銀行、證券、保險的業務合作與創新解析

陳健

摘 要：雖然保險、銀行與證券相互獨立，但三者之間有著極為密切的聯系，可實現在業務方面的有效合作，對于金融行業發展能夠起到有效的推動作用。本文將以三者業務合作與創新必要性分析為切入點，通過對具體業務合作模式的思考，對銀行、證券、保險業務合作與創新展開全面性解讀，旨在提升三者業務合作與創新水平，保證國內金融行業整體發展質量。

關鍵詞：業務合作 證券 銀行 保險 共享機制

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（b）-052-02

經濟全球化以及金融行業競爭激烈程度的不斷提升，使得傳統保險、銀行以及證券分業經營模式不再適用，業務互補性不斷增強，三者之間合作也變得更加密切。從某一角度而言，三者之間有著特定聯系，首先三者之間合作極為密切，任何一個工作環節，都可能會涉及到其他環節；其次三者能夠組成一個體系，雖然他們各自運轉以及運營模式并不相同，但卻可以運用相同方式實施監督與管理；最后三者都屬于金融行業范疇，可進行聯盟，能夠對各自發展形成有效帶動，從而實現理想化發展模式。所以對三者業務合作與創新進行研究，具有一定現實價值。

1 保險、銀行、證券業務合作與創新必要性

三者合作與創新必要性，主要體現在需求以及供給兩個方面。

1.1 需求方面

不同于普通領域，保險、銀行以及證券業務的有機結合，能夠使金融機構平均成本曲線呈現出較為平緩的增長狀態，能夠有效提高金融機構經濟潛能，能夠使范圍經濟效應變得更加突出。同時因為行業特性，金融領域多具有較高的風險，而多元化經營模式可以有效消除各項風險，能夠切實提升金融機構穩定性[1]。此外在經濟全球化的環境中，金融機構業務范圍與規模，會對其競爭實力形成一定影響，所以實施多元化經營，是促進金融機構發展與建設的有效途徑。

1.2 供給方面

信息技術與計算機技術的快速發展，使得金融信息傳播效率與質量得到了切實提升，各種金融管理技術開發與使用變得更加成熟，金融機構業務擴張能力得到了有效提升，使其具備了向其他業務進行滲透的能力。而各種金融衍生品與金融工程技術的出現，也為金融機構運營風險控制提供了有利支持。目前金融工程技術發展現狀極為喜人，金融衍生品和對沖措施極為豐富，金融機構運營風險控制能力得到了切實提高。同時金融監管當局外部監控系統與監管理念都發生了一定改變，開始加強了對監管效率的重視程度，而國際金融監管協作與金融監管經驗的不斷提升，更是為金融監管制度完善提供了有利契機，為保險、銀行以及證券業務合作創造出了良好條件，所以可進行合作與創新。

2 業務合作方式思考

為制定出較為合理的業務合作模式，可從兩兩聯盟入手，科學展開業務合作措施。

2.1 銀行與保險聯盟

我國保險行業屬于公開性質，雖然保險公司自身在運用方式以及規模等方面具有一定優勢，但多以對外保險公司為主，對內保險優勢并不明顯。同時國內銀行存款利率出現了明顯下降的趨勢，多數民眾不再將銀行儲存作為理財首選，其他銀行業務也很難滿足用戶實際需求，所以保險與銀行需要展開大規模聯盟。國家有關部門應做好保險公司管理，確保其都可以具有相應資質，之后再引導銀行設置相應業務，以通過業務將保險公司資金引入到銀行中進行儲存[2]。同時要實施產品聯合，可在保險公司設置儲存類產品，并以此為基礎，通過與銀行的合作，展開產品拓展，以為民眾獲取到更多收益，實現雙方雙贏。

2.2 證券與保險聯盟

在支付寶以及其他新型金融產品的影響下，國內銀行發展現狀并不理想，業務設置與民眾實際需求存在一定差異，儲存利率時相對較為固定，且利潤較低，無法為民眾帶來更高的經濟收益。在此環境中，保險公司在銀行進行儲存，并不會獲取到較大的收益，證券公司也是如此。與傳統市場相比，現代民眾對于證券的需求正在不斷提升，但整體證券運營模式卻存在著一定缺陷，運營模式極為落后以及經營對象范圍有限等，都對證券行業發展形成了直接限制。而保險與證券的聯盟，可以按照相應類別對保險資金展開管理，能夠將資金分成風險資金以及使用資金兩項內容，分別儲存到銀行，以提高整體資金使用率[3]。同時保險公司在對使用資金進行使用時，要抽取出一部分購買證券，以保障最終資金收益。此外可設置專門針對保險的證券，以為保險公司提供更加優質的服務，從而有效帶動雙方發展。

2.3 銀行與證券聯盟

在實施證券、銀行聯盟時，一方面要從資金層面入手，通過設置證券產品的方式，實現證券企業與銀行機構業務合作，以為雙方帶來更多經濟收益；另一方面應設置代管產品，要利用基金優勢與特點，設置各種基金代管產品，以通過對雙方產品進行相互管理的方式，完成各類信息購買，進而展開相互督促與管理[4]。

