乏人才，再加之典當業出現用人不當等現象，導致人才流失，成為了典當業的發展瓶頸。

3.5 金融市場全面開放，競爭日漸激烈

當前我國金融行業快速發展，金融市場已經全面開放，外資銀行進入中國金融市場，外資銀行的業務更加細分，客戶也被中國的本土銀行接受，所以零售銀行面臨著轉變。在此種情況下，銀行會關注較為零散的業務，例如財產權利質押貸款和個人房屋抵押貸款、動產質押貸款等。當前銀行推行的個人信用卡業務，無論是服務或是收費標準，都比典當行更加專業具有優勢，這也對典當行業的發展產生了巨大的影響力。隨著金融市場的開放，國外的典當行也進入了中國市場，國外典當行先進的管理理念，提供優質的專業服務以及強大的人才優勢，嚴重影響著中國典當行的競爭發展。

典當是以物作抵押貸款，發生風險的可能性仍然較高。由于國家實行緊縮性貨幣政策，中小型企業貸款難度提高，中小型企業將目光投入典當行，增加了典當行的業務量。但是股票與房地產行情低迷，為了有效規避風險，典當行停止了大范圍的房地產與股票典當業務。典當行是社會融資部門，服務對象較為復雜，并且經營范圍廣。當前大部分典當行屬于小企業，內部管理尚未完善，經營者的知識水平與管理手段仍然差強人意，并未能形成完善的風險防范機制。

4 典當業發展的相關對策

4.1 制定科學完善的典當法律

為了有效促進典當行業的可持續發展，應當完善典當法明確，各方主體的權利與義務，減少典當主體間的矛盾與糾紛，切實保護各方的合法權益，才能促進典當行業可持續發展。典當行業發展是法律有效解決，解決典當法律與法律間的沖突，典當法應當給予典當業較多的發展空間，適時采取發展較好的典當業發展限制，減少典當業發展過程中承擔的不必要責任。

4.2 構建人才培養機制

21世紀我國市場經濟快速發展，人才是典當業發展的靈魂，所以典當行應當正確認識當前人才缺失情況，根據自身的發展經營情況，建設內部培訓，切實提高從業人員的專業知識與實踐操作能力，加強網絡系統與管理制度的有效融合，提高專業人員的經驗水平與綜合素養。可以與高校合作構建人才培訓班，或者是將典當作為一個專業有效授課，建議各大高校將典當業作為獨立學科，編入教學計劃中有效宣傳并普及典當知識。

4.3 充分發揮典當協會作用，做好典當行業的整體宣傳工作

典當行業宣傳典當形象是由于單個典當業資金實力與影響力存在一定的局限，所以效果并不明顯。對于此種情況，應當充分發揮典當行業協會作用，統一宣傳典當業的整體形象，可以通過電視或報刊、雜志等多元化渠道，將典當業的本質和特點、功能與作用全面的展示出來，為典當業樹立公平合理的整體形象。可以適時舉辦學術交流大會，加強與國外典當業的交流切磋，學習并引入他們先進的管理經驗，可以邀請中小型企業參加，使其有效了解典當業的融資功能。

4.4 構建典當連鎖經營模式

典當連鎖經營能夠促進典當行業的大范圍發展，連鎖經營是現代化組織形式與經營模式，具有廣泛的適應性，大部分企業屢試不爽，也成為了現代眾多管理者與商業投資者的首選模式。點到進行連鎖經營發展，可以將自身做大做強，有效發揮規模效應，改善當前典當行業機構較少，網點較少，布局范圍狹窄等現狀。

4.5 結合發展經驗，重視風險管理

2007年美國初級貸危機嚴重影響著全球金融市場，并且引發了世界性危機。主要源頭在于美國房地產金融機構放松貸款條件，貸款利率比一般貸款率較高，也可謂高風險高收益。由于典當業的客戶大部分是黨務的瑕疵，或者是個人資信狀況存在問題，難以在商業銀行貸款，所以轉向了典當行，典當行收取的綜合費用也普遍高于銀行貸款，從某種程度上看出，典當行業務也扮演著中國次級貸市場的角色，所以應當根據當戶的借款用途與資信狀況、還款來源、市場行情清晰了解，一旦發生風險后，應及時解決，有效處理當品。

5 結語

綜上所述，典當業務的開展與我國經濟發展緊密相關，根據當前我國經濟發展現狀，我們必須有效認識典當業在金融領域內的作用，并針對發展現狀及時有效的改善。所以典當企業應當明確市場定位，統一典當標準與企業標識，通過提供規范化的服務，切實提高金融服務效能。

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