3 業務合作與創新策略

3.1 強化跨境金融監管合作

金融全球化發展模式的不斷深入，有效帶動了國內外金融機構的合作與溝通，跨國監管合作變得更加頻繁，也成為了金融機構發展的重要條件。所以在進行保銀證三者業務合作時，各機構應做好跨境金融監管合作，一方面要與國外金融監管部門簽訂相關協議，制定具體聯系與合作機制，以對雙方機構合作進行切實強化；另一方面構建配套外資金融機構資信等級評定標準與監測指標體系，應不斷增強國內金融機構總部監管力度，確?？偛磕軌驅夥种C構形成有效管理與控制[5]。同時要對相關法律體系進行完善，要利用各種法律手段，對監管權威性與有效性進行保證。有關部門應重點對各機構業務交叉領域展開研究，要通過實施聯合監管的方式，有效構建起監管機構共享機制以及信息交流機制，以達到不斷提升我國金融監管水平的目標。

3.2 完善股東資格準入與股權投資基金管理

一方面，要對綜合經營股東資格準入管理進行規范，要妥善解決監管金融機構任職資格監管困難的問題，要通過設置準入條例，做好股東資格控制，以保證整體監管機構監管能力；另一方面應對現行股權投資基金發展模式進行創新與完善，要做好股權投資基金監督與管理[6]。因為國內股權投資基金市場還處于發展狀態，整體市場尚未成熟，所以建議借助自律管理手段，通過由政府部門帶頭進行監管的方式，切實做好股權投資基金監管強化工作。同時要在私募股權基金市場建設趨于穩定狀態時，便可以開始著手展開監管方式規范化以及統一化處理。

3.3 構建健全金融機構信息共享機制

（1）完善信息交流與共享機制。在實施業務合作時，要做好各機構信息交流與共享管理，應構建設置相應共享機制以及信息交流機制的方式，對跨行業風險、相關政策法律以及外匯業務等信息展開科學運用與管理，以對信息價值進行深度挖掘與運用，以為機構業務合作提供可靠的信息支持。

（2）注重共享機制建設，加大科學投入力度。各金融機構在設置信息共享機制時，需要借助各種現代化手段，對信息分享電子化以及網絡化水平進行保證，要按照統一開發、資源共享以及統一規劃原則，構建起大型綜合數據資源庫[7]。同時要對信息傳遞速度以及方式進行優化，要對監管信息深度與廣度進行保證，并要實現保險、銀行以及證券機構間的聯網，確保金融機構以及各獨立部門信息可以有效聯合在一起，能夠通過構建監管中心數據庫的方式，實現各機構以及各監管對象間的信息交流與共享。此種信息處理方式，不僅能夠將各項信息價值發揮到最大，同時還能有效降低信息重復錄入的可能性，能夠在第一時間做好信息內容核實，有效展開信息共享，可以對整體監管工作實效與成本形成有效管控，能夠達到切實提升監管效率與質量的目標。

（3）構建起健全的信息披露機制。根據國際標準規范對于審計、財務以及統計等報告制度要求，金融機構需要對自身財務狀況以及機構經營情況透明度進行保證，要準確掌握報告和披露的時間頻率、范圍以及基本數據等內容。同時要按照法律規定，對金融活動信息披露標準、義務人以及內容等進行明確，并要設置配套監管指標考評機制，以為保險、銀行以及證券各項業務合作，提供有效監管服務。有關部門要按照金融機構具體情況以及機構特點，完成證券、銀行以及保險量化指標設置，要從經營業績、風險監控以及效益性管理入手，不斷對業務合作考評機制以及量化指標進行完善，且要將考評結果適當公布出來，以對行業信息披露透明度進行保證[8]。要借助社會公眾監督力量，及時發現業務合作問題與缺陷，以便準確展開調整，確保各項合作風險可以得到及時消除，以對業務合作最終結果進行保證。

4 結語

有關部門應明確，為應對現代市場激烈競爭，帶動金融行業平穩發展，實施保險、銀行以及證券三者業務合作是必然之舉。有關部門應加強對三者業務合作必要性的分析，并要以此為依據對三者合作展開深度探究，要結合我國國情以及金融行業發展現狀，制定出可行性較高的業務合作與創新策略，以通過規范股東資格準入以及完善信息共享機制等手段，不斷積累經驗、完善合作模式，從而實現理想化保險、銀行以及證券合作模式，確保三者可以形成有效互補，能夠對三者發展形成有效促進與帶動作用，以為國民經濟發展貢獻出一份力量。

參考文獻

[1] 吳肖琨.關于資管新規等系列監管對保險資金運用的影響[J].經貿實踐，2018（19）.

[2] 連紅玉.巨災風險保險證券化的分析與探討——以農業巨災風險為例[J].經濟師，2018（10）.

[3] 吳澤寧.對資管新規下城市商業銀行理財業務轉型的思考[J].經濟師，2018（10）.

[4] 何官強.商業銀行信貸風險管理研究[J].經濟師，2018（10）.

[5] 隋修平，高磊.資產證券化對商業銀行流動性風險影響綜述：機制視角[J].現代管理科學，2018（11）.

[6] 陸岷峰，徐博歡.關于商業銀行系統性風險評估體系設計及重構研究[J].天津商業大學學報，2018（5）.

[7] 張志元，李維邦.金融新動能助推新舊動能轉換的邏輯及路徑[J].經濟與管理評論，2018，34（5）.

[8] 馬喜立.資管新規落地后股份制商業銀行理財業務的發展策略研究[J].長春工程學院學報（社會科學版），2018，19（3）.